Больше тратишь — больше прибыль: как заработать на cashback?

С помощью пластиковой карточки можно не только тратить деньги, но и зарабатывать. Конечно, если это карта с функцией cashback. Многие активные пользователи банковского пластика ежемесячно получают часть потраченного обратно на свой счет как бонусными баллами, так и реальными деньгами. Впрочем, бывает, что за такой щедростью банка скрываются не самые выгодные условия по кредитным и дебетовым картам.

«Чем быстрее тратишь, тем больше получаешь», — утверждал Петр Капица, и правоту его слов единодушно подтвердят все банки-эмитенты карт с cashback. Именно этот принцип заложен в механизм cashback: банк стимулирует клиента увеличивать безналичные траты, возвращая ему в качестве вознаграждения определенный процент от суммы совершенных покупок. Англоязычный термин cashback, дословно означающий «возврат наличных денег», в России пока не формализован ни в написании, ни в понимании: им могут обозначать как бонусную программу для держателей карт, которым за покупки начисляются баллы, так и схему зачисления на карточный счет небольшой доли от суммы всех или некоторых расходных транзакций. Собственно, cashback в чистом виде — это именно второй вариант, наиболее выгодный для клиента: когда за каждую покупку он получает на счет деньги, которые затем может потратить по своему усмотрению. Такую опцию предоставляет своим клиентам банк Хоум Кредит, Банк Москвы, Ситибанк и некоторые другие, но в целом кредиток с «правильным» cashback на российском рынке немного. Чаще банки предпочитают возвращать часть потраченных средств в виде бонусных баллов, которые можно потратить в партнерских компаниях, или перечисляют вознаграждение в счет оплаты мобильной связи клиента. Это тоже весьма приятные преференции для держателей пластика, но в данном случае люди ограничены в возможностях расходования возвращаемых банком средств. Такие бонусные программы предлагает Сбербанк, банк Уралсиб, Тинькофф Кредитные Системы, МТС-банк и другие.

Ты мне, я тебе

Российские банки, работающие по схеме классического cashback, декларируют возврат своим клиентам от 0,5 до 5 % от суммы безналичной покупки. Как правило, стандартный cashback предполагает возврат порядка 1 % от суммы совершенных покупок по карте. При этом банк оставляет за собой право начислять cashback по повышенной ставке (в размере 3–5 %, а иногда и 10 %) на определенные категории товаров и услуг. «Банк может предоставлять право выбора категорий клиенту или назначать их сам и менять с определенной периодичностью», — уточняет начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит Ирэн Шкаровская. Например, владельцам карты банка Тинькофф Кредитные Системы возвращается 1 % от большинства покупок и 5 % от покупок в категориях повышенного вознаграждения, которые банк меняет по своему усмотрению ежеквартально. Например, недавно «призовыми» были категории «Транспорт», «Аптеки», «Автоуслуги» и «Топливо». Держатели карты «Мои условия» банка ВТБ24 также получают cashback в размере до 5 % от суммы покупок в одной из бонусной категории, выбрать которую они могут самостоятельно из четырех предложенных: «Автозаправки», «Рестораны, бары, кафе», «Аптеки» и «Магазины косметики». Изменять категорию можно не чаще одного раза в квартал.

Как правило, банки устанавливают верхний предел суммы ежемесячного вознаграждения. Он может быть привязан к сумме ежемесячного кредитного лимита по карте или выражаться фиксированной суммой (в среднем 3–5 тыс. рублей в месяц).

Большинство банков не начисляют cashback за такие операции как снятие наличных, перевод денег между счетами клиента и на счета третьих лиц, оплата коммунальных платежей, госуслуг, штрафов, налогов и сборов, пополнение электронных кошельков, покупка лотерейных билетов, ценных бумаг и драгоценных металлов.

И на том спасибо

К картам с cashback условно можно отнести те программы, по которым владельцам пластика возвращают процент от покупок не деньгами, а премиальными баллами. Как объясняет управляющий Северо-Западным филиалом ОАО «МТС-Банк» Дмитрий Григорович, основной особенностью данного вознаграждения является ограниченный спектр применения и срок использования.

Наиболее масштабной программой такого плана является «Спасибо от Сбербанка». На бонусный счет владельца карты Сбербанка начисляется 0,5 % от суммы безналичной оплаты товаров, работ или услуг в торгово-сервисных предприятиях по всему миру. Кроме того, компании-партнеры банка начисляют владельцам карт дополнительные бонусы-спасибо в рамках срочных акций. Накопленными «спасибо» можно расплатиться у партнеров Сбербанка: список этих компаний регулярно обновляется.

Подобное предложение действует и для держателей «Прозрачных карт» банка «Ренессанс Кредит». Программа BonusBack предполагает возврат на бонусный счет 1 % от суммы обычных покупок и 5 % от суммы операций по акциям банка. Баллами можно оплатить товары и услуги партнеров банка на условиях 1 бонус = 1 рубль.

Банк Уралсиб также готов благодарить своих карточных клиентов, но, в отличие от Сбербанка, по-французски: за безналичные покупки начисляются «комплименты». Затем их можно конвертировать в нечто более осязаемое на специально созданном сайте: обменять на авиабилеты, товары, подарочные сертификаты или перевести на благотворительный счет. Накопленные «комплименты» аннулируются, если в течение года на бонусном счете участника не было зафиксировано ни одной операции.

Еще одна форма поощрения держателей карт — возврат процента от покупок на счет мобильного телефона. Например, владельцы «Телефонных карт» банка Уралсиб получают на счет своего мобильного телефона 3 % от суммы безналичных покупок, оплаченных кредитными средствами, и 1 % от расходных транзакций из собственных сбережений. Сегодня крупные операторы мобильной связи предоставляют возможность оплаты некоторых категорий товаров и услуг со счета мобильного телефона. Следовательно, вознаграждение банка, переведенное на абонентский счет, можно потратить как обычные деньги.

Возможность выбора между классическим cashback и его «телефонной» альтернативой предоставляется клиентам МТС-Банка: к карте МТС Деньги могут быть подключены опции Mobile или Shopping, позволяющие получать обратно вплоть до 3 % от суммы покупок на абонентский счет МТС или на карту. Эти опции небесплатны: Mobile стоит 300 рублей в год, а Shopping — 1200 рублей.

Выбрать и выиграть

Клиенты отдают предпочтение той или иной банковской карте на основании сравнения множества параметров. Может ли функция cashback иметь решающее значение при выборе пластиковой карты?

Ответ на этот вопрос во многом зависит от того, какую карту предстоит выбрать: кредитную или дебетовую. Если речь идет о кредитке, то на первый план выходят такие параметры как кредитный лимит, проценты за пользование заемными средствами и продолжительность льготного периода. Безусловно, наличие функции cashback добавляет карте привлекательности. Однако если процентная ставка выше среднерыночной, а льготный период — короткий, то возвращаемые банком 1–3 % от покупок не сделают такую карту по-настоящему выгодной. Велика вероятность того, что вы не сможете погасить задолженность в рамках грейс-периода, и уплата процентов по повышенной ставке сведет на нет все преимущества cashback.

Ирэн Шкаровская советует при сравнении кредитных карт с cashback учитывать также такие характеристики как стоимость выпуска и обслуживания, наличие и размер комиссий за различные операции по карте, например, за снятие наличных, возможность внесения собственных средств.

Дмитрий Григорович рекомендует обращать особое внимание на максимальную сумму вознаграждения, а также на установленные банками ограничения, когда cashback не начисляется. Например, большинство банков приостанавливают начисление cashback при наличии просроченной задолженности по карте или блокировке кредитного лимита. Так что максимум выгоды от карты с cashback может получить только дисциплинированный пользователь.

Что касается максимальной суммы возврата средств, то этот параметр в основном имеет значение для людей с уровнем ежемесячных трат выше среднего. Например, если по карте начисляется cashback в размере 2 % от суммы покупок, а лимит вознаграждения установлен на уровне 2 тыс. рублей в месяц, это означает, что владелец карты получит премиальные с покупок общей суммой не более 100 тыс. рублей, а остальные траты останутся без поощрения. Фактор лимита cashback придется учитывать при планировании нескольких крупных покупок: если максимальная сумма вознаграждения невелика, дорогостоящие товары лучше приобретать в разные месяцы, чтобы извлечь из программы возврата средств наибольшую прибыль.

При выборе дебетовой карты с cashback основное значение имеют такие параметры как размер и условия начисления вознаграждения, стоимость обслуживания карты и дополнительных сервисов (например, смс-оповещения), возможность начисления процентов на остаток денежных средств.

«Реальную выгоду от программы cashback легко посчитать, — объясняет Ирэн Шкаровская. — Например, в месяц вы тратите по карте на различные покупки 50 тыс. рублей. Если cashback составляет 2 %, то это значит, что 1 тыс. рублей вы получите обратно». В этом случае годовая прибыль от cashback может достигать 12 тыс. рублей. Допустим, обслуживание такой карты стоит 1,5 тыс. рублей в год, а другой банк предлагает карту за 900 рублей в год с cashback 1 %. Нетрудно посчитать, что при тех же тратах на вторую карту будет возвращаться лишь 500 рублей в месяц, и прибыль за год окажется на 6 тыс. меньше. Очевидно, что в этой ситуации выгоднее оформить карту с более дорогим обслуживанием.

Отслеживать начисление cashback можно в личном кабинете в интернет-банке, с помощью банковского мобильного приложения или через смс-оповещения. Как предупреждает Ирэн Шкаровская, вознаграждение обычно выплачивается не сразу после окончания месяца, а по истечении платежного периода, то есть примерно через 50 дней после начала пользования картой.

Татьяна Баирампас