| Внимание: карта |
|
Что такое кредитная карта — способ банков заработать на клиентах или удобный финансовый инструмент? Всё зависит от того, в чьих руках она оказалась. Потребительским кредитом сегодня пользуется каждый третий россиянин. Люди занимают у банков деньги на покупку одежды и мебели, бытовой техники и мобильного телефона, на ремонт и турпоездки. Пластиковые кредитные карты — это тоже один из вариантов потребительского кредита. Вот только схема взаимоотношений между клиентом и банком в данном случае несколько иная. В чем именно? «Револьвер» в кармане
Пластиковая карта — это кредит, который всегда находится у вас в кармане (причем, в буквальном смысле этого слова). Но для начала напомним, что «ссуду» от банка можно получить не по любой пластиковой карте, а только по кредитной. Дебетовые «карточки» предназначены для доступа клиента к собственным средствам (чаще всего их оформляют для того, чтобы получать зарплату). Кредитные карты относят к типу револьверных: то есть лимитом доступных средств возобновляется по мере погашения заемщиком образовавшейся задолженности. Это означает, что вы можете пользоваться ссудой бесконечное количество раз. Конечно, в том случае, если соблюдаете условия договора: то есть полностью или частично погашаете задолженность по карте (и делаете это вовремя). Еще одно преимущество пластика заключается в том, что при оформлении карты документы подаются только один раз. То есть вам не придется ни повторно собирать бумаги, ни по нескольку дней ждать решения банка каждый раз, когда вы захотите воспользоваться заемными средствами. Процентные ставки по картам сегодня не сильно отличаются от тарифов по потребительским кредитам. Правда, нижний порог несколько выше — 17 % против 15 %. Но средняя ставка примерно одинакова: На пике популярностиДостоинств у «кредитного пластика» много, поэтому нет ничего удивительного в том, что его популярность растет. «По сравнению с прошлым годом в нашем банке зафиксировано более чем Еще одна причина увеличения спроса на «кредитки» — простота их получения. Но не стоит забывать, что чем проще процесс выдачи пластиковой карты, тем жестче будут условия по кредиту. Таким образом кредиторы компенсируют свои возможные риски. Банки, соблюдающие традиционные требования к заемщикам (возраст, наличие постоянной регистрации, определенного стажа работы, подтверждение дохода не ниже установленного уровня, обеспечение в форме залога или поручительства, положительная кредитная история), обычно выдают кредитки на более выгодных условиях. Однако получить карту в таких банках сложнее, так как помимо формальных соответствий оценивается реальная платежеспособность потенциального заемщика, отсеиваются так называемые «закредитованные» клиенты (то есть те, кто имеет непогашенные ссуды у других кредиторов). Когда положительное решение о выдаче карты принято, клиент получает право бессрочного пользования кредитом (по крайней мере, таковы официальные «правила эксплуатации» этого продукта). После истечения срока действия карты по заявлению держателя она может быть перевыпущена. И все же бессрочность кредитной карты — понятие относительное. Как подчеркивает Антон Сергунов, «карта является собственностью банка и предоставляется на период действия договора (который официально действительно является бессрочным). Но банк вправе заблокировать карту в случае нарушения условий договора — например, просрочки. Эти блокировки могут быть как кратковременными (клиент просто забыл своевременно погасить минимальный платеж, и после внесения достаточной суммы карта разблокируется), так и постоянными (если клиент не платит по кредиту осознанно)». «Хитрый» graceВ большинстве договоров по кредитным картам есть один крайне привлекательный пункт. Это наличие льготного, или, как его еще называют, грейс-периода (grace period) — то есть времени беспроцентного пользования кредитом. На этом моменте нередко строится вся рекламная кампания кредитных карт того или иного банка. Слоганы типа «Проценты спят 55 дней» всегда привлекают внимание заемщиков. 
Но почему банки выдают деньги без процентов? Неужели они решили заняться благотворительностью? Конечно, нет. Вместе с тем нет поводов искать подвох в предложениях такого рода. Внимательный и дисциплинированный держатель карты с успехом может десятки раз пользоваться беспроцентным кредитом, всякий раз погашая задолженность до истечения грейса. В реальности, однако, таких заемщиков немного. По словам директора департамента разработки и продвижения розничных продуктов АКБ «РосЕвроБанк» Елены Кавериной, «доля клиентов, регулярно укладывающихся в льготный период, минимальна и составляет не более 5 %». Так что эффектный маркетинговый ход не снижает доходности кредитных карт для банка.Почему же заемщикам так сложно выполнить условия беспроцентного кредитования? Конечно, если человек сделал крупную покупку в кредит, то все понятно: обычно такие клиенты планируют погасить долг в течение нескольких месяцев, и на льготный период не рассчитывают. Но что мешает до конца грейса погасить кредит тем, кто просто «перехватывает» денег от заплаты до зарплаты? На самом деле для такой «нерасторопности» у клиентов есть веские основания. Обычно реклама банковских карт включает формулировки типа «льготный кредит до 55 дней». Маленькое «до» часто ускользает из памяти заемщика. Человек пребывает в полной уверенности, что может пользоваться беспроцентной ссудой в течение 55 дней после совершения покупки по карте... до тех пор, пока не обнаружит, что на его «бесплатный» кредит начислены проценты. Дело в том, что существуют два способа расчета длительности грейс-периода. В первом случае отсчет льготного времени начинается с момента образования задолженности. Например, вы совершаете покупку по карте 9 января. При заявленном грейсе в 50 дней вы можете погасить задолженность вплоть до 27 февраля — кредит будет беспроцентным. Но если вы снова расплатитесь картой, скажем, 20 января и 5 февраля, эти операции будут относиться к тому же льготному периоду. То есть до 27 февраля нужно будет погасить всю задолженность, образовавшуюся к этому моменту на карте (а не только положить на кредитку сумму, равную потраченной 9 января). Впрочем, таким способом расчета грейса пользуются единицы. Большинство банков применяют другую систему расчета льготного периода, при которой «попасться» заемщику гораздо проще. Именно в этом случае грейс в договоре обозначается «до N дней». Например, Сбербанк предлагает карты с беспроцентным периодом до 50 дней. В реальности это означает, что льготный период составляет 19 дней, следующих за отчетной датой (обычно это последнее число каждого месяца). Как такая система работает на практике? Возьмем в качестве отчетной даты 31 августа. Тогда для держателей кредитных карт грейс закончится 19 сентября, то есть все суммы, списанные со счета в августе, нужно вернуть к этой дате − только тогда кредит окажется беспроцентным. Нетрудно подсчитать, что для покупки по карте, совершенной 30 августа, льготный период составит всего лишь 20 дней, а заявленные банком 50 дней действительны только для операций, проведенных 1 августа. На этом перечень «подводных камней» грейс-периода не заканчивается. Тем, кто хочет пользоваться кредитом по карте бесплатно, нужно помнить, что льготный период не отменяет обязанности вовремя вносить минимальный платеж. Обычно он составляет 
Самое интересное, что банк вовсе не скрывает свои «хитрости» от клиентов. В описании тарифов по кредитной карте строка о льготном периоде обычно сопровождается сноской, отсылающей читающего в конец документа. Будущему держателю кредитки стоит обязательно заглянуть туда и внимательно изучить все примечания, набранные мелким шрифтов. Именно там перечислены те ситуации, на которые льготный период не распространяется. Например, иногда грейс не действует, если кредит по карте был получен наличными (а не путем безналичной оплаты покупки), либо если был совершен перевод кредитных средств на другой карточный счет. Кстати, если уж говорить о снятии наличных с кредитки: такие карты предназначены в первую очередь для безналичной оплаты покупок в магазинах и интернете, а не для получения денег в банкомате. Это отражено в тарифной политике банков: большинство из них берут довольно высокую комиссию за снятие наличных с карты И еще одно предостережение относительно льготного периода: заранее уточните срок поступления на карточный счет вносимых вами платежей. Нередки случаи, когда средства, переведенные на карту в счет погашения задолженности, в силу технических причин зачисляются только на следующий день или даже через двое суток. Это значит, что погашая задолженность в последний день грейс-периода, вы рискуете просрочить платеж. Ставки сделаныВ среднем самые низкие рублевые ставки по кредитным картам сейчас составляют Переплата по «пластиковому» кредиту зависит, прежде всего, от поведения заемщика. Она может быть как минимальной (при аккуратном использовании льготного периода стоимость «займов» сводится к ежегодной комиссии за обслуживание карты), так и максимальной (в случае превышения кредитного лимита и частых просрочек платежей). Кроме того, процентная ставка, которую предложит банк, рассмотрев ваше заявление, может превышать указанную на сайте. Например, банк часто увеличивает ставку на 3 пункта, если среди документов заявителя не оказалось соответствующего способа подтверждения доходов, и на 4 пункта — если в кредитной истории за последние полгода обнаружилось хотя бы два случая незначительной просрочки по ранее выданным кредитам. Штрафной ударСамый распространенный из дополнительных платежей по «пластиковому» кредиту — ежегодная комиссия за обслуживание карты. Но эти траты отчасти компенсируются более низкой процентной ставкой предоставляемой по картам класса Gold и Platinum (их обслуживание стоит от 3 до 7 тысяч рублей в год). Демократичные карты (класса Instant Issue или Country) могут обслуживаться бесплатно, но и ставки по ним будут выше. Кроме того, банки часто берут плату за предоставление выписок и sms-информирования, за перевод средств с карты на другие счета, за выдачу наличных и т. д. Если держатель карты нарушит договор с банком, переплата по кредиту может вырасти в разы. Когда клиент не вносит вовремя минимальный платеж, многие банки начинают ежедневно начислять неустойку в размере В отдельных случаях договор может включать и другие, более «экзотические», комиссии. Например, за неактивность держателя карты (то есть за отсутствие операций по карте в течение года), за определенные виды платежей (в том числе через интернет), за пополнение карточного счета тем или иным способом. Лучший способ избежать незапланированных выплат по кредиту — внимательно читать договор и сохранять описание тарифов в течение всего времени пользования картой. И тогда «пластиковый» кредит действительно окажется для вас практически бесплатным. Татьяна Нисина |