| Время расти |
Когда возникает вопрос о том, как сохранить сбережения, у большинства людей появляются мысли о вкладе. Банковский депозит легко открыть, кроме того, он гарантирует сохранность денег и может принести даже небольшую прибыль: ставки по депозитам росли весь прошлый год.
По прогнозам Центрального банка, в этом году объем вкладов вырастет еще на 15–19 %. На это есть несколько веских причин. Во-первых, альтернативы для инвесторов с низким порогом входа (обладающих небольшой суммой сбережений) на российском рынке сейчас практически нет. Во-вторых, предкризисные ожидания заставляют людей сберегать больше. В-третьих, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) дает гарантию сохранности сбережений. В настоящее время в случае отзыва лицензии у кредитной организации вкладчики получают сумму своих сбережений, не превышающую 700 тыс. руб. Если депозит был больше, не беда − деньги можно вернуть в ходе последующего исполнительного производства. Но ничто не мешает людям избежать этих хлопот, открыв несколько счетов в разных банках на сумму, которая будет не больше вышеуказанного размера. Несмотря на активный прирост вкладов населения в банках, ставки по ним продолжают расти (вероятно, это происходит по причине дефицита ликвидности, с которым столкнулись некоторые кредитные организации). В среднем размер ставок по рублевым депозитам в прошлом году составил 9 % годовых. Но можно было положить деньги и под 12, и даже под 14 %. Особую щедрость банки традиционно проявляли в преддверии новогодних праздников. Не обошлось и без уже привычных заявлений Центробанка об ограничении размера процентных ставок по вкладам (в частности, потому, что сверхдоходные депозиты могут повлиять на устойчивость банковской системы). «В числе претендентов на изучение ситуации полтора-два десятка банков, может быть, чуть побольше», — заявил по этому поводу заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Симановский. По мнению чиновников, ставки по вкладам не должны на 1,5 % превышать проценты, действующие в банках первой десятки. Минфин уже подготовил законопроект, который наделяет Банк России правом определять размер предельной ставки по банковским депозитам. И это не единственная законодательная инициатива. Возможно, скоро на рынке появится новый продукт — так называемые «безотзывные вклады» (счета, которые нельзя будет закрыть раньше определенного срока). Это окажется выгодным как для кредитных организаций (банки получают деньги, которые никто гарантированно не изымет раньше срока), так и для вкладчиков (предполагается, что ставки по таким депозитам будет выше). Разумеется, у людей останется выбор: на рынке останутся и срочные вклады, и вклады до востребования. Предполагается, что безотзывные депозиты будут двух видов: срочный вклад без права досрочного изъятия и сберегательный сертификат, который нельзя будет предъявить к оплате раньше определенного срока. 
Претерпеть определенные изменения может и закон о страховании вкладов. Предлагается внести поправки, согласно которым у АСВ появится право оспорить расчеты по вкладам, открытым за три месяца до краха банка. Эти возможные коррективы отнюдь не беспочвенны. Дело в том, что АСВ уже неоднократно сталкивалось с фактом дробления вкладов, превышающих максимальный размер страхового возмещения (700 тыс. руб.), к тому же таким, которые изначально принадлежали юрлицам (не попадающим под действие закона о страховании вкладов). Впрочем, все изменения вряд ли произойдут до конца года, поэтому рост объема вкладов вполне прогнозируем. Если говорить о ставках, то большинство экспертов уверены, что они поднимутся, но вот насколько − здесь мнения расходятся. Самый смелый прогноз — 15 % в год по рублевым счетам. При открытии вклада нужно ориентироваться не только на размер ставки. Стоит также учитывать возможность капитализации процентов. Эта опция предполагает, что сумма, на которую начисляются проценты, с каждым месяцем будет расти. В результате нужно рассчитать, где вы сможете получить бОльшую прибыль: в банке, предлагающем более высокие ставки, но без капитализации процентов, или в банке с относительно небольшими ставками, но где проценты будут капитализироваться. И еще один важный момент. Нужно помнить, что если вы откроете срочный вклад (то есть положите деньги на определенный, указанный в договоре срок), то ставки по нему будут намного выше, чем по счету до востребования. Но в том случае, если вы закроете этот депозит раньше положенного, проценты по нему автоматически упадут до символических Софья Ручко |