| Осторожно: автостраховка |
|
Есть полушутливое наблюдение, что автомобильная страховка не уменьшает риск аварии, а просто делает её более дорогой. К этому можно добавить, что получить адекватное возмещение при ДТП часто оказывается сложно. Найти выгодное страховое предложение — тоже. С какими еще проблемами сталкиваются автовладельцы? От ОСАГО до наших днейОбязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) появилось в 2003 году. Оно заметно оживило российский страховой рынок: людей с машиной обязали обращаться к страховщикам. В это же время начало развиваться розничное кредитование. Банки стали требовать от заемщиков покупать страховые полисы. Это и сейчас остается обязательным условием при выдаче ипотеки, потребительских, автокредитов. С тех пор прошло много лет, но люди по-прежнему воспринимают страхование не как самостоятельную услугу, приобретение которой принесет им выгоду, а лишь как досадное дополнение к чему-то основному, более важному. Сам страховой бизнес шел с разным успехом. По данным Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), в начале 2008 года тарифы у большинства страховщиков снижались. Полисы стоили дешево, но и получить выплаты по страховкам было сложно. Потом демпинг прекратился, стоимость полисов подросла. Увеличилось и количество страховых выплат (особенно в сфере добровольного медицинского страхования, автокаско, страхования выезжающих за рубеж). В кризис 2008 года доходы граждан снизились. Люди стали меньше покупать, в том числе автомобилей и — как следствие — страховок. Вернуться к докризисным прибылям страховщикам не удавалось. В итоге они стали чаще отказывать в выплатах, а потребители — регулярно жаловаться на незаконные действия страховых компаний. В 2012 году было принято Постановление Пленума Верховного суда РФ. Страхование отнесли к категории споров, которые регулирует закон о защите прав потребителей. После этого увеличились судебные штрафы за нарушение сроков и процедур выплаты страховых возмещений. Страховщики считают такую норму ошибочной и продолжают бороться за «выход» из-под юрисдикции потребительского законодательства. Ну и еще периодически повышают свои тарифы. Часто не обоснованно. За последние полтора года КАСКО подорожало на 35 %. Сейчас в среднем размер страховой премии составляет 8–10 % от цены нового автомобиля. Стоимость ОСАГО тоже постоянно растет. Недавно тарифы увеличили еще на 40 %. И хотя есть понятие тарифного коридора (то есть страховщики могут варьировать стоимость полиса), вряд ли кто-то из них решит придерживаться нижней планки. Уже имеются данные, которые подтверждают это: большинство страховщиков решило работать на максимуме. Есть еще более интересный факт. Когда до запланированного на апрель подорожания ОСАГО оставалась пара недель, автовладельцам отказывали в покупке полиса «автогражданки». Страховщики ссылались на то, что у них якобы закончились бланки. Страховой нарушитель
Нарушение прав потребителей страховых услуг — большая проблема. И не только для застрахованных, но и для самого страхового рынка. Не доверяя страховщикам, люди приобретают полис «из-под палки», когда не купить его нельзя. Пользоваться страховыми услугами добровольно (и приносить дополнительную прибыль компаниям) они не хотят.Международная Конфедерация обществ потребителей провела независимый мониторинг в области защиты прав потребителей финансовых услуг. Исследование состоялось в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Выяснилось, что часто страховщики не предоставляют потребителю в доступной форме необходимую и достоверную информацию о страховых услугах. В итоге люди не могут сделать правильный выбор. На сайтах страховых компаний есть калькуляторы, которые вроде бы рассчитывают стоимость страховки. Только вот расчеты не всегда верные: они не учитывают комиссии и другие расходы, которые придется понести при заключении договора. Даже личный визит в страховую компанию не всегда позволяет сделать верный выбор. Договор и правила страхования составлены так, что их нелегко понять потребителю. Из исследованных КонфОП компаний только у одной из 25 это представляется возможным, и то только по одному виду страхования (страхованию имущества). В остальных случаях правила представляют собой многостраничный документ, в котором важные параметры разбросаны по всему документу, даже если они касаются одного вопроса. Один из самых значимых пунктов в договоре — сведения о страховых случаях (то есть происшествиях, при которых человек получает страховые выплаты). Так вот информация о них приводится в «зашифрованном» виде. Это может быть сделано по-разному: с использованием мелкого шрифта, многостраничных правил и т. д. Не всегда в правилах указываются исключения из страхового случая — события, на которые действие страховки не распространяется. Клиент застраховал по КАСКО новый автомобиль. Он не уточнил, где будет ремонтироваться машина при наступлении страхового случая. А в полис по умолчанию был включен ремонт на станции техобслуживания автомобилей по направлению страховщика. Сроки ремонта на таких СТОА обычно длиннее. К тому же, поскольку автомобиль находится на гарантии, при ремонте не на официальной станции действие гарантии прекращается. Еще одной проблемой является навязывание дополнительных страховых услуг. Недавно Управление федеральной антимонопольной службы в Курске оштрафовало «Росгосстрах» на 650 тыс. рублей. Дело в том, что менеджеры компании продавали ОСАГО вместе с полисами личного страхования от несчастных случаев. Без покупки второй страховки заключать договор «автогражданки» они отказывались. Аналогичная история произошла с тем же «Росгосстрахом» в Ростовской области. Там при заключении договора ОСАГО компания навязывала прохождение технического осмотра у конкретных индивидуальных предпринимателей. Часто полисы продают страховые посредники. Важно помнить, что они не несут никакой ответственности за свои действия. Задача этих людей — просто продать страховку. Соблюдать договор потом будут не они, а страховая компания. Посредники тоже не рассказывают потребителям обо всех условиях и нюансах договора. Посредники сотрудничают с несколькими страховыми компаниями, но предлагают полиса тех, которые предлагают наиболее высокое агентское вознаграждение. Самому покупателю на месте невозможно разобраться в ситуации и выбрать действительно выгодное предложение. Потребитель пришел заключать договор КАСКО на новый автомобиль. Сделка проходила в автосалоне. Страховой менеджер предложил на выбор три страховые компании. У них, якобы, были самые выгодные условия. Потребитель поверил и купил страховку у одной из них. Через несколько дней он выяснил, что есть компании, которые предлагают более низкие тарифы, и салон тоже работает с ними. Вот только об этих страховщиках менеджер не рассказал. Переплата за страховку — полбеды. Гораздо большие неприятности могут ожидать при наступлении страхового случая. Потребитель заключил договор КАСКО. Потом уехал в отпуск, а по приезду обнаружил разбитый передний бампер. Страховщик отказал в выплате, мотивируя это тем, что в заявлении не был указан «механизм возникновения повреждений». Тогда автовладелец написал новое заявление, где пояснил, что его машину повредил другой автомобиль. Но и это обращение страховая компания отклонила. По ее мнению, «механизм возникновения повреждений не соответствует заявленному». Даже если страховку получить удастся, размер страхового возмещения не всегда будет адекватным. При оценке ущерба страховые компании не учитывают, что при ремонте автомобиля человеку придется покупать новые детали, и рассчитывают меньшую сумму выплат. Конечно, страхователь может переложить эту разницу на виновника аварии. Но как быть, если его нет (например, машина повреждена самим владельцем)? В чем смысл КАСКО, если возмещение ущерба в полном объеме не производится даже тогда, когда оно не превышает страховую сумму?.. «Не пора ли создавать бюро для страхования страховки?», — печально шутят на форумах обманутые страхователи. Их более реальные вопросы остаются без ответа. Страховым компаниям нет оснований улучшать свой сервис. Ведь их услуги все равно придется покупать даже тем, кто не хочет этого делать. Страховка — это часто не защита, а обязанность. Часто самим людям приходится защищаться от страховщиков. «Если страховая компания отказывается платить, то нужно получить официальный отказ и обращаться в суд. Большинство дел в судах выигрывают застрахованные граждане», — рассказала юрист КонфОП Диана Сорк. В поисках выгоды: зарубежный опытСтраховой рынок за рубежом развивается дольше российского. Но некоторые проблемы у нас общие. Инспекция по контролю за деятельностью финансовых организаций Великобритании (FCA) исследовала рынок сопутствующих услуг страхования. Это те услуги, которые продаются вместе с основными. Например, автострахование GAP. Оно нужно, когда при угоне автомобиля выплат по КАСКО не хватает на покупку аналогичного нового автомобиля или на погашение банковского кредита (если машина приобреталась на заемные средства). Эту разницу может компенсировать как раз полис GAP-страхования. Выяснилось, что при продаже допуслуг страховщики не делают выгодных предложений. На основе своего мониторинга FCA выступила с законодательными инициативами. Они будут рассматриваться в этом году. Вот некоторые из этих предложений (кстати, вполне применимые и в России).
Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) — Куда может жаловаться человек, если ему незаконно отказали в страховой выплате? — Все споры должны решаться цивилизованно. При наступлении страхового случая клиент обязан сначала поставить в известность об этом страховую компанию. И только если он получит отказ или недостаточную на его взгляд компенсацию, то можно обращаться в суд. Существует много оснований для отказа в страховой выплате. Например, неясна процедура оценки ущерба, не совсем понятно, кто эти оценщики, почему именно они оценивают ущерб, каким образом можно оспорить их заключение. При ДТП автовладельцы часто сталкиваются с занижением стоимости, и большинство жалоб застрахованных связано с оценкой ущерба. Сейчас появились соответствующие разъяснения Верховного суда, и у потребителей есть шанс в судебном порядке не только взыскать ущерб, но и штраф. Этот штраф взимается за отказ страховщика урегулировать спор в досудебном порядке. |