| Разбогатеть по плану |
|
«Разве может быть запрограммированное, ожидаемое, запланированное счастье?» — вопрошал герой из всенародно любимой новогодней комедии. Оказывается, может. Ведь материальное благополучие и достаток семьи — это тоже составляющая счастья. И чтобы его достигнуть, нужно подробно планировать свою финансовую жизнь на годы вперед. Многие ли из нас рассчитывают свой бюджет? На этот вопрос нельзя ответить однозначно. С одной стороны, простые финансовые задачи, которые все мы неизбежно решаем в повседневной жизни — например, можно ли позволить себе в этом месяце покупку ноутбука или сколько придется откладывать с каждой зарплаты, чтобы накопить на турпоездку к отпуску, — это элементы финансового планирования. С другой — редко кто складывает эти элементы в целостную систему. А ведь именно грамотный финансовый план часто позволяет достичь желаемого вне зависимости от уровня доходов. Путь к цели
Составляя такой план мы, по сути, прокладываем оптимальный маршрут к намеченным целям. Они могут быть самые разные — масштабные и не очень, на ближайший год и на отдаленную перспективу. Покупка авто, ремонт в квартире, строительство дачи, улучшение жилищных условий, обучение ребенка в вузе — это, пожалуй, самые распространенные задачи, которые ставит перед собой практически каждая семья.Естественно, планирование расходов на следующий отпуск и, допустим, на покупку квартиры в ипотеку требуют принципиально различных подходов. «И все же разные уровни планирования по отдельности работают хуже, чем в сочетании», — считает директор Института финансового планирования Евгения Блискавка. Это значит, что «правильный» финансовый план должен представлять собой комплекс мер по достижению всех ближайших и отдаленных целей, от покупки телевизора до обеспечения дохода на пенсии. В нем должны учитываться текущие возможности, перспективы развития персональной финансовой ситуации, а также возможные ограничения и риски. «Рецепт» финплана от Евгении Блискавки включает в себя долгосрочное планирование — для того чтобы выбрать верный курс, среднесрочное — чтобы определить средства движения и отправиться в путь, и краткосрочное — чтобы не сбиваться с намеченного направления, контролировать себя и держать в узде свои желания. Обычно краткосрочные планы составляются с детализацией до 1 месяца и не более чем на год. Долгосрочный план разрабатывается с шагом в 1 год, а общий срок его может превышать Делим на категорииЛюбой человек, который ставит перед собой определенные финансовые цели, должен планировать пути их достижения. Однако существует несколько социальных групп, для которых, на взгляд экспертов, финансовое планирование является крайне необходимым. Прежде всего, это молодые семьи. Потребностей у них много, а средств обычно не хватает. Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова уверена, что в таких случаях не обойтись без составления финансового плана: «Это позволяет молодой семье разработать стратегию накопления на собственную квартиру, на рождение и образование ребенка, на помощь родителям, которые вскоре выйдут на пенсию». Вторая категория — люди предпенсионного возраста. По мнению управляющего партнера консалтинговой компании «Финплан» Алексея Тараповского, в России благосостояние «после Тем, кому осталось работать Следующую группу составляют владельцы небольшого и среднего бизнеса. По опыту финансовых консультантов эти люди часто вкладывают все или почти все ресурсы в свое дело, игнорируя принципы диверсификации. Финансовое положение таких предпринимателей в любой момент может пошатнуться — например, если резко упадет выручка предприятия в связи с кризисом. Наталья Смирнова рекомендует владельцам бизнеса составлять персональный план прежде всего для того, чтобы разграничивать собственные финансы и финансы компании. Однако, пожалуй, больше всего в финансовом планировании нуждаются те, кто намерен воспользоваться либо уже воспользовался банковским кредитом. «Ипотечный или потребительский кредит — это не „долговая кабала“ и не „вынужденное зло“, а цивилизованный финансовый инструмент, направленный на повышение комфорта и уровня жизни, — подчеркивает Алексей Тараповский. — Но получая кредит, мы должны быть на 100 % уверены в том, что он будет выплачен по плану или досрочно и не помешает нам, скажем, вовремя поменять машину или обеспечить ребенку хорошее образование». Правильно «вписать» кредит в систему жизненных целей можно только с помощью реалистичного финансового плана, составленного на десятилетия вперед. Подсказки для начинающихБезусловно, каждый сам определяет для себя финансовые цели и средства их достижения, а также удобную форму планирования. В то же время существует несколько правил, которые, по мнению специалистов, нужно соблюдать в любом случае. 
Основа жизнеспособности вашего плана — это объективность оценки текущего положения. Одна из распространенных ошибок на этом этапе заключается в поверхностном подходе к анализу доходов и расходов, активов и пассивов. «Для того чтобы иметь четкое представление о своих фактических доходах и расходах, нужно вести регулярный учет движения своих денег на протяжении как минимум трех месяцев», — объясняет финансовый консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко. Кроме того, нужно подробно описать все имеющиеся активы: движимое и недвижимое имущество, накопления и инвестиции, и не менее подробно — пассивы, то есть кредиты и другие обязательства. Люди нередко стараются приуменьшить в собственных глазах свои долги, но делать этого по понятным причинам категорически нельзя. Зато в ходе планирования можно найти реальные способы облегчения кредитного бремени, например, подобрать программу рефинансирования ранее взятого кредита.Один из недочетов, часто встречающихся в самостоятельно составленных планах — отсутствие анализа рисков. Для того чтобы ваша финансовая жизнь была как можно более стабильной, важно заранее предусмотреть вероятность таких ситуаций, как внезапная потеря работы, опасное заболевание и инвалидность, развод и раздел имущества. Обезопасить себя в финансовом отношении можно двумя способами: застраховав риски и создав резервный фонд. «Под резервным фондом понимается сумма, отложенная на случай неожиданного снижения дохода или необходимости крупных незапланированных расходов, — уточняет Дмитрий Герасименко. — Чтобы определить ее минимальный размер, нужно умножить сумму ежемесячных расходов семьи на пять». Если вы планируете воспользоваться кредитом, резерв должен быть больше, так нужно дополнительно включить в него сумму, равную Что касается страховки, эксперты советуют выделять средства на страхование жизни и трудоспособности, а также обязательно — если это еще не сделано — застраховать от различных рисков недвижимое имущество. Как показывает практика, у новичков немало затруднений вызывает краткосрочное планирование бюджета. Некоторые изначально завышают планку достижений на этом этапе — например, планируют при ежемесячном доходе в 30 тыс. рублей только за счет зарплатных сбережений за год накопить 300 тыс. рублей. На покупку автомобиля. В итоге разочарование от неудачи крайне отрицательно скажется на дальнейшем желании планировать свои финансы. Другие, наоборот, сразу расписываются в своем бессилии достичь желаемого, не видя путей для сокращения ежемесячных расходов и выделения средств для инвестирования. Это неудивительно, ведь большинство россиян привыкли почти полностью тратить все, что зарабатывают. Люди, живущие по такой логике, в плане на месяц сначала расписывают необходимые расходы, а инвестировать готовы только то, «что останется». Но, как правило, не остается ничего или слишком мало. Алексей Астапов предлагает начинать расчет на месяц иначе — прежде всего направлять сумму по крайней мере в Профессиональный подходЛичный финансовый план можно разработать с помощью специалистов либо самостоятельно. Информации по этой теме сегодня более чем достаточно: к вашим услугам учебные пособия, интернет-статьи и лекции экспертов. При этом не стоит переоценивать себя, ведь для того, чтобы заниматься планированием на профессиональном уровне, необходимо владеть различными методами анализа и разбираться во всех финансовых инструментах: инвестиционных, кредитных, страховых и пенсионных. Впрочем, если по узкоспециальным вопросам лучше обратиться к консультанту, то основу финансового плана вполне можно составить своими силами. Для этого Наталья Смирнова предлагает соблюдать следующую логику действий:
Составить план и вести дальнейший учет можно на бумаге, в электронных таблицах Microsoft Excel или в одной из специализированных программ учета домашних финансов с функцией планирования. Заместитель председателя правления управляющей компании «Арсагера» Алексей Астапов советует разрабатывать финансовый план с помощью бесплатных онлайн-сервисов для ведения домашней бухгалтерии, например zenmoney.ru. Главное же — следить за его актуальностью и корректировать не реже одного раза в год, а также в случае изменений в семейных финансах или в общей экономической ситуации. Вероятно, самая сложная задача при составлении плана — выбрать стратегию инвестирования и подходящие инструменты. Депозиты в банках надежны, но не слишком доходны, а в инвестициях на фондовом рынке сложно сориентироваться без специальной подготовки. Готовых решений здесь нет, но имеет смысл воспользоваться общей инвестиционной схемой от Алексея Астапова: «Держите на банковских депозитах Х %, а в акциях (100 — Х) % от размера своего финансового капитала. В этой формуле Х — это ваш возраст. Такая структура позволит в молодости защитить сбережения от инфляции и преумножить их, а в старости снизит зависимость от колебаний стоимости акций». Впрочем, чем крупнее сбережения, тем шире спектр инвестиционных возможностей, но и тем сложнее сделать выбор. Поэтому вполне вероятно, что этот пункт финансового плана придется разрабатывать с помощью специалистов по вложениям в недвижимость, фондовые, товарные и денежные рынки в России и за рубежом. Приступив к реализации плана, вы убедитесь, что он дает возможность не только заглянуть в свое будущее, но и управлять им. И чем раньше начать рационально организовывать свою жизнь, тем более блестящих результатов можно добиться. Не стоит бояться того, что необходимость следовать плану ограничит вашу свободу. Напротив, упорядочивание финансовой сферы жизни дает человеку ощущение контроля над ситуацией и уверенности в завтрашнем дне. Татьяна Баирампас |