С точностью до процента

Как найти «свой» вклад


Банковские вклады по-прежнему остаются одной из самых надежных инвестиций. Здесь можно гарантированно сохранить деньги и даже несколько их преумножить. Кредитные организации предлагают определенное количество депозитных программ, с учетом возможностей и требований клиентов.

Цифры и факты

Экономика и политика — вещи взаимосвязанные. Вот и в этом году большое влияние на сберегательную активность населения оказывала ситуация на внешних рынках и политические риски, связанные с событиями на Украине.

Начальник отдела депозитных продуктов банка «Хоум Кредит» Анна Иорданская констатирует, что прирост портфеля вкладов за первые два квартала был отрицательным: −1,2 % против +6,9 % за аналогичный период 2013 года. Основная причина этого — повышенная волатильность обменного курса. Рубль очень сильно колебался в первом квартале, что вызвало увеличение инфляции, которая с начала года составила 4,5 %, в то время как в 2013 году за тот же период она была равна 3,4 %. Рост цен и постоянное ослабление рубля вызвали у людей стремление к покупке иностранной валюты и стали причиной сокращения спроса на вклады. «Сейчас, по мере стабилизации валютных рынков, мы надеемся, что ситуация изменится и приток вкладов снова станет положительным», — прогнозирует эксперт.

Вице-президент банка Интеркоммерц Александр Турсков отмечает, что «высокая волатильность на валютных рынках привела к тому, что в первые месяцы 2014 года наблюдалась все большая популярность валютных вкладов. Многие, в рамках диверсификации своих рисков, предпочитают открывать часть депозитов в валюте, часть — в рублях. Таким образом, вкладчики имеют гарантированную депозитом доходность и страхуют себя от последствий колебаний на валютных рынках».

Если в прошлом году соотношение рублевых вкладов к валютным было 80 % к 20 %, то сегодня лишь 60 % депозитов размещаются в рублях, а 40 % — в валюте. Точно такая же ситуация наблюдалась и в период кризиса 2008 года.

По данным аналитика инвестиционного холдинга «Финам» Антона Сороко, за первый квартал 2014 года снижение объема рублевых депозитов составило 5,6 %, а объем валютных вкладов, напротив, вырос на 13,5 %. Вероятно, в дальнейшем данная тенденция так явно наблюдаться не будет: падение отечественной валюты в марте приостановилось, а к середине мая и вовсе большая часть имевшегося снижения была «отыграна». Этому способствовало уменьшение рисков, связанных с положением дел на Украине: ряд инвесторов перестали воспринимать ситуацию как повод для продажи российских активов.

Однако сейчас продолжает происходить некоторое перераспределение между сбережением и потреблением. Основное направление, на которое растут траты граждан, — непродовольственные товары (в том числе импортные). Этот фактор будет оказывать негативное влияние на рынок депозитов и его последствия будут заметны как минимум в течение еще нескольких месяцев. В целом, можно сказать, что спрос на депозиты со стороны населения несколько снизился, но говорить о каком-то повальном бегстве из банковского сектора нельзя.

Ставки сделаны

На ставки по вкладам влияют две разнонаправленные тенденции. С одной стороны, за счет замедления потребительского кредитования, банки должны были сбалансировать рост активов и пассивов. Это оказывает понижающее давление на ставки (банковские депозиты начали дешеветь еще в прошлом году). С другой стороны, валютные колебания, значительный отток вкладов, увеличение ставок Центрального банка и стоимости заимствований на рынке межбанковского кредитования могут «толкать» ставки вверх.

По данным ежеквартального мониторинга максимальных процентных ставок, проводимого ЦБ в топ-10 депозитных банков, средняя ставка к концу второго квартала составляла 8,84 % годовых. Это больше, чем в начале года. Постепенно — по мере насыщения банковской системы ликвидностью — рост ставок может стабилизироваться.

Советник председателя правления банка «Московское ипотечное агентство» Дмитрий Амиров напоминает, что максимальная процентная ставка по вкладам, рекомендованная Банком России, в настоящее время составляет 10,84 % годовых. Эксперт отмечает, что сейчас наблюдается перераспределение денежных средств граждан из частных банков в государственные и банки с иностранным участием, а также крупные коммерческие банки с высоким международным рейтингом. То есть многие вкладчики предпочитают повышенной доходности гарантию сохранности своих денежных средств. «Так, мы видим, например, что после долгого понижения, доля Сбербанка на рынке вкладов снова начала расти», — подчеркивает Амиров.

Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах банка Вилен Ли предлагает обратиться к показателям отечественной экономики. На фоне близких к нулю темпов ее роста в начале 2014 года и ужесточения политики регулятора многие банки сегодня переживают не самые легкие времена. В течение года, скорее всего, сохранится умеренная сберегательная активность населения, подкрепленная достаточно высокими процентами по вкладам, существующими сегодня на рынке. Кроме того, госбанки уже в ближайшее время могут пересмотреть свои ставки по вкладам в сторону повышения. Сейчас диапазон максимальных ставок в разных банках составляет от 8 до 11 % годовых в рублях.

Аналитики ЮниКредит банка считают второй квартал текущего года очень интересным периодом для наблюдений за рынком вкладов в России. Дело в том, что с 1 июня 2014 года, согласно указанию ЦБ РФ, кредитные организации стали обязаны размещать на своих сайтах полную стоимость вклада. Такое требование серьезно затронет политику банков, которые предлагают не только завышенные ставки, но и дорогостоящие подарки для своих вкладчиков. В связи с этим эксперты прогнозируют, что в самое ближайшее время произойдет «усреднение» процентных ставок на рынке срочных вкладов, а также прекращение массовой практики подарков для вкладчиков. Кстати, получение подарков за открытие вклада долгое время было весьма модной тенденцией на рынке сбережений. Кредитные организации соревновались друг с другом в оригинальных предложениях для своих клиентов. Подарки могли быть самыми разными — от зимних варежек и шарфа до современного планшета, в зависимости от банка, размера сбережения, особенностей программы и т. д.

Не только проценты

Что сегодня интересного предлагают финансовые институты своим вкладчикам?

Дмитрий Амиров отмечает, что в настоящее время условия по вкладам становятся более гибкими. Банки предлагают не просто высокие процентные ставки, но и возможность управления своими средствами. Это связано, с одной стороны, с тем, что люди, имея возможность пополнять и отзывать средства, частично или полностью, чувствуют себя более уверенно. С другой, из-за того, что размер процентной ставки контролируется регулятором, банки не могут бесконечно конкурировать по ценовым параметрам, и им приходится более активно предлагать дополнительные условия по вкладам.

В числе «модных опций» можно отметить предложение повышенного процента при дистанционном открытии вклада, через мобильный или интернет-банк. Также банки предлагают различные варианты выплаты процентов. В частности, предоставляют «бонусные» проценты в конце срока вклада, что повышает заинтересованность клиентов в сохранении своих средств на депозите до окончания срока его действия. Еще один вариант — выплата процентов «вперед» (при открытии вклада), что позволяет привлекать вкладчиков, предлагая им относительно низкую процентную ставку. Некоторые банки дают возможность делать расходные операции до определенного неснижаемого остатка по вкладу без потери процентов, а также предлагают ежедневную капитализацию процентов (по этим программам проценты начисляются каждый день и сразу прибавляются к сумме вклада). Интересно предложение по дополнительному страхованию вкладов на сумму свыше 700 тыс. рублей. Таким образом, клиент может обеспечить дополнительные гарантии надежности по сохранности депозита сверх защищенной государством суммы. Минимальная сумма страхового вклада, таким образом, начинается от 700 001 рубля.

Александр Турсков считает, что наибольшей популярностью у россиян по-прежнему пользуются вклады с несгораемым процентом: это депозиты, предоставляющие возможность досрочного расторжения договора с сохранением всех начисленных процентов. Получается, что, с одной стороны, эти средства всегда вам доступны, а с другой — они работают и приносят какой-то доход. «Исходя из нашей практики, граждане редко забирают свои средства досрочно — как правило, они находятся в банке весь срок действия договора», — дополняет эксперт.

Вилен Ли среди популярных дополнительных опций оформления вкладов отметил возможность его автоматической пролонгации, в том числе с увеличением ставки, выплату процентов по вкладу на дополнительно выпущенную банковскую карту, возможность конвертации средств с вклада в рублях во вклад в иностранной валюте, а также управление вкладами через интернет-банк.

Думайте сами, решайте сами

На что, помимо ставок и дополнительных опций, следует обращать внимание при выборе банка для открытия вклада?

Председатель правления Златкомбанка Алексей Шитов говорит, что «в условиях массовой зачистки банков, выбирать банк стоит по результатам его работы: всю отчетную информацию можно посмотреть на официальных сайтах». Также спикер рекомендует выбирать банк со ставками на уровне средних и также обязательно обращать внимание на участие банка в системе страхования вкладов.

Важно, чтобы банк стабильно работал на рынке и имел все признаки серьезной финансовой организации: хорошие рейтинги, широкую сеть офисов и банкоматов, разумную, удобную и понятную продуктовую линейку.

Если вам требуются долгосрочные вложения, то нужно предусмотреть возможность пополнения вклада и капитализации процентов: это увеличит сумму вклада, а значит, и процентный доход по нему. Если вы не знаете, когда именно вам могут понадобиться деньги, — ищите предложения с неснижаемыми в случае частичного или досрочного снятия процентами. Что касается выбора валюты и банка — выбирайте ту валюту, в которой будете тратить накопленное, чтобы не терять на конвертации.

Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева советует при выборе вклада учитывать свой образ жизни. Тем, кто часто бывает за границей, можно делать часть накоплений в валюте. Но основную часть сбережений эксперт рекомендует держать в рублях, выбрав выгодный депозит. Ставки в рублях значительно выше, чем по валютным вкладам депозитам.

Вилен Ли считает, что в первую очередь клиент должен быть уверен в кредитной организации, которой он доверил свои накопления. Прежде всего, необходимо следить за информационным фоном вокруг банка. Новости об ухудшении финансовых показателей, просроченных платежах, судебных конфликтах, внеплановых проверках ЦБ, а также тех или иных предписаниях регулятора (например, запрет на прием средств населения во вклады) — могут быть сигналом того, что у банка проблемы. Нелишним будет следить за рейтингами кредитной организации: их падение также должно насторожить.


Петр Сенчук