Ипотека в вопросах и ответах

Поздравляем вас с тем, что вы решили больше не откладывать один из ключевых вопросов в жизни любого человека и занялись улучшением своих жилищных условий. Наверняка у вас имеются накопления, но их, как правило, недостаточно для покупки недвижимости, и потому вопрос о привлечении ипотечного кредита становится актуальным. На основные вопросы, которые могут возникнуть у заемщиков, отвечает директор Департамента ипотечного кредитования Банка «Петрокоммерц» Дмитрий Шапочкин.

— Дмитрий, с чего лучше начать потенциальному заемщику: с поиска квартиры или с обращения в банк за кредитом?

— Для начала рекомендуем определиться, где именно вы хотите жить (в доме или квартире, в каком районе), когда хотите туда переехать и какую сумму планируете потратить на ремонт.

Допустим, вы решили, что хотите купить «вторичку» для того, чтобы сразу в нее переехать, посмотрели в интернете уровень цен на квартиры в интересующем вас районе. Поняв, сколько ориентировочно стоит желаемая недвижимость и сопоставив ее стоимость с суммой имеющихся у вас накоплений, можно определить размер ипотечного кредита, которого будет достаточно для покупки квартиры. Важно при этом учесть стоимость ремонта и непредвиденных расходов, которые тоже нужно будет оплачивать.

Следующий вопрос, который может возникнуть: какой банк выбрать? Сегодня около 700 банков имеют в своем активе ипотечные программы. Как найти лучшие условия именно для вас?

Если вы ограничены во времени, то можете обратиться к ипотечному брокеру, который поможет подобрать интересный для вас вариант. Однако стоит помнить, что этот вид деятельности в России не лицензируется, и у вас не будет гарантии качественного оказания услуги. Поэтому желательно не забывать поговорку «Доверяй, но проверяй!» и прислушиваться к рекомендациям и отзывам знакомых. Если свободное время у вас все же есть, можно изучить ипотечные программы на сайтах банков самостоятельно и оставить интернет-заявки.

— На какие банки обращать внимание?

— Посмотрите на ипотечный рейтинг банков (для этого достаточно ввести соответствующий запрос в любом поисковике в интернете). Обязательно учитывайте при этом рекомендации знакомых. Выберете себе 3–5 банков, где вам было бы комфортно обслуживать ипотеку. Сотрудники банков свяжутся с вами и предложат свои ипотечные продукты. По итогам общения появится понимание, куда подавать документы на кредит.

— Как выбрать ипотечную программу?

— Мнение о том, что лучше там, где ниже ставка, зачастую бывает ошибочным. Кроме ставки, необходимо оценить, какие требования предъявляет банк к заемщику, к приобретаемой квартире, какие дополнительные расходы вы понесете при получении кредита и какая переплата по кредиту вам предстоит.

Сотрудник также рассчитает максимально возможный размер кредита, учитывая уровень вашего дохода. Если дохода окажется недостаточным для получения желаемой суммы, вы можете привлечь созаемщиков. В некоторых банках созаемщиками могут выступать только родственники, в других — ваши друзья и знакомые. Увеличить максимально возможную сумму кредита можно с помощью оформления ипотечного кредита на больший срок, ведь чем длиннее срок кредита — тем меньше ежемесячный платеж. При наличии дополнительных доходов вы можете погашать кредит досрочно, тем самым уменьшив переплату по кредиту. Грамотный менеджер оценит вашу ситуацию и предложит оптимальный именно для вас вариант решения жилищного вопроса. Вообще менеджер будет сопровождать вас на всех этапах: от подачи заявления на получение кредита до проведения сделки по покупке квартиры, поэтому от его квалификации зависит, насколько простым и быстрым станет процесс приобретения недвижимости.

— Как понять, тот ли это менеджер?

— Доверьтесь интуиции и нехитрым принципам психологии. Вы обязательно почувствуете, если он не уверен и не обладает достаточным опытом, уходит от ответов или не исполняет свое слово.

— Что нужно для того, чтобы подать заявку в банк?

— Пакет документов одинаков практически во всех банках. Обычно он включает документы, подтверждающие трудовую занятость (трудовая книжка и/или трудовой договор), справку о доходах и документы личного характера.

Некоторые банки позволяют клиентам получить одобрение на облегченных условиях. Например, в Банке «Петрокоммерц» есть опция, в рамках которой для получения кредита достаточно предоставить документы, подтверждающие личность, и заполнить заявление на кредит.

В течение 3–5 рабочих дней после того, как документы будут предоставлены, вам сообщат, какую сумму и на каких условиях банк готов утвердить. Как правило, данное решение действительно в течение 3 месяцев, то есть именно за это время нужно будет подобрать квартиру и выйти на сделку.

— Как найти квартиру для покупки?

— После одобрения заявки станет ясно, какая сумма у вас есть на покупку квартиры. Искать конкретные варианты недвижимости можно как самостоятельно, так и через риелтора. Первый вариант дешевле, но сопряжен с рядом неприятных моментов: вам потребуется много свободного времени для того, чтобы посмотреть открытые базы по квартирам, выставленным на продажу, обзвонить продавцов этих квартир, узнать какие объявления еще актуальны, услышать много специфических вопросов по сделке. Риелтор все эти вопросы возьмет на себя и предложит только те варианты, которые удовлетворяют именно вашим требованиям. Все, что вам останется — это посмотреть несколько квартир и выбрать понравившуюся. После этого — предоставить в Банк пакет документов по недвижимости для проверки и подготовке к сделке.

— Ипотечное кредитование ассоциируется с большим количеством бумаг и справок, которые необходимо собрать и предоставить в банк. Действительно ли так сложно подготовить все документы?

— Персональный менеджер поможет вам со сбором документов, подскажет, какие документы обязательны, какие нет, наличие каких документов минимизирует риски при покупке конкретной квартиры. Менеджер поможет заказать отчет об оценке и скоординирует работу со страховой компанией. Вам останется только прийти в банк на сделку. Кроме этого, мы помним о том, что некоторые банки предлагают упрощенную процедуру оформления ипотечного кредита.

— Сколько времени уходит на то, чтобы выйти на сделку?

— В зависимости от ситуации: от одной недели до месяца после того, как вы предоставите в банк документы по квартире. Сроки зависят от оперативности работы банка и в большей степени от вашего персонального менеджера. Во избежание неприятных сюрпризов стоит заранее, при первой встрече с менеджером, выяснить, сколько времени займет согласование банком квартиры и подготовка кредитной документации.

Резюмируя, можно сказать, что человеческий фактор, пожалуй, является ключевым в решении жилищного вопроса, особенно на фоне того, что программы кредитования практически одинаковы во всех банках и, несмотря на кажущиеся отличия, эффективная процентная ставка по кредиту практически не отличается. Именно поэтому мы рекомендуем прислушиваться к рекомендациям знакомых и отзывам клиентов при выборе банка-партнера.