С новым вкладом!

Банковский депозит — наиболее простой и надежный способ обезопасить свои сбережения. А предновогодний период — пожалуй, лучшее время для того, чтобы стать вкладчиком банка. На это есть как минимум две веские причины.

Во-первых, в декабре банки становятся немного похожими на Деда Мороза: вместе с новым депозитом они часто вручают клиенту подарки и бонусы. Во-вторых, открытие вклада сбережет ваши накопления от чрезмерных предпраздничных трат.

Скептики, конечно, возразят: стоит ли сегодня экономить на удовольствиях, если завтра отложенное на черный день все равно «съест» инфляция? Однако сохранить свои сбережения от обесценивания (да еще получить при этом некоторую прибыль) сейчас можно без особых усилий. Для этого необязательно инвестировать деньги в паевые фонды или акции крупных компаний — достаточно открыть срочный вклад в банке. Доходность таких вложений невелика, зато и риски минимальны.

Тем более, что условия по рублевым депозитам в течение последних двух лет становятся все более привлекательными. «На протяжении 2012 года процентные ставки по вкладам повышались несколько раз, в том числе и в нашем банке, — сообщает начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина. — Последняя индексация в ряде банков прошла в октябре, и не исключаем, что это не последнее повышение ставок в этом году».

В настоящее время максимальная доходность по срочным вкладам в рублях достигла 12–12,5 % годовых. На фоне уровня инфляции, который в 2012 году, согласно обещаниям правительства, не должен превысить 5–6 %, такие цифры выглядят весьма заманчиво. Но даже если учесть, что в реальности инфляция может перешагнуть 7 % барьер, все равно очевидно, что предлагаемые условия по депозитам позволяют как минимум уберечь накопленное от обесценивания.

От вклада до кредита

Вы были уверены, что к концу месяца от зарплаты останется круглая сумма, но — увы! — кошелек как-то быстро опустел. Такая ситуация знакома многим. В этом случае отличный способ спасти сбережения от собственной расточительности — открыть срочный вклад с ежемесячным пополнением.

Банковский депозит как инструмент личного финансового планирования очень удобен, потому что позволяет точно рассчитать на несколько лет вперед, какой доход вы получите со своих сбережений. Именно поэтому открытие вклада — хорошее решение для тех, кто должен накопить определенную сумму к установленному сроку.

Ипотечные предложения с нулевым первоначальным взносом сейчас практически отсутствуют. Так что придется копить собственные средства на оплату как минимум 10 % стоимости приобретаемого жилья. Полагаться в этом вопросе исключительно на свою бережливость не стоит: непредвиденные расходы возникают часто и очень много денег расходится «по мелочам». И если перед вами стоит такая глобальная цель, как покупка жилья, то для ее скорейшего достижения нужны эффективные средства. В данном случае — срочный пополняемый вклад в банке.

Вы сможете заранее рассчитать, сколько денег необходимо вносить каждый месяц, чтобы при предложенной процентной ставке собрать к установленному сроку нужную сумму.

Предположим, через год вы собираетесь купить квартиру стоимостью 6 млн рублей. Значит, за 12 месяцев сумма на вашем счете должна достигнуть как минимум 600 тыс. руб. Сейчас вы готовы положить на депозит, допустим, 130 тыс. рублей. Для расчета возьмем ставку по вкладу 10 % годовых — сегодня таких предложений более чем достаточно. Нужно выбрать вклад с возможностью ежемесячного пополнения и капитализацией (последнее означает, что каждый месяц начисленные проценты прибавляются к основной сумме на счету, и затем на них также начисляются проценты). При таких условиях вам нужно будет ежемесячно пополнять вклад на 40 тыс. рублей. Тогда через год на вашем счете окажутся 607 484 рубля. Эффективная процентная ставка (благодаря капитализации) по такому депозиту составит 10,32 %, а чистый доход — 37 484 рубля.

Выбирая банк для открытия вклада, обратите внимание и на его ипотечные программы. Ведь оформлять жилищный кредит в той же организации, где у вас есть счет, обычно выгоднее: во-первых, больше шансов получить одобрение по кредиту; во-вторых, есть вероятность кредитоваться на особых условиях, например, по пониженной ставке.

Депозиты на любой вкус

Банковские вклады подразделяются на две основные группы: до востребования и срочные. Вклады до востребования — это, по сути, просто способ безопасно хранить деньги, не опасаясь их потери или кражи. Доходность по таким депозитам обычно составляет символические 0,1 %. Зато можно распоряжаться средствами по своему усмотрению — в любое удобное время снимать деньги, оплачивать средствами со счета коммунальные услуги, покупки, интернет и мобильную связь.

Срочные депозиты не дают такой свободы, но по ним предлагается достойный процент. Впрочем, снять деньги с них тоже можно в любое время, но если это произойдет раньше указанного в договоре срока, то проценты будут, скорее всего, приравнены к ставкам по вкладам до востребования.

При этом, чем больше сумма и длиннее срок, тем «крупнее» будет ставка. Уровень процентов зависит также от дополнительных опций. Например, если клиент согласен получать проценты в конце срока, доход будет выше, чем по вкладам, где выплаты происходят ежемесячно.

Максимальные ставки (12–14 % годовых) обычно предлагаются клиентам, которые открывают вклад на 2–3 года в размере не менее 1 млн рублей. Впрочем, иногда открыть депозит под 12 % можно и на значительно меньшую сумму, главное, чтобы вклад был долгосрочным. Если же вам вдруг придется раньше времени снять средства, то проценты вы, скорее всего, потеряете. Однако в линейках большинства банков есть счета с возможностью досрочного снятия (но не более определенной суммы, то есть устанавливается неснижаемый остаток по вкладу). Кроме того, в договоре нередко бывает прописано, что если досрочное «изъятие» средств происходит не очень рано — например, через 6 месяцев со дня открытия вклада, то проценты не теряются полностью, а начисляются по ставке в два раза ниже изначально заявленной. В любом случае нужно понимать, что наиболее гибкие условия возможны по вкладам с относительно невысокой доходностью.

Еще один способ повысить ставку по депозиту — оформить вклад, не выходя из дома — через систему онлайн-банкинга. Это удобно не только клиенту, но и банку, поэтому по таким счетам обычно назначаются повышенные ставки.

Что же касается валютных депозитов, то здесь на высокий процент рассчитывать не стоит. Доходность счетов в долларах и евро находятся в диапазоне 3–6 % годовых, что в целом соответствует условиям европейских банков. В связи с этим держать сбережения в иностранной валюте целесообразно только на долгосрочных вкладах. А вот если вам нужно за ограниченный срок накопить на крупную покупку или на взнос по кредиту, стоит выбрать рублевые депозиты.

Пора открытий

Часто в конце декабре мы обещаем себе начать «новую жизнь» с 1 января. Откладывать решение об открытии банковского вклада до нового года не стоит. Наиболее благоприятный период для «покупки» депозита наступает именно накануне новогодних праздников — когда банки традиционно запускают сезонные предложения с повышенными ставками, предлагают вкладчикам дополнительные бонусы и дарят подарки.

Это связано с тем, что в конце года финансовая активность населения повышается. Многие получают в декабре годовые премии, 13-ые зарплаты и другие выплаты, а значит, появляются свободные средства для вложений. Кроме того, в конце года люди склонны строить планы и определять цели на будущее. Именно в декабре многие решают начать копить на новый автомобиль или квартиру, а это лучший стимул для оформления вкладов. Неудивительно, что именно на декабрь-январь приходится «депозитный бум», и в этот период банки как никогда борются за клиентов. Какое же «оружие» они используют в 2012 году?

Во-первых, в этом новогоднем сезоне вкладчики традиционно смогут открыть праздничные депозиты под повышенный процент, а также воспользоваться более комфортными условиями по депозитам. К последним относится возможность частичного снятия средств с депозитов, пополнение счета в любое время, пролонгация депозита с повышением ставки, а также ежемесячная выплата процентов. Во-вторых, банки, как это и положено делать на Новый год, порадуют своих клиентов подарками. Чаще всего это будет бонус в виде бесплатного выпуска и обслуживания пластиковой карты или небольшие сувениры. Некоторые банки разыгрывают среди клиентов и более серьезные призы: путевки на отдых, денежные сертификаты, бытовую технику. Иногда крупным вкладчикам вручаются более ценные подарки: например, LCD-телевизор или цифровой фотоаппарат.

Гарантия спокойствия

Многие люди готовы открыть вклад только в солидной кредитной организации с хорошей репутацией. Но как поступить, если вы узнали, что маленький, мало известный банк предлагает очень хороший процент по депозиту? Стоит ли рисковать? На самом деле, риски здесь минимальны.

Дело в том, что все банки, предлагающие данный продукт, обязаны участвовать в специальной системе страхования вкладов, которой «управляет» Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это означает, что каждый «владелец» депозита может быть уверен: если у его банка возникнут проблемы, АСВ в кратчайшие сроки обеспечит ему стопроцентный возврат средств по вкладу (правда, в размере, не превышающем 700 тыс. рублей).

Вполне возможно, что в наступающем году эту сумму увеличат до 1 млн рублей. По мнению статс-секретаря центра общественных связей АСВ Александра Загрядского, для этого есть все предпосылки: «Во-первых, с момента последнего повышения размера страховки до 700 тыс. рублей осенью 2008 года в результате инфляционных процессов реальный уровень защищенности вкладчиков снизился приблизительно на 30 %. Во-вторых, номинальные доходы населения за этот же период выросли на 50 %, что вызвало укрупнение размера вкладов, в том числе и превышающих 700 тыс. рублей. Кроме того, увеличения страхового возмещения требует и межгосударственная конкуренция. В результате кризиса 2008 года многие страны Запада и СНГ повысили размер гарантий по вкладам, Россия же на этом фоне отстает».

Однако и в нынешнем виде система страхования депозитов надежно защищает большинство российских вкладчиков. В случае отзыва лицензии у банка пострадавший клиент просто подает заявление о возмещении в АСВ, после чего ему в течение нескольких дней возвращают средства. Проблемы могут возникнуть лишь у тех, кто размещает сбережения в микрофинансовых организациях. МФО обычно предлагают гораздо более высокий процент по вкладам, однако они не участвуют в системе страхования вкладов. Если такая организация обанкротится, «владельцам» депозитов вряд ли удастся вернуть свои деньги.

Татьяна Баирампас