| Депозит в банке |
Как не беспокоиться о своих средствахКак правильно открыть вклад в банке, если хочешь разместить деньги на длительный срок? Например, человек копит средства, чтобы сделать первый взнос на ипотечный кредит. Сейчас взнос равен 20 % от стоимости жилья, и в ряде регионов такая сумма весьма значительна. Поэтому ее надо собирать и где‑то хранить. Для этого необходимо уметь выбрать кредитную организацию и верный финансовый продукт. Как выбрать банк?Для начала выбираем место, которому можно доверять. Кредитное учреждение должно входить в систему страхования вкладов. Информацию о включении банка в такую систему надо проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Банк, не входящий в АСВ, не имеет права принимать депозиты от физических лиц. Вообще с «физиками» он работать может, например, по переводу средств или по сбору коммунальных платежей. Если в офисе организации вам говорят, что это учреждение принимает вклады, но при этом данная компания не входит в государственную систему страхования, то вы на 100 % пришли не в банк. Как такое может быть? Дело в том, что средства населения могут принимать микрофинансовые компании, потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, брокерские организации и откровенные мошенники. Необходимо помнить, что государство гарантирует возврат вкладов только в банках, входящих в систему страхования. Компенсация в размере 100 % в случае отзыва у банка лицензии распространяется на вклад в размере до 1,4 млн рублей. 
Выяснили — банк входит в страховую систему. Что дальше? Надо посмотреть, есть ли у банка рейтинги и не отзывали ли их в последний год. Хорошо бы изучить и финансовые показатели банка. «Обратите внимание на прибыль и активы в сравнении с аналогичным показателем за прошлые периоды. Если прибыль не растет, активы банка снижаются, то это плохой знак. Ищите банки, которые умеют зарабатывать деньги», — советует Елена Веревочкина, управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС-банка.Проверьте информацицию об обязательных нормативах банка, рекомендует специалист. Найти информацию о соблюдении банком обязательных нормативах можно на сайте самого банка — если он добросовестно ее публикует, или на сайте ЦБ. Также Банк России на своей странице систематически раскрывает списки кредитных учреждений, нарушивших обязательные нормативы. Единичное попадание банка в список нарушителей вряд ли может быть поводом для беспокойства, считает Веревочкина. Но вот систематические нарушения нормативов говорят о наличии нерешенных проблем в банке. На это следует обратить внимание при принятии решения. Что еще надо сделать для правильного выбора места хранения своих денег?
Как выбрать вкладОт условий банковского вклада зависит его доходность, удобство пополнения и возможности досрочного снятия средств. Решите, что вам важнее — исходя из этого приоритета делайте свой выбор. Не гонитесь за самой высокой ставкой, так как в большинстве случае анонсируемая доходность обернется рядом условий и ограничений. К примеру, доходность вклада зависит от выбранных опций: вида валюты, возможности пополнения и частичного снятия средств. Как правило, чем больше возможностей предоставляет вклад, тем ниже его доходность. Ищите ставку и вклад с учетом тех условий, которые вас устроят. Определитесь с размером вносимой на депозит суммы. Доходность вклада зависит и от его размера. Часто банки предлагают высокий процент, если клиент принесет большую сумму денег. Чем меньше вклад, тем ниже по нему процент. При этом напомним, что государство гарантирует возвратность вклада в общей сумме до 1,4 млн рублей. Если размер ваших сбережений превышает страховой лимит, то стоит подумать над дроблением вклада по разным банкам, это позволит обезопасить деньги в полном объеме. Выберите валюту. В текущей ситуации экономически целесообразно держать денежные средства на рублевых вкладах. Ставки депозитов в долларах и евро значительно ниже. Однако многие эксперты рекомендуют не отказываться от валютных вкладов. При экономической нестабильности держатели таких накоплений остаются в плюсе. «Если вспомнить поведение курса доллара в России с момента кризиса 1998 года и отмены так называемого „валютного коридора“, в котором правительство и ЦБ держали курс рубля искусственно, то мы поймем, что за 22 пост-кризисных года курс доллара вырос в 10 раз — с 6,5 рублей за 1 $ до 63. Такой доходности за 20 лет не дал бы ни один рублевый вклад», — отмечает Сергей Стукалов, генеральный директор УК «Ронин Траст». Если денежные средства превышают сумму 5 млн рублей, желательно сделать вложения в разные валюты. В профессиональной среде это называется хеджирование рисков с целью их минимизации на случай изменения экономических условий в стране. Сегодня рекомендация может быть такая: 70–75 % средств лучше держать в рублевых инструментах, 25–30 % — в иностранной валюте. Выбирайте долгосрочный период вложений. Чем больше время хранения денег, тем выше процент и доходность. Это верно на отрезке времени примерно в два года. Сейчас длинные вклады особенно выгодны, так как Банк России, начиная со второй половины прошлого года, активно снижает размер ключевой ставки. Риторика Центробанка и уровень инфляции заставляют предполагать, что ставка будет падать и в этом году. А значит, и доходность по вкладам также будет снижаться. Соотвественно, целесообразно фиксировать текущую ставку на более длительный срок. В рамках долгосрочных вкладов банки принимают средства на срок от 1 месяца до 5 лет. Не перепутайте срочный вклад с бессрочным, который банки называют «до востребования». По нему вы получите минимальный доход. Конечно, и срочный вклад клиент может забрать в любой момент, но в случае досрочного расторжения договора вклада выгода будет сведена к нулю — в этом случае банк начислит минимальный процент, например, 0,001 %. Ближе всего к вкладам по условиям находятся накопительные счета, набирающие в последнее время все большую популярность среди клиентов, обеспечивая соотношение высокой доходности и гибкости управления своими сбережениями. Они подойдут как для молодых людей, только формирующих для себя оптимальную схему управления средствами, так и для опытных вкладчиков, которые хотят получить больше свободы, не теряя доходности своего сберегательного портфеля. Средства в рамках накопительных счетов также застрахованы системой страхования вкладов (АСВ). На что обратить внимание при оформлении депозитаВнимательно читайте договор перед его подписанием. Если вклад оформляется в отделении банка и вы вносите в кассу наличные деньги, то сохраните приходно-кассовый ордер, который вам обязаны выдать в подтверждение операции по приему средств. Проверьте корректность его заполнения — дата, свои реквизиты, вносимую сумму, подпись сотрудника и печать кассы банка. Оформите доступ к интернет-банку, где вы сможете видеть движения по своим счетам, в том числе — депозиты и начисленные по ним проценты. Периодически делайте документы, подтверждающие факт наличия вашего вклада: выгрузки, электронные выписки, и даже принт-скрины. Елена Гостева |