| Умный долг |
Вопреки архаичному «знания не купишь», система вузовского образования все увереннее встает на коммерческие рельсы. Платное обучение делает востребованными образовательные кредиты.
Сказать, что банки весьма охотно дают взаймы студентам нельзя. Даже во время докризисного кредитного бума этот вид услуг не слишком активно развивался.
Теперь к решению вопроса подключилось государство: в апреле стартовала экспериментальная программа образовательного кредитования, предложенная Правительством РФ. Кредитные «пионеры»Образовательные кредиты для России можно считать достаточно «молодым» видом банковских услуг — первым их стал выдавать Сбербанк в конце Самой крупной по числу заемщиков была программа целевого кредитования «Кредо», действовавшая в период Государство вам поможетВ новой экспериментальной программе господдержки льготного кредитования пока участвуют только два банка — «Сбербанк» и АКБ «Союз». По замыслу разработчиков, программа предназначена для тех, кто впервые получает высшее образование. Верхняя планка возрастного ценза составляет 25 лет. Срок действия проекта — до конца 2013 года. Учеба без троек — главное, что требуется от заемщика. «Если по результатам сессии, предшествующей предоставлению кредита, за один учебный семестр будет хотя бы две оценки „удовлетворительно“, либо две сессии подряд по одной тройке, то заемщик лишится права на получение нового кредита на льготных условиях. В этом случае он будет вынужден продолжать обучение за счет личных средств либо получать образовательные кредиты в других банках», — предупреждает руководитель пресс-службы АКБ «Союз» Ольга Горшкова. К льготным условиям экспериментальной программы относят отсутствие поручительств, дополнительных платежей, низкую процентную ставку и более длительный, чем обычно, срок погашения кредита — 10 лет после завершения обучения. Займ предоставляется в рублях. «Размер кредита не должен превышать стоимость обучения в вузе за один учебный семестр, иные ограничения по максимальному размеру кредита не устанавливаются», — поясняет Ольга Горшкова. По погашению основного долга и части процентов предоставляется отсрочка на весь срок обучения плюс три месяца. При этом в первый и второй годы пользования кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40 и 60% соответственно). Затем заемщик гасит проценты в полном объеме. По истечении Предположим, подсчитывают специалисты АКБ «Союз», стоимость обучения составляет 115 100 руб. в год. Срок обучения — 72 месяца. Тогда в течение первого года заемщик будет возвращать банку не более 191 руб. в месяц. Во второй год ежемесячные платежи составят 575 руб. Затем размер выплат будет постепенно увеличиваться, составив к концу срока обучения 2 877 руб. Только после окончания вуза платежи вырастут до 7 526 руб. в месяц. Если студент решит прервать обучение или будет отчислен, ему все равно придется возвращать банку долг. Приступить к выплате кредита придется через 3 месяца после расставания с alma mater. Впрочем, рассчитываться с банком будет можно в течение тех же 10 лет. В случае академического отпуска предоставляется отсрочка по платежам и шанс вернуться в вуз в целях продолжения образования. Досрочное погашение ничем не ограничивается. 
Некоторые эксперты считают, что и 5% — высокая ставка для российского заемщика. «На Западе все иначе — подобного рода потребительские кредиты выдаются на длительный срок, от 10 до 30 лет, сродни ипотечному кредиту, под 2—4%», — говорит президент Всероссийского фонда образования Сергей Комков. Иные аналитики оценивают программу положительно.«Существенное снижение ставки до 5% и предоставление комфортных условий обслуживания долга действительно смогут привести к развитию данного направления кредитования, — полагает аналитик УК „Финам Менеджмент“ Максим Клягин. — Крупные коммерческие банки, уже реализующие подобные программы, также будут заинтересованы в участии в данных программах — вряд ли они будут мотивированы предлагать сопоставимые условия кредитования исключительно за счет внутренних ресурсов». Впрочем, пока банки не спешат согласиться с этим заявлением. «ВТБ 24» не участвует в государственной программе по образовательным кредитам в силу того, что условия эксперимента предусматривают существенные ограничения в части ценовых параметров. Рынок образовательных кредитов имеет колоссальный потенциал, мы в любом случае планируем на нем присутствовать — это вопрос времени. В случае пересмотра условий эксперимента до приемлемого уровня, мы готовы войти в программу«, — говорят сегодня в «ВТБ 24», ранее планировавшем принять участие в программе. Скептики отмечают, что в российских условиях, когда вузы периодически повышают плату за обучение, оценить риск невозврата займов бывает трудно. «Сегодня никто не может указать точную сумму кредитования, поскольку цена за обучение в наших вузах ежегодно меняется. Фактически, каждый семестр может понадобиться пересматривать условия договора», — утверждает Сергей Комков. Впрочем, такая ситуация характерна не для всех вузов. Так, по словам заместителя декана факультета мировой экономики и мировой политики ГУ-ВШЭ Веры Данилиной, «условия оплаты закреплены в договоре, поэтому внеплановое изменение стоимости (например, неожиданная индексация) исключено». Список вузов, принимающих участие в эксперименте, определяется ежегодно решением правительства. В 2010 году в этот реестр вошло более 60 учебных заведений из разных субъектов Федерации. В замыслы разработчиков не входило воплощать мечту многих современных абитуриентов стать экономистом — большой процент в списке занимают вузы, предлагающие физико-технические и естественно-научные специальности. Однако, по замечаниям критиков, как раз их студенты менее других нуждаются в льготном кредитовании: плата за обучение и конкурс здесь ниже, а бюджетных мест — больше. «С Сегодня образовательные кредиты предлагают не только государственные, но и коммерческие банки. Разумеется, под рыночные проценты. Ведь часть стоимости займа им никто не субсидирует. Также для получения кредитов в этих структурах необходимо предоставить обеспечение, гарантии, поручительства. Доля образовательного сегмента в общем объеме кредитования и в докризисный период не превышала 1%. Хотя потенциальный спрос на этот вид банковских услуг достаточно высок. По словам Максима Клягина, 45—50% студентов получает сегодня платное образование в государственных вузах. Однако какого-то ажиотажа среди потенциальных заемщиков не наблюдается: основная причина — в высокой стоимости таких кредитов. Сегодня он играет джаз, а завтра МВА там сдаст
Для тех, кто мечтает взять кредит на получение второго высшего образования или обучения за рубежом, — программ еще меньше. И дело здесь не только в желаниях и возможностях кредитных организаций.
«Многие зарубежные образовательные центры и учреждения не очень охотно принимают договоры от наших банков. У них нет доверия нашей банковской системе», — поясняет Сергей Комков. С другой стороны, сумму кредита здесь рассчитать проще: в отличие от ряда российских вузов, в зарубежных высших заведениях стоимость обучения фиксированная.Как объясняют в УК «Финам», кредиты на образование за рубежом (в том числе различные языковые программы, среднее и высшее образование, МВА) в России предлагают в основном иностранные банковские организации, общее количество которых сравнительно невелико. «Требования к заемщику, обращающемуся за образовательным кредитом, не отличаются от требований при потребительском кредитовании, — рассказывает начальник департамента альтернативных каналов продаж банка „Сосьете Женераль Восток“ (BSGV) Дмитрий Демешко. — Заемщик должен иметь постоянный доход, позволяющий ему выплачивать кредит. Доход подтверждается официальной справкой или письмом в свободной форме, заверенным работодателем. Для получения кредита необходимо предоставить документы, подтверждающие факт поступления в учебное заведение. Различия между кредитами на первое высшее, второе высшее и МВА заключаются в том, что в первом случае заемщиками чаще выступают родители абитуриента, еще не имеющего никакого дохода». Разумеется, популярность кредитов МВА однозначно выше, чем займов на первое высшее образование. Ведь этот кредит люди «рассматривают как „инвестиционный“ инструмент, окупаемый в будущем. Не стоит забывать, что и стоимость обучения по программам МВА, как правило, превышает стоимость получения высшего образования, поэтому кредит зачастую оказывается единственной возможностью получить бизнес-образование», — дополняет Дмитрий Демешко. Впрочем, не только деньги играют ключевую роль в получении зарубежного образования. «Получить высшее образование за рубежом для выпускника российской школы „с пылу с жару“ практически невозможно. Даже за деньги, — рассказывает главный редактор портала www.ucheba.ru Анастасия Молчанова. — Во-первых, за рубежом в школе учатся дольше, чем у нас, поэтому абитуриенту в любом случае придется добирать годы и знания: это можно сделать на В случае решения получить кредит на обучение за рубежом в иностранном банке необходимо учесть, что сделать это, как правило, может только гражданин данной страны. Что же делать тем, у кого нет ни денег, ни гражданства? В таком случае возможно «получить стипендию или грант. Благо, за рубежом это не пустой звук, а эффективная модель бюджетирования и поддержки талантливой молодежи, — отвечает Анастасия Молчанова. — Иностранный студент или выпускник может выиграть грант не только на получение высшего образования, но и на исследовательскую деятельность. Обычно грант покрывает 100% затрат ученого и его проживание, поскольку сам учредитель заинтересован в успешном исходе исследования. Никакой единой системы отбора победителей за рубежом нет. У каждого учредителя гранта — свои требования. Стипендии на обучение могут полностью, а могут частично покрывать затраты по оплате обучения». Самые известные гранты и фонды: Программа Fulbright, Фонд Форда, Фонд имени Генриха Белля, Institute of International Education, Open Society Institute, AААS (Американская Ассоциация Продвижения Науки), Centre National de la Recherche Scientifique (Национальный центр научных исследований Франции) и др. Банки, предоставляющие образовательные кредиты *
** Список образовательных учреждений-партнеров ограничен. Мария Салтыкова |