| Как взять ипотеку: пошаговая инструкция для заемщика |
Итак, решено: вам нужна новая квартира. Вот только денег на неё нет. «Пойду в банк, там дают ипотеку», — думаете вы и уже одеваетесь, чтобы бежать за деньгами. Подождите. С кредитом надо действовать осторожно и системно.Шаг 1Примите решениеПодумайте, нужен ли вам кредит. Ведь его придется каждый месяц отдавать банку. В итоге, в конце срока кредитования, из-за набежавших процентов стоимость вашей квартиры окажется выше в несколько раз, чем если бы покупали ее на свои деньги. У вас есть накопления? Может быть, лучше подождать, поднакопить еще немного и купить квартиру на свои деньги? А может, занять деньги у родственников? Им отдавать тоже придется, но хотя бы без процентов. Если нет, и единственным вариантом решения квартирного вопроса является ипотека, то посчитайте, сможете ли отдавать долг банку. В интернете есть много ипотечных калькуляторов. Вбиваете туда сумму и срок кредита, примерные проценты (сейчас это в среднем 11–13 %) и компьютер выдает расчет ежемесячных платежей. Их можно сократить, уменьшив размер кредита, или увеличив срок кредитования. Но помните, что в последнем случае переплата по ипотеке будет выше, потому что проценты придется платить более длительный срок. Шаг 2Изучите программы банковПроанализируйте ипотечные программы банков. Вся информация есть в интернете: на сайтах банков и на сайтах-агрегаторах, где представлены предложения разных кредитных организаций. Можно посмотреть сразу много предложений и выбрать самое интересное. Конечно, в первую очередь все будут смотреть на ставку, ведь ипотека — кредит долгосрочный, и в конце срока переплачиваешь немаленькую сумму. Но не только ставка имеет значение. Если хотите взять ипотеку надолго, учитывайте срок кредитования. Большинство банков выдает ее на 20 лет. Но можно найти и более длительные сроки: вплоть до 30 лет. Также у банков бывает разный первоначальный взнос. Обычно он составляет от 20 % от стоимости квартиры, но можно найти программы и с 10 % взносом, правда, скорее всего, условия там будут менее выгодные. Некоторые программы предусматривают, чтобы у заемщиков было не меньше половины своих средств. У всех банков есть требования к возрасту заемщика — от 20–21 года до 65–75 лет к моменту полного погашения кредита, стажу работы на последнем месте (обычно не менее 6 месяцев) и, конечно, наличию доходов, в размере, который позволял бы погашать долг. Шаг 3Подайте заявку на кредитБанк должен рассмотреть вашу заявку и принять решение, даст ли он ипотеку. Отправить заявку можно по интернету. Обычно решение принимается в течение нескольких дней. Если банк вам отказал, не отчаивайтесь. Конечно, есть люди, которым деньги выдать никак не могут. Например, злостные неплательщики по кредитам или безработные. Таким ипотеки не видать. Но бывает, что граждане вполне платежеспособные с хорошей кредитной историй получают отказ. В чем тут дело? Это может остаться тайной за семью печатями. В кредитных организациях есть так называемые скоринговые системы оценки заемщика. Они автоматически оценивают клиентов, а то, как они это делают, держится в секрете. Поэтому если уверены в себе — смело подавайте заявку в еще один банк. Но тут есть один неприятный нюанс. В кредитной истории фиксируются все обращения заемщика. То есть другие банки увидят отказы по заявке и это их может насторожить. Шаг 4Найдите квартируОдобренная кредитная заявка действует несколько месяцев. Поэтому имеет смысл заранее подобрать квартиру для покупки. Впрочем, если не успеете уложиться в этот срок — не страшно, всегда можно заявку подать еще раз (это немного хлопотно, но бесплатно). Ипотека может быть на покупку новостройки или вторички. При подаче кредитной заявки это сразу указывается. Взять кредит на покупку квартиры в строящемся доме можно только на те новостройки, которые аккредитованы при вашем банке. При покупке недвижимости на вторичном рынке можно выбирать любую квартиру. Потом банковские юристы все равно будут ее проверять. Ветхое жилье, недвижимость с сомнительным прошлым, плохими документами не одобрят. Ведь квартира до полного погашения кредита находится в залоге у банка, и ему нужно чтобы, она была в нормальном состоянии и юридически чистой. Для поиска квартиры необязательно нанимать риэлтора. Здесь лучше сэкономить. Ведь никаких «своих», секретных баз данных у агентов нет. Есть общедоступный cian, например, где каждый может бесплатно посмотреть, что и где продается сейчас. А уже потом, когда квартира найдена, нанять юриста, специализирующегося на недвижимости, чтобы тот проверил все документы. Перед подписанием кредитного договора квартиру надо будет оценить, вызвав оценщиков. Шаг 5Выходите на сделкуНу вот и все. Теперь осталось подписать очень важные документы: кредитный договор и договор купли-продажи квартиры. Для этого вы пойдете вместе с продавцом квартиры в банк. Там подписываете все бумаги, а деньги банка и ваш первоначальный взнос закладываете в ячейку. Потом нужно пойти в регистрирующий орган, чтобы зарегистрировать новое право собственности (теперь вы становитесь собственником квартиры). Обычно регистрация занимает 5 рабочих дней. После регистрации продавец получит доступ к банковской ячейке и заберет причитающиеся ему деньги за квартиру. Вам надо пойти вместе с ним и обязательно взять расписку о том, что прежний собственник получил деньги за квартиру. Шаг 6Платите по кредитуПоздравляем! Теперь вы новосёл и заёмщик. Это значит, что каждый месяц должны платить банку. Сумма платежей прописана в кредитном договоре. Никто не запрещает погашать ипотеку досрочно. Делать это даже желательно, потому что так быстрее рассчитаетесь с банком и в итоге меньше переплатите по кредиту. Если вдруг возникнут материальные проблемы, не скрывайтесь от кредитора. Этим вы только усугубите ситуацию. В таком случае нужно позвонить менеджеру и рассказать о сложностях. Есть вероятность, что банк пойдет вам навстречу. Он может, например, снизить ежемесячный платеж на какое-то время. В идеале, чтобы обезопасить себя от возможных неприятных сюрпризов, лучше иметь подушку финансовой безопасности: накопления в размере хотя бы трех ипотечных платежей. Цифра дняВ феврале 2019 года объемы выдачи ипотеки составили 215–220 млрд руб. (данные «Дом.РФ»). Оксана Куплина |