Кредит на колесах: какие программы автокредитования действуют сейчас?

На рынке автокредитования действуют самые разные предложения: займы на новые авто и подержанные, со страхованием и без страхования, с нулевым первоначальным взносом и обратным выкупом. Многие из них по-настоящему выгодны для клиентов, так как позволяют оперативно купить авто на приемлемых условиях, не дожидаясь повышения цен.

Антирекорды курса рубля отражаются не только на табло обменных пунктов, но и на стоимости импортных товаров. О необходимости повышения цен уже объявили такие концерны как BMW и Audi. Некоторые марки сохранят уровень цен 2014 года до весны, поэтому начало следующего года можно считать оптимальным временем для покупки авто, в том числе и за счет кредитных средств.

Сами автокредиты тоже постепенно дорожают: неблагоприятные внешние и внутренние экономические факторы заставляют банки поднимать ставки практически по всем кредитным продуктам. На текущий момент кредит на приобретение ТС выдается в среднем под 12–20 % годовых. Ставки зависят от типа автомобиля, размера первоначального взноса, срока и суммы кредитования, наличия тех или иных страховых полисов. Дороже всего обходятся кредиты на подержанные авто, приобретенные у неофициальных дилеров — ставки по ним достигают 30 % годовых и выше.

Впрочем, с начала 2015 года вступает в силу ограничение ставок по потребкредитам в соответствии с законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Максимальная ставка по кредитам на приобретение новых авто установлена на уровне 20,3 %, на покупку машин с пробегом — 31,2 % годовых.

Еще недавно автомобиль эконом-класса можно было купить в долг на весьма привлекательных условиях: государство было готово субсидировать часть процентной ставки по займам на новые машины стоимостью до 750 тыс. рублей, и клиент платил за пользование кредитом лишь 7–8 % годовых. Однако сейчас программа льготного кредитования свернута. Как сообщает Минпромторг, в конце 2014 — начале 2015 года приоритетным является поддержка не частных, а муниципальных покупок автотранспорта, в частности грузового и автобусного. Правда, Министерство обещало отслеживать ситуацию на рынке эконом-авто, прежде всего российского производства, и в случае необходимости возобновить программу льготного кредитования физлиц. Однако пока — в ситуации экономической нестабильности — это представляется маловероятным.

Сегодня большинство автокредитов выдаются на срок от 6 месяцев до 5–7 лет. Самые выгодные условия обычно предоставляются по займам сроком до 12 месяцев с первоначальным взносом 30–50 % от стоимости автомобиля: ставки по ним составляют 12–15 %. Также на рынке немало предложений с нулевым первоначальным взносом и ставками в диапазоне 15–27 %. Многие банки выдают автокредиты по минимальному пакету документов. В ряде случаев официальное подтверждение доходов по форме НДФЛ требуется только тогда, когда сумма кредита превышает 800 тыс. — 1 млн рублей.

Новый друг лучше старых двух

Выгоднее всего приобретать на заемные средства новые авто. Каждый автопроизводитель стремится реализовывать свою продукцию по привлекательной кредитной программе, а для выполнения планов продаж предлагает клиентам скидки на автомобиль при покупке в кредит. Распространена схема, по которой скидка от производителя покрывает часть процентной ставки по кредиту. Это устраивает всех участников сделки: у дилеров растут продажи, у банков — клиентская база, а покупатели получают новые авто, не дожидаясь, пока на счете накопится достаточная для такого приобретения сумма.

Например, в рамках программы Ford Credit от ООО «Форд Соллерс Холдинг» при покупке в кредит автомобилей Ford Focus, Mondeo, Kuga, Explorer предоставляются такие специальные цены, что в итоге клиент платит столько же, сколько бы он заплатил за авто в кредит под 6,5 % годовых. При этом базовая ставка банка-кредитора составляет 15,5 % годовых, так что производитель компенсирует более половины стоимости кредита. Подобные условия предоставляются и в рамках программы Opel Finance на покупку автомобилей Opel. Продукцию корпорации Toyota Motor можно приобрести в кредит по сниженным ставкам, воспользовавшись программами автокредитования от Тойота Банк: например, авто Toyota Prius и ряд моделей Lexus продаются в кредит под 8,9 % годовых при сроке займа 12 месяцев и первоначальном взносе от 50 % стоимости залога.

В 2014 году пользовалась спросом программа утилизации старых авто, которая позволяет клиентам получить дополнительную скидку при приобретении новых автомобилей. Сдав в утиль автохлам, можно сэкономить на покупке новой машины в среднем 40–50 тыс. рублей. В частности, Hyundai предоставляет покупателям, предъявившим акт о сдаче старого авто на утилизацию, оформленный не ранее 1 сентября 2014 года, скидку в 50 тыс. рублей от розничной цены на ряд своих моделей. Скидки по программе утилизации можно получить и на автомобили марок АвтоВАЗ, ГАЗ, KIA, Renault и некоторых других.

Из рук в руки

Если получить кредит на новое российское авто или иномарку не столь сложно, то принять в качестве залога подержанный автомобиль готова далеко не каждая кредитная организация. При этом по статистике в России на покупку одного нового автомобиля приходится почти три сделки купли-продажи авто с пробегом. Многие из них приобретаются в обход автосалонов, напрямую от собственников. Немногие банки выдают автокредиты на такие покупки, и, разумеется, компенсируют свои риски повышенными ставками. Например, в БыстроБанке действует программа покупки подержанных авто, в рамках которой можно получить кредит под 20–36 % в зависимости от размера первоначального взноса, возраста транспортного средства. Аналогичная программа действует и в АйМаниБанке: по базовой ставке 20 % годовых можно получить деньги на покупку авто не старше 15 лет у частного лица, при этом первоначальный взнос должен составлять как минимум 30 % стоимости машины.

На покупку подержанного авто напрямую у прежнего владельца можно взять обычный потребительский кредит: из всего разнообразия программ потребкредитования можно выбрать предложение с более выгодными условиями. Если же планируется приобретать машину с пробегом в автосалоне, можно рассчитывать на автокредит на щадящих условиях: Газпромбанк, банк Союз, «Кедр» и другие готовы кредитовать покупателей российских и иностранных подержанных авто под 13–19 % годовых. Из своих средств заемщику придется оплатить как минимум 15–20 % стоимости машины.

Наиболее мягкие условия по кредитам на машины с пробегом предлагаются в рамках совместных программ банков и официальных дилеров подержанных авто. Например, по программе Nissan Approved можно купить автомобили с пробегом марки Nissan, ввезенные в Россию официальным импортером Ниссан Мотор Рус и прошедшие полную техдиагностику, в кредит от ЮниКредитБанка под 14–16 % годовых. Специальные программы кредитования по ставкам 13–15 % годовых действуют в Газпромбанке для покупателей подержанных авто таких марок как Honda, Mazda, Subaru, Ford и других.

Автообмен

Более половины российских автовладельцев хотели бы менять машину каждые три года, при этом каждый раз при покупке нового авто они сталкиваются с проблемой продажи старого. Выгодно реализовать прежнюю машину, потратив на это минимум времени и сил — задача нетривиальная, если собственник намерен продавать авто через каналы частных объявлений и сарафанного радио. В то же время многие салоны предлагают покупателям схему трейд-ин, по которой дилер покупает у клиента старое авто, засчитывая его стоимость в счет оплаты нового автомобиля. Клиенту нужно лишь доплатить разницу из собственных или кредитных средств — и его повидавшая виды тыква вновь превратится в сияющую свежей краской карету. Важным преимуществом трейд-ин является возможность получить кредит на новое авто без первоначального взноса — на его уплату будут направлены средства, вырученные за прежнюю машину.

В то же время по трейд-ин автовладелец, скорее всего, получит за старую машину меньше, чем при свободной продаже. Иногда потеря в цене стоит сэкономленных времени и сил, иногда нет: каждая ситуация индивидуальна. Владельцу нужно иметь в виду, что при трейд-ин салон проводит тщательную юридическую и техническую проверку автомобиля. Если машина участвовала в серьезном ДТП, приведшем к нарушению геометрии кузова и другим серьезным последствиям, то салон может отказать в приеме автомобиля по трейд-ин или назначить за него очень низкую цену. Тем же, кто не сомневается в ликвидности своего автомобиля, механизм трейд-ин поможет сэкономить время и обменять машину на новую в кратчайшие сроки.

Также существует схема обратного выкупа — buy-back. Ее смысл заключается в том, что, приобретая авто в кредит, покупатель может выбрать схему погашения с отложенным платежом: в таком случае 20–40 % суммы основного долга на конец действия кредитного договора останутся непогашенными. Клиент может либо оплатить отложенный платеж, либо «вернуть» автомобиль в салон, который переведет плату за него в счет погашения задолженности, а остаток вернет клиенту либо перечислит в качестве оплаты новой машины по аналогии со схемой трейд-ин. Основным плюсам buy-back является низкий ежемесячный платеж по кредиту в течение всего срока погашения, так как значительная часть долга откладывается вплоть до последнего платежного периода.

Со страховкой дешевле

Преобладающая часть программ автокредитования предусматривает обязательное страхование КАСКО залогового автомобиля. Это ощутимо увеличивает бюджет покупки, ведь полная страховка машины по всем видам рисков обходится примерно в 10 % от ее стоимости. Заемщик должен оформить полис на весь срок кредитования, а значит, если кредитный договор заключается на 3 года, клиент переплатит примерно 30 % от цены авто, что может быть сопоставимо с размером переплат по самому кредиту. Однако это не прихоть банков: вероятность повреждения автомобиля в результате ДТП, его повреждения или угона высока, а кредитор не может рисковать залогом. Заемщику тоже спится спокойнее: например, если машину угонят, то он, по крайней мере, не останется без авто и с непогашенным кредитом, так как по его обязательствам перед банком ответит страховая компания.

И все же некоторые покупатели не согласны платить за КАСКО. Вариант автокредита найдется и для них: есть банки, которые готовы выдавать деньги под залог незастрахованного авто. Программы без КАСКО предлагают, в частности, ВТБ24, банк Союз, Акцепт, Зенит, Татфондбанк. Разумеется, процент за пользование таким кредитом выше среднего.

На ставку по автокредиту может повлиять и наличие страхового полиса жизни и трудоспособности заемщика: например, в банке Ак Барс при оформлении личного страхования ставка снижается на 2 %, в Московском кредитном банке — на 1 %.

Помимо традиционных видов страхования, на рынке автокредитования встречаются и весьма экзотические. По словам начальника отдела разработки продуктов департамента автокредитования Русфинанс Банка Алексея Бессонова, это «страхование от потери работы, GAP страхование (оно позволяет клиенту получить возмещение разницы между первоначальной стоимостью автомобиля и суммой возмещения по КАСКО в случае его утраты), ДМС при ДТП (обеспечивает оказание экстренной, скорой и неотложной медицинской помощи, а также оказание экстренной стационарной помощи при полученной травме при ДТП)».

Татьяна Баирампас