| Вклады по сезону |
В настоящее время в систему страхования вкладов (ССВ) входит более 900 банков. Эти организации имеют право на работу со средствами физических лиц.
Сейчас ажиотаж вокруг привлечения денег населения поутих, тем не менее, банки периодически проводят акции для привлечения вкладчиков. Наступление очередного сезона — хороший повод для новых предложений.Деньги, деньги«Деньги, деньги: вот главное, пришли мне денег, и я скажу тебе спасибо». Эту цитату из письма А.С. Пушкина могли как мантру повторять многие банкиры во время кризиса, когда наблюдался дефицит ликвидности. Кстати, деньги от вкладчиков они получали и просто «спасибо» не отделывались: ставки по депозитам были тогда более чем достойные. Сейчас все стали иначе: кредитные организации уже не испытывают серьезного финансового дефицита и не обещают высоких доходов по вкладам, поскольку не имеют больших возможностей для последующего размещения этих денег (кредитования) под еще более высокие проценты. Тем не менее, в банки «не зарастает народная тропа». За первые три квартала этого года объем вкладов увеличился почти на 17% — до 8,7 трлн. руб. Данная сумма к концу года может составить 9 трлн. руб., прогнозируют в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Около половины объема депозитов физических лиц (48,5%) лежит в Сбербанке. Это не представляется вполне логичным, если учесть, что по количеству программ другие коммерческие банки не уступают ему, а что до гарантии возмещения вкладчикам, то они у Сбера точно такие же, как у всех остальных банков, входящих в ССВ. Аттракцион невиданной скромностиВопреки сложившемуся «антидепозитному тренду» банки продолжают, правда, совсем не так активно как еще год назад, проводить сезонные акции, предлагая особые условия по тем иным финансовым продуктам. В данном случае — по вкладам. Основная черта сезонных вкладов — строгая «привязка» ко времени. Открыть такой депозит можно только в течение Раньше «сезонки» отличались краткосрочностью — срок, на который можно было открыть депозит, обычно не превышал 3 месяца. Сейчас можно найти долгоиграющие предложения — на 2 года и даже больше. Приятная особенность сезонных акций — вручение подарков вкладчикам и розыгрыши призов среди них. Если еще пару лет назад банки одаривали своих клиентов золотыми слитками, инвестиционными монетами, турпоездками, то теперь в основном вручают промопродукцию — недорогие сувениры с логотипом кредитной организации, или приятные мелочи типа билета в кинотеатр, баночки меда, серебряной монетки и т.п. К слову, зарубежные коллеги более изобретательны в своей «скромности». Один из вьетнамских банков, например, преподносит всем открывшим сберегательный счет большую банку немецкого пива. Сезонные вклады всегда отличались повышенными процентными выплатами. По сравнению с докризисными и кризисными временами масштаб сезонных акций—2010 стал иным. Существующие предложения выглядят, мягко говоря, скуповато: ставки по депозитам выше традиционных предложений максимум на Тому есть два главных объяснения. Первое: незаинтересованность банков в деньгах населения. Второе: политика, проводимая Центробанком в депозитной сфере (об этом — ниже). Ставки по сезонным вкладам составляют в основном Обычно есть ограничения по минимальной сумме вклада. Ее размер колеблется от 1 тыс. до 30 тыс. руб. На это условие необходимо обращать внимание, принимая решение об открытии депозита. Кроме того, нужно узнать о возможностях пополнения депозита (ЗНАК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ) и капитализации процентов (ЗНАК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ). Ставки под присмотром
На фоне общерыночной тенденции удешевления депозитов снижение процентов по сезонным вкладам выглядит вполне естественно.Ставки начали уменьшаться еще весной прошлого года. После того, как Центральный банк и АСВ обратили внимание на «увлечение» кредитных организаций формированием пассивов за счет дорогих вкладов и выступили с критическими заявлениями по этому поводу. С тех пор надзорный орган внимательно следит за тем, чтобы в депозитной сфере не велась слишком агрессивная политика. Кредитным организациям советуют ориентироваться на ставки по вкладам, которые действуют в банках ТОP-10 (которым, к слову, нет смысла особо активно бороться за деньги вкладчиков). К «топовым» относятся Cбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-Банк, банк «Уралсиб», МДМ Банк, Россельхозбанк. Рекомендация остальным кредитным организациям: не повышать проценты по вкладам больше чем в 1,5 раза по отношению к ставкам, установленным в крупных банках. Подобные предписания ЦБ представлялись вполне разумными в качестве антикризисной меры. Ведь денег АСВ могло элементарно не хватить для выплат всем вкладчикам, если бы пошло активное банкротство кредитных организаций. Но недавно представители Банка России поделились желанием и в дальнейшем оставить за собой право вводить ограничения на размер процентных ставок по вкладам. «Это разумный инструмент, который позволяет влиять на корректировку размера ставок», — отметил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский, сделав акцент на том, что речь идет лишь об ограничении уровня ставок, а не приема вкладов. Не опускаем рукТак что сообщения банков о снижении ставок по действующей линейке вкладов звучат все чаще. Уже есть вклад от 2,5% годовых, словно с насмешкой названный «Доходным»; а также депозиты, которые можно открыть при минимальном взносе в 8 млн руб. Но в то же время появляются новые предложения для вкладчиков. В том числе «праздничные»: банки отмечают свои дни рождения и «привязывают» к этой дате открытие новых депозитов. Такого рода продукты тоже можно условно назвать сезонными — принять участие в этих программах можно только в течение нескольких месяцев с момента начала акции. По словам заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, в том случае, если рост кредитного портфеля не превысит 7%, то ставки по вкладам продолжат снижение и в наступающем году. Однако, судя по всему, количество вкладчиков из-за этого не уменьшится. Люди не знают иных гарантированных и удобных инвестиционных инструментов. Имидж — всёЗачем нужны сезонные акции банкам? Для расширения клиентской базы, отвечают многие. Но ведь сейчас далеко не все банки заинтересованы в этом; кроме того, невелика вероятность того, что люди, открывшие сезонные вклады, станут впоследствии постоянными клиентами кредитной организации. Согласно данным исследовательской группы «Циркон», из ста граждан, обратившихся в банк за той или иной услугой, лояльным (то есть постоянным) становится только каждый пятый. Остальные легко изменяют «своей» кредитной организации, как только на их пути встречается банк с более интересными и выгодными предложениями. Так что более разумным выглядит предположение, что сезонные вклады больше нужны для поддержания имиджа и используются банками как повод лишний раз заявить о себе на рынке финансовых услуг. Софья Ручко |