Поздравляем? Вы — банкрот!
Любой заемщик может перестать возвращать долги. Кредиты не выплачивают по разным причинам. Кто-то из-за отсутствия средств. Кто-то по забывчивости. Кто-то просто из вредности. Говорят, имеются и такие граждане.
Есть договор, где регламентировано, как человек должен возвращать долг. Есть Гражданский кодекс, где прописана процедура обращения взыскания на заложенное имущество в случае дефолта должника. Но, как показывает практика, этого недостаточно.
Нужен отдельный нормативный акт, который стал бы регулировать сферу кредитных невозвратов. В течение года он может появиться. Это закон о банкротстве физических лиц.

Отметим сразу: не возвращать кредиты нежелательно. Как минимум по нескольким причинам. Во-первых, коллекторы станут вашими постоянными гостями. Во-вторых, пени будут регулярно начисляться. В-третьих, кредитная история безвозвратно испортится.
Естественно, банки всегда стараются получить свои деньги назад. С процентами. Но что делать, если получать не с чего? Если доходов и имущества заемщика не хватает, чтобы рассчитаться с кредитором? Прервать «взыскательный диалог» банкира и дефолтного должника призван закон о банкротстве.
Проект Закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» (таково официальное название закона о банкротстве физических лиц) разрабатывается уже давно. Есть шансы, что к концу года документ будет принят.
Оставшееся до «рождения» закона время можно было бы использовать максимально эффективно, чтобы не получилось так, что наши граждане услышат «звон», но не поймут, где он.
Ведь кризис не отучил жить в кредит. И, что печально, не сильно повысил финансовую грамотность. Часто слышно: займу в банке — найду, где ставки ниже. О комиссиях, мораториях и прочих условиях кредитования, которые могут влиять на конечную стоимость займа, многие по-прежнему не задумываются. Равно как и о том, насколько действительно необходима приобретаемая на заемные средства вещь.
Первое, что нужно понимать заемщикам: банкротство — это не всепрощение, а лишь возможность установления цивилизованного диалога между банком и должником. Возможность, позволяющая банку получить с заемщика хотя бы какую-то часть долга, а тому в свою очередь не нести груз кредитных обязательств всю жизнь, перестав быть должным даже при условии погашения займа в неполном объеме.
Впрочем, не все так просто.
Согласно существующему варианту законопроекта, говорить о возможности банкротства можно только в том случае, если сумма задолженности составляет не менее 50 тыс. руб., а просрочка по платежам превышает полгода.
Обратиться с заявлением в арбитражный суд о признании банкротом может как сам заемщик, так и кредитная организация. Кто «заказывает музыку», тот и несет дополнительные расходы: оплачивает услуги конкурсного управляющего, один месяц работы которого стоит 10 тыс. руб. Далее составляется план реструктуризации долга, максимальный срок выплат по которому не может превышать пять лет. На два месяца, в течение которых будет разрабатываться новый график платежей, арбитражный суд имеет право ввести мораторий на погашение долга. Во время этого периода штрафы и пени не начисляются.
Если заемщик не возвращает долг согласно утвержденному плану реструктуризации, то его имущество реализуется в счет погашения долга.
Впрочем, не всё. Нельзя продавать единственное жилье (если речь не идет об ипотечной квартире) и земельный участок, предметы личного пользования, профессиональное оборудование стоимостью не более 10 тыс. руб., бытовую технику до 30 тыс. руб., а также забирать денежную сумму, размер которой не превышает 25 тыс. руб.
Даже если вырученных денег не хватит на полное погашение долга, заемщик все равно станет свободен от каких-либо обязательств по отношению к кредитной организации.
Объявлять себя банкротом можно один раз в пять лет.
Многие эксперты опасаются, что после появления подобного закона у некоторых должников возникнет дополнительный стимул не возвращать кредит. Заемщик просто перевезет в надежное место свое имущество и спокойно объявит себя банкротом. Наверное, минимизировать эту потенциальную опасность поможет оценка того, что находится в собственности человека, еще до принятия решения о выдаче ему кредита.

В принципе, закон о банкротстве может быть полезен банкам. Сейчас просроченные долги нередко переходят коллекторскому агентству, которому, бывает, не удается ничего получить, а если удается, то за приличные комиссионные. Кроме того, нельзя забывать, что проблема долгов нередко лежит в психоэмоциональной, а не только денежной плоскости. Человек должен быть готов ежемесячно расставаться с определенной суммой денег и изначально понимать, что купленная на заемные средства вещь стоит дороже, чем приобретенная на свои деньги. Но ведь многие коллекторы — не психологи. И иногда они просто лишают заемщика той самой лояльности к банку, которая необходима по крайне мере для того, чтобы человек захотел заняться поиском средств для возвращения долга. Но проблему проблемных долгов решать как-то надо. Справится ли с ней новый закон? Наверное, уже половина успеха здесь будет заключаться в том, чтобы люди, беря кредиты, не начали надеяться «в случае чего» на свое банкротство.
Ну а самое главное, чтобы во всей этой новой процедуре цивилизованного сотрудничества банков с клиентами не стала вспоминаться популярная сейчас пословица том, что «дешевле воевать с врагами, чем дружить с греками».

Софья Ручко