«Ипотеки не надо бояться»
Новый Председатель Правления АО «Банк ЖилФинанс» Ирина Асланова рассказала в интервью журналу «Ипотека и Кредит» о планах развития кредитной организации и том, почему быть заемщиком — это не страшно.

— Ирина, что из себя представляет Банк Жилищного Финансирования в настоящее время?

— БЖФ — это универсальный банк, в котором представлены несколько направлений бизнеса: есть широкая линейка вкладов, РКО и депозиты для юридических лиц, различные виды кредитования физлиц, включая кредит под залог квартиры. Но конечно основным драйвером БЖФ всегда была и по-прежнему остается ипотека — это направление исторически важное для нас, основополагающее. Банк начинал как основной финансовый партнер Группы компаний «ПИК», выдавая ипотечные кредиты населению на объекты недвижимости, строительство которых финансировал. БЖФ на рынке уже 25-й год и на протяжении всего этого времени сохраняет репутацию надёжного партнёра. Сегодня развитие бизнеса БЖФ идет стремительными темпами. По данным рейтинговых агентств за первый квартал этого года АО «Банк ЖилФинанс» входит в топ-200 по активам: в наших планах к 2021 году выйти в топ-100.

— Какие сейчас новые тенденции на рынке ипотеки?

— Из последних нововведений: 22 апреля вступило в силу Постановление Правительства, в котором утверждены критерии степени готовности объекта строительства. При соблюдении условий застройщик может привлекать денежные средства участников долевого строительства без использования счетов эскроу. Это изменение обеспечит достройку жилых домов в тех случаях, когда завершение начатого строительства возможно только по старым правилам.
С 1 июля этого года проведение всех сделок по покупке квартир на этапе строительства будет возможным только через специальные эскроу-счета в уполномоченных банках. Таким образом, застройщик сможет получить денежные средства только после представления банку разрешения на ввод дома в эксплуатацию и регистрации права собственности в отношении объекта долевого строительства. Список банков, уже работающих с эскроу-счетами и соответствующих требованиям ЦБ РФ, находится на стадии активного формирования: по данным на 1 июня в него входят 95 финансовых организаций. БЖФ планирует войти в этот перечень.
Активное развитие ипотечного кредитования в 2016–2017 годах поддерживалось госпрограммами, большую позитивную роль сыграла программа поддержки молодых семей, по которой ставка по ипотеке составляла 6 %. В прошлом году рост рынка продолжился, несмотря на завершение этих программ. Прогнозы на 2019 год по темпам роста ипотечного кредитования держатся на уровне 10 % и составляют 3,3 трлн руб.

— В настоящее время общерыночная тенденция такова, что объемы выдачи ипотечных кредитов уменьшились. Вы почувствовали это на себе?

— Нет, наши объемы выдачи ипотечных кредитов увеличиваются с января. Даже показатели по маю превысили итоги апреля, несмотря на большое количество выходных и праздничных дней в этом месяце.

— 2018 год был для банка не очень легким?

— В прошлом году в БЖФ произошла смена команды топ-менеджеров, однако влияния на деятельность компании этот факт не оказал. Выдача ипотечных кредитов осталась на уровне 2017-го и составила 3,7 млрд руб.

— Какие кредиты, кроме классической ипотеки, выдаете?

— Сейчас прослеживается большой интерес к кредитам под залог недвижимости: к маю этого года количество выданных кредитов под залог в нашем банке сравнялось с количеством ипотечных. Повышенный спрос на такой вид кредитования у населения обусловлен в первую очередь выгодой: ставки ниже, чем по потребительским кредитам, а срок кредитования значительно больше, что снижает ежемесячную нагрузку по платежам.

— Как построен ипотечный бизнес АО «Банка ЖилФинанс»?

— Банк выдает кредиты, после чего секьюритизирует их в «Дом.РФ». Это надёжная бизнес-модель, которая никак не отражается на клиентах, так как кредитный портфель остается на обслуживании у БЖФ, как и все закладные. К слову, одна из первых сделок по секьюритизации на отечественном рынке проводилась как раз нашим банком.

— Что могли бы посоветовать заемщикам?

— Хочу посоветовать не бояться ипотеки. Деньги на квартиру можно копить в течении всей своей жизни и купить недвижимость без привлечения заёмных средств, но какой от этого будет смысл — сколько клиенту останется времени жить в этой квартире?.. Доставит ли радость такая покупка на закате лет?.. Жизнь одна и начать жить счастливо и в комфорте можно уже сегодня. Большая доля ипотечных кредитов оформляется на 15–20 лет, а погашается досрочно — всего за 5–7 лет. И это естественно: из года в год зарплаты у клиентов растут, индексируются. Соответственно, обслуживать ипотечный займ становится проще, появляются возможности для его досрочного погашения. Банк заинтересован не меньше заемщика в том, чтобы у клиента были все условия для стабильного погашения кредита. Напомню, что основной причиной отказов банков при выдаче ипотечного кредита является как раз условие, по которому ежемесячный платеж не должен превышать половину доходов клиента. Не стоит забывать и о том, что при снижении ставок по ипотеке, всегда можно воспользоваться продуктом рефинансирования. В этом случае банк погашает за клиента имеющуюся задолженность, а клиент выплачивает ипотеку этому банку по сниженной ставке.

— На что клиентам стоить обратить внимание перед получением ипотеки?

— Ставки и клиентский сервис — вот два важных аспекта при оформлении ипотеки. Если про ставки уже много сказано сегодня, то понимание про клиентский сервис есть не у всех заемщиков, а это важная деталь в работе любой финансовой организации. Клиенту предстоит общаться со своим кредитором на протяжении всего срока кредитования, поэтому крайне важна клиентоориентированность и стабильность выбранной финансовой организации, её история и надежность. Сотрудники — это лицо любой организации, а работа фронт-менеджеров определяет уровень клиентоориентированности. В БЖФ хорошо отлажена работа в этом направлении, обратную связь от клиентов мы получаем ежедневно в режиме реального времени.

— По данным «Левада-центра», у 65 % людей нет сбережений. При таком раскладе не нужно ли банкам снижать первоначальный взнос по ипотеке или делать его вовсе нулевым?

— Есть четкая зависимость: чем меньше сумма собственных денежных средств, вносимых клиентом при получении кредита, тем легче заемщик допускает просрочку по платежам и расстается с приобретаемой недвижимостью. Даже 5-10 % в качестве первоначального взноса — это большой риск для банков. Взнос должен быть не меньше 15 %. ЦБ в прошлом году ввел повышенную нагрузку на капитал банков по кредитам на покупку недвижимости с первоначальным взносом менее 20 %.

— Сейчас удачное время для открытия вкладов, ставки всё-таки не очень высокие?

— Сегодня ставки по вкладам составляют 7,5–8 %. Открывать вклад выгоднее на длительный срок, так как вероятность снижения ключевой ставки на 0,25 % высока. Если ЦБ снизит ставку, то депозиты подешевеют. Вклады на сегодняшний день являются самой надежной инвестицией, так как денежные средства застрахованы государством.

— Как вы относитесь к идее повышения страхового возмещения до 10 млн руб.?

— Это значительно упростит работу банков и жизнь вкладчиков, так как клиентам не придётся делить сумму, превышающую 1,4 млн руб., на несколько депозитов.

— Вы давно и удачно работаете в банковской сфере. Что помогло Вашему успеху?

— Профессионализм, труд, лидерские качества, умение выстраивать коммуникации. В первую очередь руководитель должен заботиться о людях: если этого нет, то никто с ним работать не будет. Результата достигаешь быстрее, когда есть команда. Многие мои коллеги из «ДельтаКредит», где я раньше работала, перешли со мной в БЖФ.

— Какие цели ставите сейчас перед собой?

— Создать новый узнаваемый бренд. Сейчас Банк Жилищного Финансирования проходит стадию активной трансформации и ребрендинга: внедряется автоматизация бизнес-процессов и CRM, электронный документооборот, идет планомерная работа по созданию нового сайта с обновлёнными личными кабинетами клиентов и маркетплейс. Реализуется проект digital bank. В планах агрессивный рост по ипотеке и увеличение депозитного портфеля.