Кредит или кредитная карта?

Важно понять, насколько необходима большая сумма наличными

Кредитная карта — очень удобный финансовый инструмент для платежей и расчетов. Картами международных систем можно платить в миллионах торговых точек по всему миру, да и российская платежная система «Мир» также развивается семимильными шагами, хотя пока ее карты принимают преимущественно в России. Сейчас в городах практически не встретишь граждан, которые не пользовались бы картами. Зачем же люди до сих пор берут кредиты?

Преимущества кредитной карты как средства платежа за покупки и услуги и как средства «взять денег в долг» очевидны. И их немало.

У карты есть возобновляемый, в отличие от разового потребительского кредита, лимит, который при своевременном погашении можно тратить снова и снова.

Карту можно использовать по необходимости. В остальное время она выполняет роль финансового резерва, который всегда под рукой и в любой момент может пригодиться.

По кредитной карте практически всегда предусмотрен льготный период в пару месяцев, который работает при безналичной оплате картой товаров и услуг. Погашая задолженность до установленного срока можно вообще не платить процентов за пользование кредитными средствами.

Проценты по кредитке начисляются с момента снятия средств или оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена.

Ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5–10 % от потраченной суммы.

При соблюдении простых правил безопасности, никто, кроме клиента, воспользоваться средствами на карте не сможет, они защищены.

Можно регулярно вести учет расходов: управлять ими удобно с помощью ежемесячных выписок по счетам, push- или sms-уведомлений в режиме онлайн, в приложениях на мобильном телефоне.

После окончания срока действия карты заемщику ее перевыпускают, если он сам не заявил о закрытии. В большинстве случаев это происходи автоматически. Но если клиент допускал просрочки в платежах, банк может отказать в перевыпуске кредитной карты или уменьшить лимит кредитования по ней. А также увеличить ставку по кредиту.

Карты незаменимы для совершения покупок через Интернет.

Владелец карты имеет доступ к средствам на счете в течение 24 часов в сутки с помощью систем дистанционного обслуживания.

При оплате сам пластик нужен все реже: карту можно привязать к своему смартфону или выпустить виртуальную.

Кроме того, кредитная карта зачастую представляет собой ядро многопрофильного банковского сервиса, в который включены скидки в магазинах-партнерах банка, скидки и программа лояльности платежных систем, льготные условия для лояльных заемщиков, начисление кешбэка и многое другое.

Весомых недостатков у кредитных карт почти нет

За снятие наличных с кредитки придется платить комиссию, поскольку такая карта — это инструмент для проведения безналичных платежей. Хотя у некоторых банков и снятие определенной суммы наличных с кредитки бывает бесплатным. «Срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, банк возьмет время на проверку платежеспособности человека, желающего получить карту», — говорит Марина Дембицкая, директор по развитию розничного бизнеса РГС-банка.

Исключение — когда кредитный лимит предоставляется бонусом к зарплатной карте. Обычно банки одобряют лимит в размере 3–4 месячных доходов владельца зарплатной карты, а процесс одобрения лимита занимает от 1 до 3 дней. Еще один минус — кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами для приема карт.

Кредит «просто деньги»

Если говорить о потребительских кредитах, то среди преимуществ можно отметить простоту оформления, короткие сроки принятия решения по заявке (10–30 минут), минимальный пакет документов при оформлении, различные сроки, на которые они выдаются, возможность досрочного погашения, возможность получения в том числе и в наличной форме. Марина Дембицкая отмечает, что в большинстве случаев ставка по потребительскому кредиту ниже, чем ставка по кредитному лимиту по карте. А сумма потребительского кредита выше, чем лимит по карте при одинаковом заявленном уровне дохода. На этом, пожалуй, и все преимущества кредита, отмечает эксперт.

Среди недостатков кредитов:

проценты начисляются на всю сумму, несмотря на то, что заемщик может какое‑то время не тратить деньги;
погашать кредит необходимо регулярно равными (аннуитетными) частями;
после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк.

Что выбрать?

«Выбирая между кредитом и кредиткой, необходимо понимать, на какие цели и какой срок вы берете заемные средства», — говорит Дмитрий Бобров, директор по работе с клиентами компании «Ситигейт-Москва». Если кредит необходим как резерв, на всякий случай, лучше выбрать кредитную карту. Не придется переплачивать за период, когда вы деньгами не пользуетесь. Но бесплатными они будут лишь тогда, когда сама карта не активирована.

Если нужны наличные, да еще на крупную покупку, то снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием, напоминает Дембицкая. Стоимость кредитных средств увеличится на 2–10 % за счет комиссии за снятие, поэтому проще взять потребительский кредит.

Если сравнивать кредитные карты и нецелевые потребительские кредиты с точки зрения ставок, то разница между этими продуктами незначительна. Однако в целом кредитные карты обходятся клиенту дешевле, чем кредит, что связано с их преимуществами: льготный период, скидки, возобновляемая кредитная линия.

Елена Гостева