Об оптимальных сроках кредитования и преимуществах досрочного погашения кредита рассказала Начальник Ипотечного Центра Департамента ипотечного кредитования Банка «Петрокоммерц» Екатерина Новожилова.
— Екатерина, на какой срок заемщику лучше брать ипотечный кредит и почему?
— На мой взгляд, лучше смотреть не на срок, а на условия платежа. Здесь следует учитывать, что чем меньше срок кредитования — тем больше будут ежемесячные выплаты, и наоборот. Каждый человек должен сам решить, какая долговая нагрузка является для него приемлемой. Ипотечный кредит — кредит долгосрочный и необходимо заранее проанализировать будущие расходы, сопоставить размер ежемесячного платежа со своими финансовыми возможностями.
— Как срок кредитования влияет на процентную ставку по кредиту?
— Как правило, чем короче срок кредитования — тем ниже ставка по кредиту. Правда, сейчас наметился новый тренд, когда банки вводят опционные предложения по продуктам, где действуют одинаковые ставки независящие от сроков кредитования. На уровень процентной ставки в этом случае влияет сумма или размер первоначального взноса.
— Многие заемщики стараются погасить кредит досрочно. Какие условия досрочного погашения действуют в банках?
— В конце 2011 года был отменен мораторий на досрочное погашение кредитов. Сейчас многие банки не регламентируют минимальные суммы досрочных платежей: то есть заемщик может внести любую сумму в качестве частичного досрочного погашения кредита. Единственное, нужно за 30 дней уведомить Банк о планируемом погашении. Некоторые кредитные организации могут сократить этот срок.
По статистике средний срок, на который заемщики берут ипотечный кредит, составляет 15 лет, но фактически многие расплачиваются с банком за 5–7 лет. Специфика менталитета российских граждан — максимально быстро избавиться от долговой нагрузки, поэтому у нас в стране частота досрочных погашений достаточно велика.
— Есть два варианта частичного досрочного погашения. В первом случае сокращается ежемесячный платеж, во втором — срок кредитования. Что выгоднее для заемщика?
— Выбирая тот или иной вариант дальнейшего обслуживания кредита, заемщик должен опираться на свои финансовые возможности. Если для него размер платежа комфортен, то можно сократить срок кредитования. В противном случае правильным будет оставить текущий срок кредитования, но уменьшив ежемесячный платеж.
— Сколько примерно экономит заемщик при досрочном погашении кредита? Например, если он брал ипотеку на 15 лет, а вернул долг через 10 лет.
— Сейчас средняя сумма ипотечного кредита по Московскому региону составляет 3,5 млн рублей. При досрочном погашении такой суммы кредита за 10-летний срок, вместо 15 лет, экономия составит примерно 1,5 млн рублей. Но здесь все очень индивидуально, и зависит от размеров осуществляемых досрочный платежей и сроков их внесения. При обслуживании ипотечного кредита первые 3–4 года заемщик в основном гасит проценты по кредиту, тело кредита при этом сокращается незначительно. Поэтому если досрочное погашение происходит именно в этот период, то экономия клиента будет больше.
— Если у человека, наоборот, не хватает средств для обслуживания долга, то может ли он, по согласованию с банком, удлинить срок кредитования?
— В нашем банке есть специальная программа рефинансирования. Этот продукт предлагается как нашим заемщикам, так и клиентам, имеющим ипотечный кредит в других банках. При переводе ипотечного кредита в Банк «Петрокоммерц» клиент может не только изменить срок кредитования, но и подобрать более выгодную ставку, исключить (или наоборот дополнительно включить) созаемщиков и т. д.
— Какая сейчас средняя ставка по ипотеке?
— По данным АИЖК она составляет 12,6 %.
— Что с ней будет в следующем году, по вашим прогнозам?
— Сейчас наметились изменения в сторону увеличения процентных ставок. Некоторые банки их уже подняли, и, вероятно, эта тенденция сохранится. Сказать достоверно, какой именно она будет к концу года, сложно, особенно учитывая геополитическую обстановку, курсовые риски и т. д.
— Вы советуете людям брать кредит сейчас или повременить?
— Если финансовые возможности семьи позволяют обслуживать кредит, то не нужно бояться его брать. Недвижимость — хорошая инвестиция, инвестиция в свое будущее. Приобретение недвижимости позволяет защитить и преумножить свои накопления.
— Могут сильно упасть цены на недвижимость?
— Скорее всего, нет. Даже кризис, который был в 2008 году, сильно не повилял на стоимость недвижимости.
|