| Всё для потребителя |
«Чтобы купить что-нибудь ненужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное, — говорил герой известного мультфильма, — а у нас денег нет». Еще три-четыре года назад кто-то решал эту проблему с помощью кредита. С наступлением кризиса жизнь в долг стала доступна и привлекательна для гораздо меньшего количества граждан. Рынок начал оживать только в этом году. Что изменилось на нем? Кто сегодня может позволить себе не копить на понравившуюся вещь?Есть ли жизнь после кризисаВ период кризиса многие банки закрыли кредитные программы, либо увеличили ставки потребительского кредитования до запретительного уровня. «В кризис значительное количество банков вообще ушло с этого рынка, либо сохранило свое присутствие в наименее рисковых с их точки зрения узких сегментах», — подтверждает Иван Лебедев, вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24. Как отмечает Марина Чернышева, эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру», «зачастую приостановление выдачи кредитов не афишировалось во избежание появления каких-либо сомнений и толков относительно финансовой устойчивости кредитной организации. Возросло число жалоб, связанных с затягиванием банками сроков рассмотрения кредитных заявок». Спрос на потребительские кредиты в первую очередь зависит от состояния доходов населения и ожиданий каждого потенциального заемщика в отношении своего материального благополучия (уверенность в сохранении работы, уровня доходов). После завершения активной фазы кризиса рынок потребительского кредитования начал восстанавливаться одним из первых. Как объясняет Дмитрий Демешко, начальник департамента альтернативных каналов продаж Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), «при меньших, чем в ипотечном и автокредитовании суммах, в этом сегменте значительно большее число заемщиков, действующих и потенциальных». Делайте ваши ставки, господа«В кризис ставки по кредитам выросли примерно на 10%», — говорит Константин Желудов, руководитель продукта «ОТП Банка». В то время они достигали 30% годовых. Сегодня вполне реальными являются ставки, находящиеся на уровне 15-18%. Многие банки предлагают улучшенные условия кредитования старым клиентам, уменьшают пакеты необходимых документов и т.д. 
Для того чтобы рассчитать свои возможности по обслуживанию кредита, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с пунктами договора, тарифами и прочими сопутствующими условиями до подписания этого документа. К сожалению, нередко получается так, что люди внимательно читают договор уже придя домой, после того, как получили кредит. Постфактум они открывают неприятные моменты заключенного с банком соглашения: комиссии, платежи за дополнительные услуги (страхование, предоставление выписок и т.п.), но изменить что-либо бывает уже невозможно.Перед заключением договора с банком необходимо обратить внимание (помимо размера процентной ставки, срока кредитования, дополнительных комиссий) на условия досрочного погашения. Есть ли мораторий (запрет) на это, какова сумма минимального дополнительного платежа, предусмотрены ли комиссии за возвращение займа раньше срока. Ну и конечно, необходимо проанализировать свое материальное положение и его стабильность. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 25-30% от доходов должника (или совокупных доходов его семьи). Портрет заемщика, у которого есть большие шансы на получение кредита, выглядит следующим образом. Возраст: от 23 до 50/60 лет для женщин/мужчин. Трудовой стаж: не менее одного года, на последнем месте работы — не менее 4 месяцев. Доход — от 20 тыс. руб. для Москвы, 10 тыс. руб. — для регионов. Быстрее, выше, дорожеОтдельный вопрос — рынок POS, или экспресс-кредитования (материал о нем читайте в журнале «Ипотека и кредит», № 1, 2010г.). Экспресс-кредитование — это предоставление потребительских кредитов в торговых сетях. Для получения такого займа нередко бывает достаточно предъявить только паспорта. «Выдать кредит или нет — определяет в основном скоринговая система (система оценки показателей платежеспособности клиента) всего за несколько минут», — рассказывает Рамиль Шарипов, эксперт информационно-аналитической службы ИА «Банки.ру». В силу этого, а также того, что заемщик, видя желаемую вещь, не всегда может отдавать себе отчет в реальной необходимости ее приобретения, невозвраты по этому виду займов часто бывают высоки. «Безусловно, этот рынок является одним из самых рискованных — признает Иван Лебедев, — достаточно посмотреть на разницу ставок в сегменте экспресс-кредитования по сравнению с прочими потребительскими кредитами. И в кризис, и в любой другой период существует четкая корреляция между объемом информации, которая банку известна о клиенте, и качеством формируемого кредитного портфеля. Однако направление экспресс-кредитования вряд ли перестанет быть актуальным в обозримой перспективе — это интересно и банкам, и торговым сетям, повышающим объем продаж за счет кредитных предложений банков-партнеров, и клиентам, имеющим возможность купить тот или иной товар, который в других условиях был бы недоступен». Ставки на рынке POS-кредитования также имеют тенденцию к снижению: сейчас они находятся практически на докризисном уровне. Уменьшился и размер минимального первоначального взноса. Получая кредит в точках продаж, заемщик должен изначально, еще до подписания договора, получить у консультанта распечатку графика платежей по кредиту. Цель оправдывает средства
Потребительские кредиты бывают целевыми (деньги выдаются на покупку определенного товара) и нецелевыми (заемщик сам определяет, на что потратить заемные средства).Целевые кредиты предоставляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевые — непосредственно в банке. Каким будет размер переплаты для потенциального заемщика в том и другом случае? «Могу ли я приобрести „Макинтош“ в кредит?», — размышляла сотрудница одного московского вуза. «Кредит на неотложные нужды» — так нецелевое кредитование называется во многих банках. Если вы дизайнер в душе — жизнь без творения Стива Джобса немыслима. Но будьте готовы ответить на ряд вопросов, касающихся вашего стажа работы, уровня доходов, наличия кредитной истории, иждивенцев, дополнительных расходов (например, на лечение).Ответы могут повлиять на процентную ставку по кредиту. Запрашиваемая нашей героиней сумма кредита составила 100 000 руб. — Какой будет размер переплаты? — своевременно ипоинтересовалась потенциальная заемщица. — По предварительному расчету, ставка для вас равна 19,9%. Ежемесячный платеж — 9 543 рубля, сумма кредита с учетом страховых выплат — 103 000 руб. При сроке кредитования на один год переплата составит — А если я возьму экспресс-кредит? — В этом случае требования к заемщику будут такими же, а процентные ставки — гораздо выше. При сумме кредита от 6 000 до 60 000 рублей они составят 50% годовых, если вам нужно 100 000 рублей — то 48% (но здесь потребуется первоначальный взнос в размере не менее 10%). Если вы возьмете экспресс-кредит на один год, переплатить придется порядка 16 000 рублей (при ежемесячном платеже 9 585 рублей). А при кредите сроком на два года переплата возрастет до 42 000 рублей. На этом разговор с приветливыми менеджерами банка закончился. Женщина взяла время на размышление. «Ой, — вспомнила вдруг она. — Я же забыла узнать о размере комиссии. Да, быть может, это будет всего лишь 25 рублей в месяц. Но вдруг именно их мне не хватит на коврик для мыши к своему новенькому компьютеру?». «А отдавать будем молоком»Что делать, если вернуть кредит оказывается не по силам? В кризис с этой проблемой столкнулись многие. Наиболее распространенный совет в таких случаях — прибегнуть к реструктуризации займа, предполагающей смягчение условий выплат по кредиту (это может быть увеличение сроков кредитования, уменьшение размера ежемесячных платежей, предоставление отсрочки погашения долга и пр.). 
«При запуске программ реструктуризации/рефинансирования банки преследуют следующие цели: сокращение просроченной задолженности и, как следствие, сокращение резервов. С помощью таких программ заемщики получают возможность справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю», — поясняет Татьяна Белозерова, директор департамента продуктов и технологий «Промсвязьбанка».Многим заемщикам, однако, знакома ситуация, когда банк пойти навстречу в этом вопросе отказывается. «Важно понимать, что реструктуризация — это решение, призванное помочь заемщику справиться с непредвиденными обстоятельствами, в результате которых он временно не может выполнять свои обязательства. Если клиент просто не желает платить или не может выполнить условия реструктуризации, мы можем отказать. Должно быть понятное обоснование, а также аккуратное платежное поведение заемщика до момента, когда он попал в сложную ситуацию и временно не может платить», — комментирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. Если в реструктуризации будет отказано, должник может попробовать договориться с кредитной организацией о реализации обеспечения (если залог был предусмотрен), либо изыскивать способ перекредитоваться (взять кредит в другом банке на погашение имеющейся задолженности). В любом случае «нужно стараться регулярно вносить посильные платежи, пусть они и существенно меньше установленного графиком погашения, и собирать соответствующие квитанции. Также необходимо сохранять заверенные в банке копии своих обращений с предложениями о реструктуризации и документы, которые могут подтвердить, что заемщик не платил по объективным причинам (например, справки о госпитализации, квитанции на оплату необходимого лечения, чеки на лекарства и т.п.). В случае, если дело дойдет до суда, все эти документы будут свидетельствовать в пользу добросовестности заемщика», — советует Марина Чернышева. Впрочем, как показывает статистика, сейчас количество положительных решений по реструктуризации кредитов гораздо больше, чем отказов. Мария Салтыкова Изменились ли в вашем банке условия потребительского кредитования в этом году? На что следует обратить внимание заемщику, чтобы рассчитать свои силы для возврата кредита? В течение 2010 года НБ ТРАСТ неоднократно пересматривал условия по действующей линейке потребительских кредитов, в основном в сторону понижения тарифов и увеличения сумм и сроков выдаваемых кредитов, а также по либерализации требований к заемщикам. Вводились и новые продукты для охвата дополнительных клиентских сегментов. Для планирования дорогостоящих покупок в кредит необходимо в первую очередь быть уверенным в своей способности этот кредит выплачивать в течение ближайших нескольких лет. Необходимо учитывать, что чем быстрее и проще получить кредит, тем дороже он потом обойдется с точки зрения переплаты. Будет ли в будущем оценка заемщиков производиться банками более тщательно? Качество оценки клиентов зависит от построенной в каждом конкретном банке системы оценки заявителей, контроля рисков и установленной процедуры выдачи кредита, а они очень разные. Чем дольше банк работает на рынке, тем увереннее он выбирает себе заемщиков, причем по одним параметрам требования могут ужесточаться, а по другим — снижаться. В любом случае, большую тщательность оценка приобретает за счет работы банков с Бюро кредитных историй, базы данных которых постоянно увеличиваются. Е.А. Речкалова, Управляющий Директор Блока «Розничный бизнес», Член Правления Национального банка «ТРАСТ» |