| Старый кредит на новых условиях |
Отступление кризиса оживило замерший рынок ипотеки. Один за другим банки, частично или полностью свернувшие ипотечные программы в период стагнации, вновь начали проявлять большой интерес к этому направлению деятельности. Соответственно, конкуренция за потребителя между кредитными учреждениями стала нарастать, что потребовало от них улучшения условий кредитования.В последнее время банки, активно работающие на рынке ипотеки, едва ли не наперегонки снижают процентные ставки. С июля верхний и нижний их предел уменьшился в среднем на Таким образом, улучшение реальных условий кредитования для потребителей характеризует в первую очередь снижение именно верхней границы процентных ставок. И они снижаются. Причем не только для заемщиков, имеющих возможность официально подтвердить весь свой доход, но и для тех, кто такой возможностью не обладает. Как следствие, на фоне этого благолепия даже у тех людей, которые брали ипотечные кредиты сравнительно недавно, все чаще стал возникать резонный вопрос: «А не пора ли мне задуматься о рефинансировании ипотечного кредита, будет ли оно выгодно и каким образом это сделать?». Итак, вы являетесь заемщиком по ипотечному кредиту. Допустим, этот кредит вы взяли на 20 лет и исправно платите по нему уже два года. И вот узнали, что ставки в банке, выдавшем заем, снижены на Естественно, вы обращаетесь в свой банк, чтобы понять, насколько это реально и выгодно. Здесь необходимо выяснить, будет ли сделка по рефинансированию являться формальностью (когда достаточно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору), или же предстоит полноценное перекредитование с сопутствующими — и немалыми — расходами. Кстати, стопроцентная гарантия того, что банк выразит желание пойти вам навстречу, уменьшив размер процентных выплат, отсутствует. Более того, в настоящее время ряд кредитных организаций занимает в данном вопросе немного странную позицию: они готовы рефинансировать ипотеку, выданную другими банками, а своим заемщикам в этом отказывают. Если ваш случай — как раз из таких, отчаиваться не стоит. Нужно проанализировать предложения других кредитных учреждений по внешнему рефинансированию ипотеки. Подобные возможности предоставляют организации, в списке программ которых присутствует целевой ипотечный кредит на погашение ипотечного кредита, полученного в другом банке. Принять положительное решение о рефинансировании стоит, если выяснится, что после перекредитования вам удастся уменьшить размер ставки как минимум на В эту организацию необходимо предоставить стандартный пакет документов для рассмотрения кредитной заявки, а также действующий кредитный договор, справку об остатке ссудной задолженности, документы, подтверждающие добросовестное исполнение обязательств, и документы на недвижимость, приобретенную по ипотеке. После получения от нового банка письменного подтверждения готовности рефинансировать ваш кредит, я бы рекомендовала еще раз нанести визит в свой «старый» банк для повторного обсуждения вопроса снижения процентной ставки. Вполне возможно, на этот раз, поняв, что вы уже в одном шаге от ухода к конкуренту, вам не откажут, и рефинансирование удастся осуществить на более выгодных условиях, сэкономив на дополнительных выплатах. Если же в ответ на свою просьбу вы вновь услышите категорическое «нет» — продолжайте начатое в другом банке. К сожалению, в этом случае для финального согласования рефинансирования понадобится новый отчет об оценке и переоформление договоров страхования, а после перевода денежных средств рефинансирующей организацией «старому» банку возникнут издержки по переоформлению залоговой недвижимости в пользу «нового» кредитора. При этом на время переоформления залога процентная ставка по кредиту вполне может быть на несколько пунктов выше, что также необходимо учесть, рассчитывая расходы по сделке. Таким образом, задумавшись о рефинансировании ипотеки, я бы посоветовала предварительно составить подробный финансовый план, учитывающий все денежные «плюсы» и «минусы» предстоящей операции. Ирина Кажикина, |