— Программа «Военная ипотека» появилась в 2005 году, после вступления в силу соответствующего Федерального закона «О накопительно- ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Основная задача заключалась в том, чтобы заменить натуральную форму обеспечения военнослужащих жильем, переведя ее в денежную форму в виде накопительной ипотечной системы.

Суть программы заключается в том, что каждый военнослужащий, который включен в эту систему, ежегодно получает от государства определенный денежный накопительный взнос. Средства зачисляются на его именной счет и накапливаются на нем до тех пор, пока военнослужащий не получит право ими воспользоваться (оно появляется через три года участия в системе). После чего потенциальный заемщик, оформив соответствующее свидетельство, может обратиться в любой из банков, который работает по программе «Военная ипотека», и получить там ипотечный кредит. Объединив накопленные средства и кредит банка, военнослужащий приобретает жилье.

Существенное отличие накопительной ипотечной системы от ранее существовавшей формы обеспечения военных жильем заключается, в частности, в том, что сейчас приобрести жилье военный может уже через три года после начала службы, а не через 20 лет, как это было раньше. Также он сам выбирает недвижимость для покупки. От обычных заемщиков военнослужащий отличается в первую очередь тем, что обязательства по ипотечному кредиту, который он получил, исполняет государство в лице «Росвоенипотеки». По этой причине для кредитных организаций категория заемщиков «в погонах» является очень надежной, поэтому и ставки по «Военной ипотеке» значительно ниже. Средняя ставка по нашим программам составляет примерно 10,5 %, тогда как ставки по стандартным ипотечным программам находятся в диапазоне 13–14 %.

— На 2014 год взнос установлен в размере 233,1 тыс. рублей. В 2015 году он будет повышен на уровень инфляции.

— Да, он может использовать и собственные накопления. Также мы с рядом банков запустили программы потребительского кредитования военнослужащих на вполне адекватных условиях, гораздо более привлекательных, чем для других категорий заемщиков. Предполагается, что эти средства будут направляться военнослужащими тоже на приобретение недвижимости и позволят купить жилье большей площади.

Максимальная сумма ипотечного кредита составляет 2,4 млн рублей. Чем дольше военнослужащий находится в системе, тем больше средств он накапливает на своем счете, что снижает сумму заимствований. По нашей статистике средняя площадь приобретаемых квартир составляет 60 кв. м, а средняя цена квадратного метра — 49 943 рубля (без учета г. Москвы, Московской области и г. Санкт-Петербург).

— Максимальный срок кредита рассчитывается исходя из предельного срока службы военнослужащего, который составляет сегодня 45 лет. С 30 сентября для ряда вновь пребывающих на военную службу он увеличен до 50 лет.

— Единственным обязательным видом страхования для военнослужащего является страхование имущества. В отличие от других заемщиков, у военнослужащих нет обязанности страховать свою жизнь и потерю трудоспособности. В случае наступления трагических событий предусмотрена норма, согласно которой военнослужащий (или его семья) получают средства, дополняющие накопления, что позволит расплатиться по кредиту.

— Требования к недвижимости предъявляют банки-кредиторы, потому что именно к ним квартира поступает в залог в первую очередь. Они могут варьироваться от банка к банку, но в любом случае обязательно должна быть проведена независимая оценка. Цена сделки купли-продажи не может превышать оценочную стоимость недвижимости.

Сейчас около 15 % сделок совершается на первичном рынке. Чаще всего новостройки приобретают в регионах с высокой стоимостью недвижимости — в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области. Также популярностью у заемщиков пользуется Краснодарский край, Ростовская и Калининградская области.

— Все зависит от того, как он увольняется. Если это увольнение с сохранением права на накопления, то заемщик получает средства, дополняющие накопления, которых достаточно для того, чтобы погасить обязательства перед банком. Если же военнослужащий увольняется без права на накопления (это может происходить по причине нарушения условий контракта), то в этом случае он обязан вернуть всё, что было за него заплачено банку, и в дальнейшем самостоятельно обслуживать свой долг.

— Примерно 300 тыс. человек являются участниками накопительной ипотечной системы. Почти 100 тыс. заемщиков уже приобрели жилье с помощью ипотеки. Ежегодно количество военнослужащих, которые берут ипотечные кредиты, растет. Если в прошлом году было 30 тыс. человек, то в этом году ожидается 35–36 тыс. военнослужащих, которые воспользуются ипотечными кредитами. В целом объем «военной ипотеки» составляет около 8 % от общего объема всего ипотечного рынка России.

Основная задача «Росвоенипотеки» на сегодняшний день — обеспечение стабильности системы. Мы видим, что покупательная способность военнослужащих сохраняется. Очень важным моментом является расширение возможности военнослужащих по получению информации о доступных программах, об их статусе в системе, что стало реальным благодаря нашему сайту www.rosvoenipoteka.ru, который ежемесячно посещает более 40 тысяч человек.

— Безусловным лидером по выдаче является ВТБ24, у него порядка 30 % от всех выданных ипотечных кредитов. Второе и третье место делят АИЖК и Связь-банк — более 22 %. Далее следуют Газпромбанк, Сбербанк и банк «Зенит».

— Сейчас мы вносим ряд изменений в законодательство, которые позволят военнослужащим — участникам НИС, состоящим в браке, объединить свои средства накоплений и заемные средства для приобретения квартиры в общую собственность. Кроме того, в ближайшее время планируем запуск программы, позволяющей военнослужащим приобрести жилое помещение большей площади за счет возможности одновременного использования средств по «Военной ипотеке» и обычного ипотечного кредита, осуществлять погашение по которому военнослужащий будет самостоятельно.

— В ряде европейских стран ставки по ипотеке находятся на уровне 2 %. Задачи по снижению ставок в России тоже поставлены президентом, правительством, и определенные шаги в этом направлении делаются. Но говорить о снижении ставок в текущей ситуации не приходится.

Один из вариантов развития ипотечного рынка — это использование швейцарского опыта: то есть предоставление ипотечных кредитов на сроки, выходящие за пределы ожидаемого срока дожития заемщика. Там кредиты выдаются на 50 и даже на 100 лет. Человек, которому, допустим, 50 лет, может взять ипотеку на 50 лет. Банк понимает, что в конце срока кредита у него будет либо другой заемщик, либо — если наследники откажутся принимать на себя обязательства по кредиту — недвижимость будет продана. Это, наверное, то направление, которое может развиваться и у нас, при условии наличия плавающих ставок по таким продуктам.

Беседовала Софья Ручко