| Кредитная недостаточность |
В связи с финансовым кризисом объемы выдачи кредитов малому бизнесу в России снизились в разы, а банки один за другим заморозили соответствующие программы. Сегодня, по словам банкиров, рынок начал оживать, но бизнесмены не очень замечают это оживление и жалуются на высокие ставки и заградительные условия выдачи кредитов.Евгений уже почти год занимается в Москве и Подмосковье установкой вендинговых автоматов, торгующих кофе, чаем и прочими напитками. Первые два автомата он приобрел на свои деньги. По прошествии времени у молодого предпринимателя появилось желание расширить бизнес. Но средств для масштабного развития сети у него не было, поэтому Евгений решил попытать счастья в банках. Но увы... Получить деньги предпринимателю не удалось. Однако банкиры утверждают, что сегмент кредитования малого бизнеса в России возрождается, и уже скоро малые предприниматели будут обеспечены доступными кредитами. Кто виноват?По словам заместителя руководителя блока «Малый и средний бизнес» ОАО «Альфа-Банка» Александра Киселева, в кризис рынок кредитования малого бизнеса сократился более чем в два раза. Выросли ставки, ужесточились требования, которые предъявляют банки к заемщикам. Если раньше на кредиты могли рассчитывать даже начинающие бизнесмены, то теперь банки требуют от своих клиентов не менее двух лет предпринимательского стажа. «В условиях нестабильности кредитные риски по таким программам стали для многих банков непосильными. В итоге большинство программ финансирования малого и среднего бизнеса было свернуто», — поясняет Ильнар Шаймарданов, руководитель управления по работе с малым бизнесом Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). В первую очередь за бортом оказались предприниматели, работающие на рынке менее года и стартапы, с которыми банки и до кризиса сотрудничали крайне неохотно. Под вопросом оказалась судьба бизнесменов, занятых в наиболее пострадавших от кризиса секторах рынка. Банкиров, в принципе, понять можно. «Ухудшение финансового состояния предприятий в период кризиса особенно сильно отразилось именно на малом бизнесе», — рассказывает начальник управления кредитования малого бизнеса АКБ «Росевробанк» Олег Карелин. Именно поэтому некоторые банки стараются не рисковать и не выдают кредиты мелким предпринимателям. «Многие собственники малых предприятий имеют незначительный предпринимательский опыт и недостаточный уровень финансово-экономических знаний. Все это делает многие предприятия малого бизнеса низкоэффективными и некредитоспособными», — отмечает директор департамента развития малого, среднего бизнеса и партнерских программ Промсвязьбанка Екатерина Орлова. Кроме того, по ее словам, у большинства малых предпринимателей отсутствует возможность предоставления адекватного залога, который гарантировал бы банкам возврат займа. При этом сами банкиры уверяют, что хотели бы выдавать как можно больше кредитов малому бизнесу и по приемлемым ставкам. Но пока достичь этого не получается из-за непростой ситуации, в которой оказались предприятия. Портрет идеального заемщика
Если до кризиса ставки по кредитам для малого бизнеса редко превышали 15%, то сейчас, по данным аналитиков, составляют 17—22%. Правда, отмечает Олег Карелин, для качественных заемщиков с хорошим финансовым состоянием и кредитной историей ставка может быть снижена. Но таких прецедентов на самом деле не так уж много.Комиссия за выдачу кредита составляет 1% от его суммы, 0,5% взимается за рассмотрение заявки. «Многие банки не могли себе позволить кредитовать малый и средний бизнес по причине высоких рисков и устанавливали „заградительные“ ставки», — комментирует Ильнар Шаймарданов. До кризиса получить кредит могло большинство предпринимателей, которые работают на своем рынке больше года, имеют все необходимые документы о регистрации бизнеса и уплате налогов, располагают любым ликвидным залогом. Сегодня банки предпочитают устраивать углубленную проверку заемщиков и повышают требования к ним. Так, судя по рассказам независимых экспертов, сейчас минимальный возраст бизнеса, при котором можно рассчитывать на кредит в банке, составляет три года. Как пояснил на условиях анонимности кредитный менеджер одного из банков, более «молодые» предприятия не слишком надежны, поскольку они стартовали незадолго до начала кризиса и не успели выйти на хорошие показатели, в силу чего оказались в зоне риска. Пересмотрели банки и свой подход к залогу. Если раньше кредит можно было получить под залог товара в обороте, заключенных арендных договоров и даже личного автомобиля владельца, то сейчас требования стали качественно иными. Теперь любой объект принимают в залог как минимум с 30%-ным дисконтом. Помимо этого, во многих банках нужны поручители, обладающие достаточным уровнем надежности. В наиболее выигрышном положении оказываются предприниматели, которые до кризиса уже брали кредиты на развитие бизнеса и имеют идеальную кредитную историю. Но даже к ним присматриваются достаточно пристально. «У многих компаний в кризис резко упали продажи и обороты, поэтому даже наших постоянных клиентов мы проверяем очень тщательно», — говорит наш собеседник. Таким образом, большие шансы на получение финансирования имеет компания с кредитной историей, работающая на рынке не меньше трех лет, способная предоставить ликвидный залог, имеющая нескольких надежных поручителей. Идти в банк нужно с солидным пакетом документов. На своих сайтах банки заявляют, что для получения кредита юридическому лицу необходимо предоставить устав предприятия, свидетельства о государственной регистрации, о постановке на учет организации в налоговом органе, копии документов, подтверждающих полномочия руководителя (приказ, протокол заседания учредителей), копии паспортов учредителей и руководителя организации; а для индивидуальных предпринимателей — свидетельства о государственной регистрации и о постановке на учет в налоговом органе, паспорт гражданина России. На самом же деле, список необходимых документов зачастую шире, а в идеале банкиры мечтают, наверное, заглянуть в заветную управленческую тетрадку, где владелец бизнеса со всей скрупулезностью записывает свои доходы и расходы. Завтра будет лучше, чем вчера?
По некоторым оценкам, среднегодовой рост кредитных портфелей банков по сегменту малого и среднего бизнеса составлял до кризиса около 50—80%, а в 2008 году — 35—40%.Данный сектор кредитования, в отличие, например, от розничных залоговых займов, является для банков более рисковым, — отмечает Ильнар Шаймарданов, — поэтому немногие банки делают ставку на активизацию работ с бизнесменами. Некоторые эксперты смотрят на это более оптимистично. «По нашим расчетам, — сообщает руководитель дирекции продуктов малого бизнеса Банка „Уралсиб“ Андрей Петров, — прирост кредитных портфелей по направлению „малый бизнес“ составит около 35% за 2010 год». В настоящее время ключевые игроки рынка смягчают условия кредитования предпринимателей, снижают ставки, приближая их к докризисным показателям. Вновь ощущается нарастание конкуренции между банками за клиентов. С чем связаны позитивные тенденции в развитии этого сегмента? Во-первых, с ростом активности самого малого бизнеса. Те компании, которые сумели пережить кризис и не разориться, сейчас нарастили мускулатуру и научились не только выживать в непростых экономических условиях, но и зарабатывать деньги. В силу своей большей мобильности компании малого бизнеса являются довольно надежными заемщиками для банков. Во-вторых, общая экономическая ситуация в стране идет на поправку, что также дает банкирам некоторые поводы для уверенности. Александр Киселев считает, что кризис пошел только на руку всему сектору кредитования малого бизнеса: «Любой кризис в перспективе оказывает благотворное влияние. Во-первых, сильно прорежены ряды посреднических фирм и кустарных, устаревших производств, потерявших доступ к кредитованию. Во-вторых, банки приобрели уникальный опыт взаимодействия с клиентами в разрешении сложных экономических ситуаций. В-третьих, как предприятия, так и банки провели сокращения неэффективных расходов и оптимизировали процессы. Все это служит залогом будущего устойчивого развития». Так что есть основания рассчитывать на снижение ставок по кредитам для малого и среднего бизнеса. И такая тенденция уже начинает прослеживаться. «В начале кризиса ставки по кредитам малому бизнесу выросли на Под крылом государства
Обнадеживает предпринимателей и активность государственных структур на поприще поддержки кредитования этого сектора. «На сегодняшний день развитие предпринимательства является одним из стратегических направлений государственной политики, — соглашается Ильнар Шаймарданов (BSGV). — Поддержка малого и среднего бизнеса приобретает особое значение, поскольку именно этот сектор способен повысить налоговые поступления, а также обеспечить занятость граждан. В этой связи поддержка государства реализуется через региональные и федеральные фонды, муниципальные программы». Выражается эта поддержка в том, что из бюджетов всех уровней выделяются средства на субсидирование процентных ставок по кредитам, открываются целевые программы помощи субъектам малого предпринимательства, создаются региональные гарантийные фонды, которые помогают бизнесменам, не обладающим достаточным залогом, получить кредиты. По словам Екатерины Орловой (Промсвязьбанк), государство в последнее время многое делает для увеличения возможностей получения финансирования субъектов малого и среднего бизнеса: «Один из инструментов этой деятельности — Фонды содействия кредитованию малого бизнеса. Сотрудничество банков с региональными гарантийными фондами — это возможность предоставления кредита малому предприятию при отсутствии у него необходимого обеспечения по кредиту, а, следовательно, увеличение кредитного портфеля банка». Активным игроком рынка кредитования малого бизнеса стал Российский банк развития, распределяющий средства ВЭБа среди других банков, которые впоследствии направляют их на выдачу кредитов предприятиям. Так, недавно РосБР предоставил 1 млрд руб. на три года Промсвязьбанку в целях кредитования малого бизнеса 35 регионов РФ. До этого кредиты получали и другие банки, активно работающие в этом секторе. По словам Ильнара Шаймарданова, данные меры, безусловно, дают положительный и поддерживающий эффект. «Однако перечисленные структуры и фонды были созданы сравнительно недавно и пока не смогли оказать серьезного воздействия на рынок кредитования малого и среднего бизнеса, — уточняет эксперт. — Надо полагать, что год от года подобными мерами поддержки смогут воспользоваться все больше предпринимателей». Александр Киселев из «Альфа-банка» замечает, что поддержка пока очень сильно зависит от активности местных властей: «Наибольший комплекс мер реализует московское правительство: компенсация процентных ставок по кредитам, квота при размещении государственного и муниципального заказов, льготные арендные ставки, юридическая поддержка и, главное, гарантии по кредитам через Фонд поддержки кредитования малого и среднего бизнеса г. Москвы». В других регионах ситуация не настолько радужная, но все же те или иные меры предпринимаются везде, а значит уже скоро рынок может заметно активизироваться? «Чего-то особенного в развитии рынка кредитования малого и среднего бизнеса после кризиса, скорее всего, не произойдет, — описывает свое видение перспектив Олег Карелин („Росевробанк“). — Все будет происходить по обычному сценарию. Банки в борьбе за клиента начнут уже весной снижать процентные ставки и увеличивать сроки кредитования, также будут упрощаться условия в получении кредита и требования к заемщикам — снижение требований к финансовому состоянию, залогу, поручительству». «Предприниматели заинтересованы в доступных кредитах. Банки, со своей стороны, по мере преодоления рынком кризиса и увеличения конкуренции будут плавно улучшать условия кредитования. Скорее всего, начало этого процесса мы увидим уже в 2010 году», — соглашается Ильнар Шаймарданов. Что ж, остается лишь дождаться новой эры процветания, которая должна наступить — если верить банкирам — уже очень скоро. Антон Черниговский |