| Кредитный портрет фирмы |
|
Среди условий выдачи любого кредита, помимо процентной ставки и сроков погашения, обязательно есть строчка «требования к заемщику». Каким критериям должен соответствовать малый бизнес, чтобы его владелец получил одобрение кредитной заявки в банке? 
Основным требованием, которое выдвигают практически все банки, — это наличие действующего бизнеса. То есть получить деньги на бизнес-идею, так называемый старт-ап практически невозможно. Срок деятельности предприятия может быть разным: но как минимум он должен составлять три месяца. Разумеется, чем дольше компания существует — тем выше ее шансы стать заем. Сфера деятельности фирмы тоже может решить судьбу кредитной заявки. Здесь у банка есть свои фавориты — оптовая и розничная торговля, сфера услуг. А вот к строительству, лесозаготовке и «ювелирке» кредитные организации часто относятся с недоверием. Большим плюсом является так называемая многопрофильность бизнеса потенциального заемщика. Особенно если при этом один бизнес развивается на собственные средства, а кредит требуется на развитие еще одного направления деятельности. Такая структура компании дает банку некоторую уверенность в возвращении долга в том случае, если один из проектов рухнет или станет приносить меньшую прибыль. Наличие поручителей (особенно если это владельцы успешного бизнеса) серьезно повысит шансы получить кредит, причем на максимально выгодных условиях. Еще одним требованием является расположение и регистрация компании в регионах присутствия банка. Претендент на кредит должен предоставить максимально подробную информацию о компании: ее истории (когда и кем была создана), профиле деятельности, текущем положении дел и пр. Эти сведения должны быть максимально достоверны. Попытки приукрасить действительность ни к чему хорошему не приведут. И вот почему. Во-первых, в большинстве случаев кредитные инспектора выезжают на место, чтобы лично проверить, каково истинное положение дел в компании. Если результаты проверки не будут соответствовать полученным от заемщика сведениям, то банк не только не выдаст кредит, но и, скорее всего, откажется от подобного клиента и в будущем, даже если дела последнего пойдут в гору. Во-вторых, подвергая своих заемщиков андеррайтингу (проверке) банк страхуется сам от риска невозврата кредита, но и заемщика от возможности принятия на себя непосильных долговых обязательств. Предоставление официальной бухгалтерской отчетности — одно из условий получения кредита в большинстве банков. Кстати, некоторые кредитные организации особое внимание уделяют тому, какой была эта отчетность в пик финансового кризиса — осенью 2008 года. И не без оснований: это может показать, способен ли бизнес пережить критические моменты, и насколько успешно он это делает. Вообще истории предприятия сейчас придается большое значение. В том числе кредитной. После кризиса банки стали активнее передавать в бюро кредитных историй (БКИ) информацию о заемщиках-юридических лицах. С «физиками» такой обмен налажен уже несколько лет: в кредитных договорах априори содержится пункт о том, что клиент дает согласие на предоставление сведений о себе в бюро. Конечно, от этого человек можно отказаться, но тогда вряд ли он получит деньги в банке. Что касается крупных компаний-заемщиков, то они «в рекламе» не нуждаются: необходимые сведения о них известны и без бюро. А по малым и средним предприятиям база кредитных историй раньше формировалась слабо. И вот «лед тронулся». Сейчас банки убеждают «бизнес-малышей» в необходимости предоставления информации о них в БКИ. И делают это весьма успешно — за год количество кредитных историй о таких предприятиях выросло в пять раз. Конечно, помимо репутации компании большое значение имеет и личность собственника бизнеса. Его участие в каком-либо судебном разбирательстве в качестве ответчика, наличие негативной кредитной истории могут привести к отказу банка кредитовать принадлежащее ему предприятие. Что касается залога, то ряд банков выдвигает его наличие как одно из условий предоставления займа. Это понятно: если бизнес прогорит, кредитор сможет наложить взыскание на эту собственности и вернуть свои деньги. Учтите, что залогом может стать отнюдь не любое имущество. Его цена должна составлять как минимум 80 % от размера кредита, а некоторые банки рассматривают лишь такой залог, стоимость которого в два раза больше размера кредита. Кроме того, залог должен быть ликвиден: чтобы в случае дефолта заемщика банк мог легко его реализовать. Впрочем, подчеркнем, некоторые банки выдают кредиты без залогового обеспечения. Конечно, есть банки, которые не предъявляют к «маленьким» заемщикам тех или иных требований. Однако подобная «лояльность», как правило, компенсируется либо незначительностью суммы займа, либо не слишком привлекательными процентными ставками по нему. Впрочем, ситуация постепенно изменяется: ставки снижаются, условия предоставления кредитов — пересматриваются. Кроме того, банки предлагают, как правило, не одну, а несколько программ кредитования. Софья Ручко |