«Вот новый поворот»: что выгоднее — кредит или автолизинг?

Дилемма «аренда или покупка в кредит» всегда была актуальна при решении квартирного вопроса. Сегодня перед таким же выбором оказываются те, у кого не хватает средств на покупку машины. В этом случае альтернативой кредитам становится автомобильный лизинг.

Вложение денег в авто — не инвестиция. Ведь с каждым годом и новой тысячей пройденных километров машина ощутимо теряет в цене. Именно на мыслящих таким образом людей рассчитан рынок автолизинга.

В этом случае человек выбирает автомобиль, который лизинговая компания приобретает на свои деньги и предоставляет клиенту в аренду. Ежемесячные платежи при лизинге, как правило, ниже, чем выплаты по автокредиту. После истечения срока договора можно выкупить авто, доплатив компании остаточную стоимость, или сдать машину обратно. При желании можно тут же переоформить договор лизинга на другую машину и «пересесть» на новое авто.

До 2010 года автолизингом по российским законам могли пользоваться только юридические лица. Сейчас эта услуга доступна всем желающим. Правда, это не добавило ей популярности. По данным НАФИ, об автолизинге знают только 14 % россиян, и лишь 2,5 % готовы воспользоваться этим предложением.

Что отпугивает автолюбителей в лизинговых компаниях? Скорее всего, недостаток информации. Неизвестное всегда настораживает.

Без залога и поручителей

Как правило, лизинговые компании заключают договоры только на новые машины, тогда как автокредит можно получить и на авто с пробегом. Зато лизингодатели более демократичны. Получить машину в лизинг могут многие из тех, кому отказали банки в автокредите.

Воспользоваться автолизингом могут люди старше 18 лет. Бывает, что компании повышают возрастной ценз до 21–23 лет. От клиента потребуется паспорт и второй документ, идентифицирующий личность. В качестве подтверждения платежеспособности — справка НДФЛ или в свободной форме от работодателя, копия договора аренды жилья (если человек живет на доходы от сдачи квартиры), выписка из банковского счета и т. д.

Лизинговые компании не учитывают, насколько человек закредитован. Если у заявителя уже оформлено несколько займов, это может стать причиной отказа в автокредите, но не помешает взять машину в лизинг.

Лизинговые компании, так же как и банки, просят клиента внести из собственных средств первоначальный взнос на приобретаемое авто. Как объясняет генеральный директор «Контрол лизинг» Дмитрий Тимофеев, аванс в лизинге, в отличие от кредита, представляет собой предоплату за оказание лизинговых услуг, а не частичное финансирование приобретения автомобиля. При автокредитовании он составляет обычно 15–40 % от стоимости машины, при лизинге — 10–30 %.

Есть лизинговые компании, которые предоставляют авто и при нулевом взносе. Программы автокредитования с нулевым первым взносом тоже есть, но их мало, да и ставки по таким предложениям выше средних.

Кроме аванса, лизинг предполагает еще и обеспечительный платеж, или залоговый депозит. Он также составляет около 10 % от стоимости авто и не включается в первоначальный взнос, то есть уплатить его придется в любом случае. Однако эти деньги возвращаются клиенту по истечении срока договора. Если, конечно, не было допущено нарушений правил эксплуатации машины и графика платежей.

Всё включено

Покупателю автомобиля на начальном этапе предстоят и другие траты. Оформление страховки, уплата госпошлины за постановку авто на учет, оборудование машины системой сигнализации.

При оформлении кредита можно включить расходы на КАСКО в сумму займа. Эта опция доступна и при лизинге. В лизинговые платежи могут войти и другие расходы. Например, стоимость регулярного техобслуживания на срок действия договора. Постановку авто на учет выполняет сама лизинговая компания. Она же оплачивает госпошлину.

Помимо лизинговых взносов, водителю нужен будет только покупать топливо. Все счета за обслуживание машины оплачивает лизинговая компания, за исключением штрафов ГИБДД — их клиенту придется погашать самому. Кстати, «забыть» о штрафе не удастся: на его оплату будут автоматически направлены средства из очередного лизингового платежа.

Одно из основных преимуществ лизинга — невысокие по сравнению с автокредитом ежемесячные платежи. Дело в том, что за 2–3 года лизинга клиент выплачивает не 100 % стоимости автомобиля, а только его часть — разницу между покупной и остаточной стоимостью. Тогда как при кредите на тот же срок погашается полная стоимость покупки. Остаточная стоимость в автолизинге — это фиксируемая в договоре сумма, за которую клиент сможет выкупить машину после окончания срока договора.

Цифры и факты

Специалисты «Европлана» предлагают сравнить расходы на лизинг и автокредит при покупке хетчбэка Kia Ceed стоимостью 769 900 руб.

При лизинге первоначальный взнос составит 153 980 руб. (20 % от стоимости авто), еще 76 990 руб. (10 %) придется отдать в качестве залогового депозита. При заключении договора лизинга на три года надо будет ежемесячно выплачивать по 11 100 руб. Общие затраты на лизинг (с учетом возврата обеспечительного платежа клиенту в конце срока) — составят 553 580 руб.

Допустим, клиент приобретет ту же модель в кредит на три года под 18,7 % годовых. Первоначальный платеж, равный 30 % стоимости авто, составит 230 970 руб. Ежемесячный платеж — 19 530 руб. Всего за три года заемщик выплатит 934 036 руб.

С одной стороны, в случае с лизингом экономия очевидна. С другой — у заемщика после выплаты кредита останется автомобиль в собственности, а клиенту лизинговой компании придется либо попрощаться с машиной, либо доплатить еще 50–60 % ее стоимости, чтобы стать законным владельцем. В последнем случае лизинг, скорее всего, окажется дороже автокредита.

Впрочем, события могут пойти по другому сценарию: заемщик, выплативший кредит, решит поменять авто на новое. Предположим, что к тому времени обрушится рыночная стоимость подержанных машин этой марки, и владелец сможет выручить за нее менее половины первоначальной стоимости. В этой ситуации выигрывает клиент лизинговой компании.

Нужна ли собственность

Вероятно, лизинг выгоден тем, кто не собирается ездить на одном и том же авто более 2–3 лет и хочет постоянно иметь в своем распоряжении новый автомобиль на заводской гарантии. Если человек не желает регулярно сталкиваться с проблемой продажи старого авто и изыскания средств на приобретение новой модели, и при этом согласен в течение многих лет ежемесячно платить примерно 10–15 тыс. руб. за пользование машиной, то лизинг — это его выбор.

В европейских странах более трети автомобилей некоммерческого использования приобретаются в лизинг. А большинство россиян пока мыслят иначе. Люди предпочитают иметь автомобиль в собственности.

Те, кто видит в статусе собственника машины оплот надежности, во многом правы. Лизинг ограничивает права водителя. По правилам лизинговых компаний клиент может проезжать на арендованной машине не более 15–30 тыс. км в год (в зависимости от условий договора). Каждый километр сверх лимита оплачивается отдельно (например, в «Европлане» компенсация за 1 км перепробега составляет 0,0005 % от стоимости авто). Выезд за рубеж на авто в лизинге возможен только с разрешения компании-владельца, причем предупредить лизингодателя о поездке нужно заблаговременно.

Если пользователь нарушит условия договора — прежде всего в части внесения ежемесячных платежей — компания имеет право забрать у него автомобиль. Лизингодатель не банк, и в случае просрочек не будет договариваться с клиентом о реструктуризации платежей. Политика лизинга не предусматривает возможности отсрочки ежемесячного взноса, даже разовой. В связи с этим пользоваться лизинговым автомобилем удобно тогда, когда плата за аренду машины составляет незначительную долю бюджета семьи: не более 5–10 %. В этом случае вероятность просрочить платеж невелика.

Татьяна Баирампас