Тайна ПСК: как узнать, сколько стоит кредит?

С прошлого в деятельность российской банковской сферы прочно вошло понятие «полная стоимость кредита», зачастую употребляемое в виде аббревиатуры — ПСК. Ее величина, согласно закону о потребительском кредитовании, указывается в рамочке на первой странице кредитного договора. Именно эта стоимость (а не номинальная ставка) будет ограничиваться рассчитываемым Центробанком «потолком». Пока многие заемщики еще не вполне ясно представляют себе, что же такое эта полная стоимость.

Что такое ПСК?

Само название довольно точно отражает суть понятия. ПСК показывает, во сколько заемщику обойдется данная ссуда в процентах годовых. Однако тут нужно учитывать несколько моментов.

Полная стоимость кредита учитывает не только все платежи по процентам и основной сумме долга, но и другие «денежные потоки». Например, стоимость эмиссии и обслуживания кредитной карты. Расходы на «привязанную» к кредиту страховку — практика снижения ставок по займу при условии заключения заемщиком договора с определенной страховой компанией весьма распространена. Платежи за оценку залогового имуществ и комиссии (если они имеются).

В ПСК не входят платежи, так или иначе зависящие от поведения заемщика. Это пени и штрафы, комиссии за обналичивание, за перевыпуск пластиковой карты и пр. Не учитываются при расчете и платежи, вытекающие из федерального законодательства, но не прописанные в договоре займа, например, расходы на ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.

Рассчитывается ПСК по довольно сложной формуле, и человеку далекому от математики, даже имея эту формулу перед глазами, затруднительно вычислить показатель для своего займа. Тем полезнее для заемщика обязанность кредитора указывать ПСК в самом начале любого кредитного договора. Впрочем, желающие всегда могут найти формулу и механизм расчета во 2 пункте 6 статьи ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

Неверно думать, что ПСК всегда точно отражает, сколько придется переплатить за пользование кредитными средствами. Как в реальной жизни сложно найти человека, попадающего под понятие среднестатистического, так и ПСК — показатель всего лишь примерный, хотя и рассчитываемый для конкретного займа. Любое отступление от первоначальных условий изменяет фактическую стоимость ссуды. Самый простой пример — человек выплачивает кредит досрочно, и фактическая ПСК для него оказывается меньше изначально указанной в договоре. Естественно, она может измениться и в другую сторону за счет изначально не включаемых в расчет платежей, например, пени за несвоевременную выплату.

Отдельный вопрос — кредитные карты. Понятно, что, пользуясь этим продуктом, заемщик сам определяет сумму и срок займа, просчитать эти ключевые параметры заранее невозможно. Поэтому для «пластика» ПСК, указанная в договоре, рассчитывается, исходя из максимально возможных суммы, срока и минимального размера платежа. Как следствие, в большинстве случаев реальная полная стоимость «карточного» кредита существенно отличается от заявленной изначально.

Заветные цифры

Обращаясь в банк, заемщик хочет заранее знать, сколько денег ему придется в конечном итоге отдать. И он имеет на это право — согласно Законам «О потребительском кредите (займе) и «О защите прав потребителей». В то же время нужно понимать, что для расчета банку необходимы конкретные данные. Поэтому предварительно по тому или иному виду займа кредитор может сообщить только диапазон значений ПСК. И не только может, но и должен: согласно ст. 5 ФЗ-353, эта информация входит в перечень обязательной к размещению в офисах и на сайтах кредитующих организаций.

Иное дело — ПСК по конкретному займу. Эту информацию кредитор обязан доводить до заемщика вместе с индивидуальными условиями займа, то есть уже на стадии ознакомления заемщика с текстом договора. Она должна быть прописана в верхнем правом углу первой страницы договора, размещаться в рамочке и хорошо читаемым текстом. Важный момент: на стадии обсуждения условий договора (до составления документа) кредитор может, но не обязан рассчитывать ПСК для заемщика. Это не противоречит законодательству, поскольку кредитный договор считается заключенным только после его подписания, а договор займа (получаемого в МФО, кредитном кооперативе и пр.) — только при получении заемщиком денег. Получив на руки договор с индивидуальными условиями и показателем ПСК в верхнем правом углу, заемщик вовсе не должен тут же его подписывать: на ознакомление закон отводит ему пять рабочих дней, то есть календарную неделю (ст. 7 ФЗ-353), после чего он может и отказаться, если что-то (например, та же ПСК) его не устроит. Таким образом, предоставление информации о ПСК только в тексте самого кредитного договора формально не противоречит требованию о своевременном предоставлении информации.

В обязанности кредитующей стороны также входит предоставление заемщику пересчитанного значения ПСК при досрочном возвращении части займа или при изменении переменной величины, к которой привязана процентная ставка (здесь имеются в виду кредиты с переменной ставкой).

В том случае, если кредитор не выполняет своих обязанностей (например, не называет диапазон ПСК по виду кредита, или если в договоре не проставлено значение ПСК), заемщик может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка или в Роспотребнадзор.

Процентные пределы

Несмотря на все нюансы, полная стоимость кредита дает наиболее приближенное к действительности представление о том, во сколько обходится заемщику та или иная ссуда. Поэтому именно ПСК, а не номинальная ставка используется Центробанком для определения кредитного «потолка» — уровня максимально допустимой дороговизны займов. Согласно все тому же ФЗ-353, ни один потребительский займ, предоставляемый физическим лицам, не может быть более чем на треть дороже среднерыночного показателя ПСК в своем сегменте. Этот запрет касается как банков, так и более мелких заимодавцев: микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов.

В качестве среднерыночного показателя берется средневзвешенное значение ПСК по сотне крупнейших организаций, дающих займы в данном сегменте. Если число кредиторов в сегменте не дотягивает до трехсот, то выборка может быть меньше сотни, но не меньше трети от общего числа кредитных организаций. Центробанк рассчитывает среднерыночные значения ПСК по всем группам кредиторов и по всем сегментам займов раз в три месяца и в середине каждого квартала публикует их, а также производные от них «потолки» на следующий квартал.

Прежде чем идти за ссудой, нелишне познакомиться с этой информацией на сайте ЦБ. В том случае, если кредитор предлагает займ с ПСК, превышающей действующий «потолок», клиент может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка. Главное — подойти к делу внимательно и точно определить, к какому именно из перечисленных регулятором типов относится данный займ.

Рост инфляционных и девальвационных рисков, а также резкое повышение ключевой ставки дали основания для того, чтобы Банк России отложил планировавшееся на 1 января 2015 года введение лимитов по полной стоимости кредита: уже опубликованные в середине ноября цифры стали совершенно неприменимы. «Ставки выросли в среднем на 7–12 %, и ограничение максимальной ПСК по потребительским кредитам было отложено, так как в противном случае потребительское кредитование было бы полностью прекращено», — комментирует ситуацию председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев. Отсрочка на данный момент определена на два квартала (до 1 июля 2015 г.), но она может быть сокращена либо, наоборот, продлена. Во всяком случае, речи об отмене или долгосрочном откладывании практики «потолков» по займам речь не идет.

Борьба за процент

Предельные значения ПСК, которые изначально планировалось применить в первом квартале этого года, изначально вызвали критику со стороны банковского сообщества. «Потолок» для банковских кредитов оценивался как слишком низкий. Впрочем, для крупных банков введение подобные жестких ограничений меняет не так уж много: как правило, они берут масштабом кредитования, а не высокими ставками. Другое дело — средние и мелкие организации.

«Даже в стабильной ситуации, когда ставки по кредитам снижались, такая мера привела бы к сжатию рынка банковского кредитования, — считает вице-президент Ассоциации „Россия“ Алина Ветрова. — Многие банки еще с середины этого года начали рассматривать для себя вариант перевода бизнеса в организации микрофинансирования, регуляторные требования по которым значительно ниже, а ПСК в некоторых случаях выше не просто в разы, а на порядок. Соответственно, ставки по кредитам вряд ли снизились бы, скорее произошла бы монополизация рынка банковского потребительского кредитования и резкий рост рынка микрофинансирования».

Также эксперты напоминают, что кредитные «потолки» будут иметь для заемщиков и побочный эффект: банкам придется ужесточать скоринговую политику. «Наиболее ощутимо данная мера повлияет на банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, — объясняет директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — В большинстве случаев в их бизнесе применяется скоринговая модель оценки заемщиков, которая предполагает наличие более высоких рисков и, соответственно, более высоких процентных ставок по кредитам. Этим банкам придется корректировать свою кредитную политику, чтобы иметь возможность снизить процентную ставку до установленного значения, что, вероятно, ограничит доступ к банковским кредитам определенной категории клиентов и обострит конкуренцию среди участников рынка за качественных заемщиков».

Александр Фалев в свою очередь указывает, что последствия внедрения предельных ПСК будут зависеть от того, как долго над экономикой будет довлеть высокая ключевая ставка. Во-первых, пока она не снизится, никакие «потолки» не сделают потребительские ссуды дешевыми. Во-вторых, может измениться сама структура кредитного рынка, что неминуемо скажется на показателях средних и предельных ПСК. «Если ставка в ближайшие месяцы не снизится, то не исключаем, что ряд банков могут свернуть программы кредитования или сократить их в разы. О доступности кредитов можно будет говорить только в случае снижения ЦБ ключевой ставки. В любом случае объем рынка кредитования будет сужаться», — уверен эксперт.

Прогнозируя различные сценарии развития событий, эксперты сходятся на том, что, хотя введение «потолков» не приведет к резкому и массовому понижению ставок. Хотя отдельным банкам все же придется существенно корректировать свою кредитную политику.

Микрофинансы: другое измерение

Иначе обстоит дело с небанковскими кредиторами. Для потребительских кооперативов большинство лимитов ПСК выражено двузначными числами, но при кредитовании на малые суммы они вырастают до 300 % годовых. Для ломбардов «потолок» равняется 233 %. Для микрофинансовых организаций (МФО) предельные значения ПСК практически во всех случаях трехзначные, а максимальное из них достигает 915 % годовых. Ситуация в целом ясна: ставки у МФО настолько велики, что среднерыночный показатель, увеличенный на треть, тоже низким не будет.

«Надо различать потребительский кредит и получение денежных средств по договорам займа с МФО, — уточняет юрист МООП Финпотребсоюз Игорь Кузнецов. — МФО выдают краткосрочные займы с минимальной проверкой заемщиков, изначально закладывая риски невозврата, и ставка при пересчете на годовую получается трехзначной».

Таким образом, для микрофинансовых кредиторов и их клиентов ограничения по ПСК практически ничего не меняют. «Введение лимитов, которые ограничивают банковские кредитные ставки на уровне 30–40 % годовых, а ставки МФО — свыше 200 % годовых, явно создают для этих организаций преимущественное положение на рынке», — подтверждает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Правда, расклад изменится, если начнет реализовываться описанный выше сценарий перехода части банков на микрофинансовый рынок. Можно ожидать, что эти «новые» МФО установят ставки по займам значительно ниже, чем у «старых» организаций, и, даже несмотря на то, что их продукты и целевая аудитория существенно различаются, составят последним конкуренцию. В этом случае давно действующим микрофинансовым организациям, скорее всего, придется также снижать ставки, что повлечет за собой снижение среднего и предельно допустимого значений ПСК на микрофинансовом рынке.

«Ограничение максимального значения полной стоимости кредита является для Центрального банка пробным шагом и в определенной мере ответом на стремительный рост потребительского кредитования в предыдущие три года. Поэтому результаты введения этой меры еще предстоит оценить. Более того, не до конца завершен еще и первый этап эксперимента: очень важным показателем будет то, как ЦБ станет регулировать случаи нарушений, насколько строгим будет наказание? Наконец, много ли будет зафиксировано таких случаев? Для микрофинансового рынка по-прежнему важнейшей задачей является институционализация рынка, и для регулятора на данной стадии важно просто наладить процесс сбора корректных значений», — прокомментировали ситуацию в Ассоциации микрофинансовых организаций.

Ставки — вниз?

О необходимом корректировании механизма ограничения стоимости кредита говорят многие эксперты. Есть и конкретные предложения. Одно из них — вывести в отдельную категорию банковские ссуды для зарплатных клиентов: ведь будучи более дешевыми, они понижают среднерыночный показатель ПСК. Также часто предлагается ограничить долю крупнейших игроков при расчете ПСК для банков: сейчас используется средневзвешенный показатель, и лидеры рынка невольно занижают его своими относительно недорогими займами.

«Когда обстановка уляжется, и ставки на рынке снова войдут в понижательный тренд, целесообразно будет обобщить опыт расчета ПСК, определить разброс ставок по различным группам банков, выявить тех, чья доля на том или ином сегменте превышает 20 %, так как при текущем порядке расчета их влияние на ПСК очень существенно, и только потом принимать решение о методике расчета для достижения искомого результата — снижения ставок на рынке банковского потребительского кредитования, а не его монополизации», — говорит Алина Ветрова.

В целом взгляды профессионального сообщества на введение лимитов ПСК в нынешнем виде довольно скептичны. Очевидно, заемщикам не стоит рассчитывать на какой-то волшебный эффект: в один момент текущая ситуация со ставками не изменится. Первые месяцы апробации новых ограничений, вероятно, пройдут в поисках компромисса между регулятором и банками.

Алексей Прокопьев