| Сколько стоит счастье: как накопить на мечту? |
|
Как уберечь семейный бюджет от краха, какие расходы можно сократить? Подобные вопросы сейчас задают все чаще. А как иначе: если цены выросли, а заработки у некоторых людей не только не увеличились, но даже сократились. И все же, думаю, что рассуждать нужно не об экономии. Я сторонник того, что все нужно делать с определенной целью. Говорят, что на деньги счастья не купишь. Но здесь всё не так однозначно. Недавно увидела интересную новость. В этом году Нобелевскую премию по экономике получил Энгус Дитон, который смог измерить счастье в деньгах. Вместе со своим единомышленником (тоже, кстати, лауреатом Нобелевской премии Даниэлем Каннеманом) он провел исследование и по результатам опубликовал работу, в которой доказал, что удовлетворенность жизнью растет вместе с доходами. Эта удовлетворенность заканчивается, когда доходы начинают превышать 75 тыс. долларов на семью в год. Если у вас денег больше, вы сможете купить дополнительные удовольствия, но вот только ценить их будете всё меньше и меньше. Цели и средства
Если мой клиент определился со своей финансовой целью, то можно считать, что половина работы сделана. Потому что когда перед нами стоит понятная цель, дальше остается только ее обсудить и выбрать оптимальный маршрут достижения конечной точки.Но часто мечты о планировании финансов семьи оказываются нереализованными. Это происходит в основном из-за того, что нет четкого понимания конечной цели — того, для чего всё это делается. Но и с целями — тоже не всё так просто. Дело в том, что банальное «хочу то-то и то-то» (например, виллу у моря) не является финансовой целью. Финансовая цель имеет сроки реализации, стоимость, расстановку приоритетов и периодичности расходов. То есть, оценивая свое финансовое положение, нужно понять, сколько времени понадобится для достижения цели, и определить, через какое время вы планируете очутиться в конечной точке вашего пути. Надо знать, сколько будет стоить то, что вы хотите. Также, поскольку целей может быть несколько, нужно определить приоритет достижения каждой из них: например, сначала мы приобретаем автомобиль, затем квартиру. Ну и конечно, желательно спланировать, сколько, из каких источников и как долго необходимо откладывать деньги для того, чтобы накопилась нужная сумма. Такое финансовое планирование может показаться делом занудным и неинтересным. Чаше всего нам хочется мгновенного решения всех проблем. Сразу купить лотерейный билет, потереть его монеткой и все — вы миллионер! Но вот только по статистике такие случаи чрезвычайно редки. Вывод простой: к цели придется идти поэтапно. Для начала ее надо оцифровать. Например, вы хотите через пять лет купить квартиру за 7 млн. Затем надо трезво оценить свое текущее состояние. Понять свои доходы: откуда вы получаете деньги, насколько стабилен наш заработок. А также оценить наши расходы. Если на этом этапе вы поймете, что достичь целей не получается — значит, придется пересмотреть доходы и расходы. Есть много мнений относительно того, как это можно делать. Некоторые начинают скрупулезно записывать каждую новую покупку вплоть до копейки. Считаю, что в этом нет необходимости. Все дело в правильной, рациональной классификации всех доходов и расходов. Она должна быть удобной для того, чтобы вы могли легко анализировать, откуда приходят ваши деньги и куда они уходят. Точно как в аптекеНужно разделить все доходы и расходы на группы. Это может выглядеть так.
Расходы «на жизнь» — это все затраты, которые вы несете для того, чтобы жить: на питание, одежду, отдых и т. д. Эти расходы есть у всех, вне зависимости от социального статуса и уровня доходов. Именно эта статья расходов съедает львиную долю бюджета семьи. Трудовой доход — все деньги, которые человек зарабатывает (зарплата, премии, бонусы и т. д.) Эти средства составляют основной доход семьи. 
Теперь вычислим вашу рентабельность. Она рассчитывается по формуле: трудовой доход — расходы на жизнь/расходы на жизнь.Например, Петя зарабатывает 30 тыс. руб. в месяц, а тратит примерно 20 тыс. руб. «на жизнь». А его друг Коля получает 50 тыс. руб., и тратит 40 тыс. По идее, Коля получает богаче. Но на самом деле картинка обманчива, рентабельность труда Пети — 50 %, а Коли — всего 25 %. Получается, что каждый рубль, который Петя тратит «на жизнь», приносит ему 50 копеек прибыли, а каждый рубль, который тратит Коля, приносит ему лишь 25 копеек. Как повысить свою рентабельность? Меньше тратить и больше зарабатывать. 2 группа в нашей таблице — это расходы и доходы от активов, то есть от имущества (квартира, машина, дача) и накоплений (наличность, вклады, фонды и т. д.) Расходы на активы — это коммунальные платежи за квартиру, содержание машины, затраты развитие собственного бизнеса, оплата услуг депозитария, брокера и т. д. Эти расходы не должны превышать доходы, иначе теряется смысл содержания подобных активов. Рентабельность активов рассчитывается по формуле: доход от актива — расход на актив/стоимость актива. Например, у Пети есть депозит в 50 тыс. руб., он приносит ему 10 % в год. Автомобиля у него нет. У Коли есть машина за 500 тыс. руб., он купил ее в кредит, и ежемесячно на ее обслуживание и выплаты по кредиту тратит около 13 тыс. руб. Учитывая, что машина не дорожает, а дешевеет (примерно на 10 % в год), мы получим следующее: рентабельность активов Пети составляет 10 %, а рентабельность активов Коли — минус 40 %. 
Конечно, если речь идет о квартире, где живет семья, либо машине, без которой люди не могут обойтись, то не стоит все это продавать. Здесь важно хотя бы проанализировать то, насколько рационально используются активы и, по возможности, снизить расходы на их содержание.3 группа — социальная группа доходов и расходов. Их обычно мало кто учитывает, а зря. Сюда относятся стипендии, пособия, льготы, налоговые вычеты и т. д. Социальные расходы — это затраты на благотворительность, налоги, штрафы, пени и т. д. Повысить социальные доходы можно воспользовавшись положенными вам льготами, пособиями, материнским капиталом, налоговыми вычетами. Финансовая подушкаОчень важно, чтобы у вас были накопления на непредвиденные расходы. Их оптимальный размер — 3–6 ежемесячных доходов. Отсутствие такой «подушки безопасности» — серьезная ошибка. Вам могут потребоваться деньги на непредвиденные расходы: на мелкий ремонт в квартире, оплату медицинских услуг и т. п. И уж тем более эти ресурсы пригодятся, если вам сократят зарплату или вы потеряете работу. Следующее о чем надо позаботиться — это страхование. К сожалению, в России страхование имущества и жизни непопулярно, поскольку большинство людей считает, что с ними-то уж точно ничего не может произойти. Жизнь застрахована меньше, чем у 2 % населения. Хотя, например, одной из самых распространенных причин просрочки и невыплат по кредитам являются как раз непредвиденные траты на лечение. Впрочем, постепенно отношение к страхованию изменяется. Так, по данным компании Synovate Comcon, в этом году больше россиян приобрело страховые полисы, чем в 2014-м. Возможно, это вызвано тем, что люди, обеспокоенные кризисом, стали думать, что страховка защитит их в случае форс-мажорной ситуации. |