Долгая дорога до́лга

Юридические аспекты урегулирования проблемной задолженности

Как показывает практика, проблемной задолженность может стать не только для банка, но и для заемщика. Гражданский процессуальный кодекс содержит институт приказного производства, согласно которому кредитор имеет возможность взыскать задолженность по упрощенной процедуре. Следует оговориться, что приказное производство осуществляют только мировые суды. Все банки-кредиторы прибегают к этому судебному механизму при взыскании долгов с должников — физических лиц, в силу чего приказное производство стало предметом настоящей публикации.

Говоря о приказном судебном производстве, необходимо обратить внимание на следующие моменты.

Судебный приказ выдается, если требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме, каковой обычно выступает кредитный договор.
Судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение 5 дней со дня поступления в суд заявления о вынесении судебного приказа, что существенно сокращает временные издержки банка-взыскателя по сравнению с исковым производством, которое может значительно затянуться.
Судебный приказ выносится без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений, что также сокращает временные издержки, а также издержки на судебного представителя банка-взыскателя.
У должника есть только 10 дней со дня получения приказа на представление возражения относительно его исполнения. В случае, если в установленный срок от должника не поступят в суд возражения, судья выдает взыскателю второй экземпляр судебного приказа, заверенный гербовой печатью суда, для предъявления его к исполнению.

Учитывая, что подавляющее большинство заемщиков не знакомы с указанной процедурой выдачи судебного приказа, только единицы последних способны оперативно отреагировать на его получение.
Между тем, пропуск должником указанного 10-дневного срока для представления возражений ведет к негативным для него последствиям.
После окончания судебной процедур и вступления в силу судебного приказа начинается стадия исполнения судебного акта, которую осуществляет служба судебных приставов-исполнителей.
На этой стадии у должника для того, чтобы «отыграть» ситуацию назад, существует только один сценарий поведения, предусмотренный законодательством: подача в суд, выдавший судебный приказ, заявления о восстановлении пропущенного процессуального срока и возражения на заявление банка-кредитора о выдаче судебного приказа.
В заявлении обязательна ссылка на причину пропуска процессуального срока, которая должна быть признана судом уважительной (только в этом случае суд восстанавливает указанный срок и рассматривает возражения должника на заявление банка-кредитора о выдаче судебного приказа).
Несомненно, приказное производство позволяет оптимизировать финансово-временные издержки кредитора по взысканию проблемной задолженности. Однако на практике довольно часто встречаются случаи обращения за квалифицированной юридической помощью с целью воспрепятствования злоупотреблениям со стороны банков при использовании процедуры приказного производства.
Показателен случай г-на В., обратившегося к консультантам за юридической помощью и пояснившего, что в адрес его сына (далее — Клиент) поступило письмо из мирового суда с судебным приказом о взыскании с Клиента в пользу известного российского банка суммы задолженности по кредиту на приобретение автомобиля, процентов за пользование кредитом и сумм штрафных санкций — всего около 600 тыс. руб.

Существенными обстоятельствами данного дела являются следующие:

Почтовый конверт с судебным приказом обнаружен спустя 3,5 месяца после даты вынесения судебного приказа, т.е. истекли все процессуальные сроки, установленные законодательством для представления возражений.
Клиент к моменту обнаружения конверта 4 года фактически не проживает на территории Российской Федерации, имеет вид на жительство в Республике Беларусь и женат на гражданке этой республики.
С фактической точки зрения Клиент письмо не получал: конверт обнаружил сосед Клиента и затем передал его отцу Клиента — г-ну В., который раз в месяц навещает квартиру сына.

При ознакомлении с судебным делом было установлено наличие бланка почтового уведомления о получении судебного приказа якобы Клиентом. По факту же подпись адресата в указанном бланке не являлась подписью Клиента. Однако мировой судья, руководствуясь принципами добросовестности участников гражданских правоотношений, счел наличие подписи на бланке уведомления достаточным основанием для начала отсчета 10-дневного срока для представления возражений.
Консультантам удалось оперативно восстановить процессуальные сроки для представления возражений на исполнение судебного приказа и представить сами возражения.
В целом дело выглядит довольно обычно, если бы не два обстоятельства: Клиент никогда не получал кредитов в банках! У Клиента никогда не было и нет автомобиля (напомним, что кредит был выдан на приобретение машины)!
Клиент вспомнил, что около 4,5 лет назад он не мог найти свой паспорт. Он уже собирался идти с соответствующим заявлением в милицию, как документ неимоверным и самым счастливым образом был обнаружен им в почтовом ящике.
Естественно, необходимость похода в милицию отпала сама собой, да и что можно было бы сказать стражам порядка? Ведь никаких доказательств «потери» и «находки» паспорта представить невозможно.
Именно на это обстоятельство рассчитывают мошенники. Схема, используемая ими, проста. Кредит на потребительские нужды оформляется сотрудниками банка при предъявлении паспорта, данные которого становятся известны злоумышленникам. После чего паспорт «возвращается» его владельцу. Тем самым достигаются две цели:

«успокоить» будущего «должника», который не ждет судебного преследования, не получит судебных повесток и судебных актов и, следовательно, неизбежно пропустит сроки для их обжалования;
«должник» в дальнейшем не сможет сослаться на отсутствие паспорта в момент «подписания» кредитной документации.

Подписи «заемщика» на договоре подделываются (у злоумышленников есть образец подписи «заемщика» в паспорте). Таким же образом оформляется вся документация на выдачу кредита.
Банк в силу законодательства и нормативных актов Банка России должен уделять внимание работе с просроченной задолженностью, поэтому добросовестные сотрудники банка вынуждены «безрезультатно» связываться с Клиентом по телефону, указанному в анкете «заемщика» (контакты в анкете указываются мошенниками заведомо неверные).
По истечении времени, отведенного внутренними документами банка для досудебного урегулирования вопроса с проблемной задолженностью, банк в соответствии с установленной процедурой приказного производства взыскивает с Клиента сумму долга.
К сожалению, приведенный случай не является единичным.
Можно дать банальные, но очень полезные советы: берегите свои паспорта и не занимайтесь «самолечением» — пользуйтесь услугами юристов.
Несоблюдение простых правил может привести к очень серьезным убыткам.

Алексей Александров, Управляющий партнер «Legal Business Consulting»