Банковские вклады: ищем выгоду

На фоне снижения доходности вкладов банки стараются поддержать интерес клиентов к депозитным продуктам, предлагая вкладчикам дополнительные опции, льготы и бонусы. Многие из них действительно выгодны, а некоторые лишь маскируют невысокие ставки.

Помните банковские депозиты под 17–18 % годовых? Это сегодня такие предложения кажутся фантастикой, но всего лишь год назад они рекламировались на каждом шагу. Повышенные ставки по вкладам «подсластили» россиянам горькую пилюлю девальвации национальной валюты. Рухнувший рубль обесценил их сбережения, зато появилась возможность отыграть хотя бы часть потерянного за счет высоких банковских процентов. В декабре прошлого года Центробанк поднял ключевую ставку до рекордных 17 %, и вслед за ней немедленно поднялась и доходность по депозитам (некоторые ретивые банки предлагали вкладчикам даже более 20 % годовых). Сегодня, когда заканчиваются сроки открытых прошлой зимой годовых вкладов, вновь встает вопрос: как сохранить средства от всепожирающей инфляции?

Как правило, банки стараются не упустить момент и разрабатывают специальные депозитные программы с повышенными ставками, льготными условиями и бонусами. Однако сейчас высоких процентов ждать не приходится: аттракцион банковской щедрости закончился. Сегодня доходность по рублевым депозитам в среднем составляет 7–11 % годовых. При официальной инфляции на уровне 15 % (тогда как реальная, вероятно, давно перевалила за 20-процентный порог) спасти средства от обесценивания подобные вклады неспособны. Впрочем, для многих людей такой наиболее консервативный и наименее рискованный инструмент инвестиций как банковские депозиты, все равно остается самым предпочтительным.

Ставки сделаны

Традиционно наиболее доходными являются вклады с минимальными возможностями управления: непополняемые, без частичного снятия, без льготного досрочного расторжения. Схема выплаты процентов тоже влияет на доходность — если проценты по вкладу начисляются в конце срока, а не ежемесячно, ставка обычно бывает выше. Сейчас доходность вкладов с жесткими условиями достигает 12,5 % годовых. При этом важно понимать, что если у вас возникнет экстренная необходимость снять деньги с вклада частично или полностью, проценты вы потеряете — их начислят по ставке до востребования (0,01–0,1 %). Учитывая непредсказуемость жизни и не самую благоприятную экономическую обстановку, вряд ли можно с уверенностью «закрывать» все свои свободные деньги на подобном депозите: вероятность того, что в какой-то момент вам срочно понадобится хотя бы часть накоплений, достаточно велика.

По этой причине наиболее удобными являются депозиты с возможностью частичного снятия и льготного досрочного расторжения. Их доходность может быть ниже, однако с такого вклада можно снять средства, сохранив лишь сумму неснижаемого остатка, при этом ставка по депозиту не изменится. Если же придется полностью закрыть вклад досрочно, то доход будет зависеть от того, как долго средства пробыли в банке. Обычно при расторжении договора в течение первых 3–6 месяцев после оформления вклада ставка будет символической, а если деньги лежали на счету более полугода, доходность при досрочном востребовании может быть выше.

С Новым годом!

В декабре банки активно используют новогоднюю тематику, выводя на рынок специальные депозитные продукты и предлагая вкладчикам различные бонусы. В преддверии праздника нам хочется верить в чудо и получать подарки, да только за рекламным волшебством зимних вкладов часто стоят самые заурядные, а иногда и просто невыгодные условия.

Чаще всего в качестве основного преимущества праздничного вклада заявляется высокий процент. Однако при выборе среди подобных спецпредложений нужно быть предельно внимательным. Нередко в рекламе вклада выделенной крупным шрифтом процентной ставке предшествует маленькое и незаметное «до»: например, один из крупных банков предлагает по зимнему вкладу ставку до 14 % годовых. Неискушенный клиент может посчитать такое предложение уникальным, тогда как из условий вклада следует, что ставка по нему изменяется. 9 % в первые 4 месяца, 10 % — в следующий квартал, и только последние 120 дней — обещанные 14 % годовых. Без учета капитализации среднегодовая ставка по такому вкладу составляет 11 %, то есть находится на уровне средней доходности.

Нередко сезонные вклады предполагают подарки и розыгрыши для клиентов. Причем, призы бывают весьма заманчивые: телевизоры, ноутбуки, кофемашины. Но для того чтобы поучаствовать в розыгрыше, иногда бывает недостаточно открыть вклад — нужно еще и накопить определенную сумму баллов в рамках акции. Они начисляются за публикацию ссылки на сайт банка в социальных сетях, приглашение друзей поучаствовать в акции и т. д. Таким образом, призрачный шанс выиграть ноутбук с телевизором запускает волну сетевого пиара банка. Чем не маркетинговая находка?

Услуга в подарок

Подарком вкладчику может быть не только телефон, чайник или бутылка вина, но и банковский сервис. Конечно, бесплатно подключить вкладчику смс-оповещения не так эффектно, как вручить ему нарядно упакованный сувенир, но на практике такой вид бонусов зачастую оказывается для клиентов выгоднее.

Вещественный презент — это разовое поощрение. К тому же обычно нам дарят то, что у нас уже есть или без чего мы прекрасно можем обойтись. В то же время подарок в виде той или иной услуги банка — это во многих случаях действительно полезный бонус, да еще и долгоиграющий (если это, например, карта с бесплатным обслуживанием, право пользования сейфовой ячейкой в течение определенного времени или мобильный банкинг). Да и в денежном выражении экономия от пользования бесплатной банковской услугой может превышать ценность материального подарка.

Карту с бесплатным обслуживанием на год или на срок действия депозита предлагают своим вкладчикам многие банки (Газпромбанк, Авангард, Русский Стандарт, Тинькофф, Военно-промышленный банк и др.) Есть банки, которые готовы поощрить вкладчиков целым набором дополнительных услуг: открыть не одну, а три карты (причем золотые и платиновые). Правда, в банк для этого надо принести как минимум 500 тыс. рублей.

Карты, которые дарят вкладчику, могут иметь дополнительные опции: это может быть кэш-бек или начисление процентов на остаток на карточном счете.

Татьяна Баирампас