Процентам возраст нипочем

Где получить кредит пенсионерам и молодежи?

Отношения к деньгам, в том числе заемным, отличается в зависимости от возраста человека. Так, аналитики Сбербанка констатируют, что пенсионеры являются «одной из самых надежных категорий клиентов», а вот одинокие молодые мужчины с трудом несут взятые на себя финансовые обязательства.
Как российские банки используют информацию о возрасте заемщиков в своих подходах к кредитованию?

Предъявите паспорт

Анализируя существующие предложения, специалисты отмечают, что целевых программ для кредитования пенсионеров или студентов на отечественном рынке не так уж и много. Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах банка Вилен Ли даже существующие предложения называет маркетинговым ходом со стороны кредитных организаций, направленными на привлечение дополнительного внимания.

Так что несмотря на то, что молодые люди и пенсионеры составляют многочисленную группу потенциальных банковских клиентов, в России они пока слабо задействованы в кредитовании. И если пенсионеры достаточно интересны банкам: они, как правило, имеют высокую финансовую дисциплину, четко планируют свои расходы в рамках небольшого, но стабильного дохода, кроме того, многие из них продолжают работать после выхода на пенсию, то молодежь — наоборот.

Молодые люди относятся к группе высокого финансового риска: большая часть их дня занята учебой, другая — работой, зачастую временной и не по специальности, или вовсе недавно созданной семьей. Соответственно, риск невыплаты кредита такими заемщиками слишком велик.

Председатель правления Златкомбанка Алексей Шитов подтверждает, что, как правило, банки неохотно работают с заемщиками до 21 года и старше 60 лет для мужчин и 55-ти для женщин. Это вполне понятно, ведь заемщики, которые находятся за пределами данного возрастного коридора, являются высоко рисковыми. Если человек слишком молод, то банк вынужден считаться с тем, что заемщик может даже не пытаться вернуть кредит, поскольку у него еще не сформировалось правильное представление о кредитных продуктах и последствиях, которые могут наступить по причине невозврата долга. Если заемщик находится в пенсионном возрасте, то высок риск наступления проблем со здоровьем или даже его смерти. Если должник не владеет имуществом, то вероятность возврата денег через суд стремится к нулю.

Кроме того, в обоих случаях вопрос постоянного источника доходов также стоит очень остро, ведь молодые люди, скорее всего, еще не успели найти достойную работу, а людей пенсионного возраста в любой момент могут уволить. В связи с этим банки стараются выстроить свою модель поведения на рынке таким образом, чтобы основная часть кредитов выдавалась людям в возрасте 30–45 лет, которые являются наиболее платежеспособными.

Опыт западных стран, где люди даже в преклонном возрасте имеют возможность оформить приличный кредит, в России на данный момент неприменим: слишком в разных экономических условиях живут наши граждане. Начальник службы розничного кредитования КБ «МИА» Наум Либкинд констатирует, что при разработке банковских продуктов для пенсионеров сложно учитывать зарубежный опыт, так как аналитики исходят из таких понятий, как уровень доходов, социальные гарантии, а также учитывают требования российского законодательства. Например, в США люди всю жизнь делают отчисления, чтобы, выйдя на пенсию, обеспечить себе интересную и беззаботную старость. Современные российские реалии отличаются от европейских или, например, индонезийских, где принято, чтобы о родителях заботились дети. «Поэтому, я думаю, что при разработке специальных программ кредитования для пенсионеров, необходимо опираться на собственный опыт, — подчеркнул эксперт. — Логичнее будет не адаптировать программы зарубежных коллег, а дорабатывать свои». В этом случае можно заложить риск на данную категорию заемщиков в процентную ставку, ввести обязательную страховку, или найти какой-нибудь еще вариант создания рабочей модели кредитования.

В стандартном режиме

Впрочем, на российском рынке сегодня существуют специальные предложения по кредитам для пенсионеров. И речь идет не только об упомянутом выше Сбербанке. Так, руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева отмечает, что ее финансовый институт считает пенсионеров своей основной целевой аудиторией. «Мы выдаем кредиты по ставке от 12 % годовых, ограничение — достижение заемщиком 85-летнего возраста, — сообщает эксперт. — Мы выдаем кредиты как работающим, так и неработающим пенсионерам. По большинству кредитных программ не требуются поручители и обеспечение». В Совкомбанке условия кредитования предусматривают оформление договора о потребительском кредитовании как с пакетом услуг по страхованию, так и без него.

И все же в большинстве банков ситуация выглядит иначе: специальной программы кредитования для пенсионеров или работающей молодежи нет. Однако возрастной диапазон при рассмотрении заявок достаточно широк.

Заместитель начальника управления разработки и сопровождения кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования банка ВТБ24 Михаил Сероштан подчеркнул, что подать заявку на ипотеку могут клиенты в возрасте от 21 года до 60 лет на дату подачи в банк заявления-анкеты и не старше 75 лет на плановую дату погашения кредита. При оформлении ипотеки клиент самостоятельно выбирает страховой пакет. Можно оформить комплексное страхование. Оно состоит из трех типов риска, включая риск утраты жизни и здоровья, а также титульное страхование. Можно оформить страховку только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры. Если клиент остановит свой выбор на втором варианте, то процентная ставка по кредиту будет увеличена на 1 %.

Начальник отдела потребительского и автокредитования банка «Хоум Кредит» Анна Гапеенко констатирует, что в ее финансовом институте кредиты предоставляются людям разных возрастных категорий. «Специальных продуктов для молодежи и пенсионеров в нашей линейке нет, однако максимальный возраст нашего заемщика при оформлении нецелевого кредита — 64 года. При оформлении потребительского целевого кредита на покупку товаров максимальный возраст заемщика составляет 70 лет, так что клиенты пенсионного возраста могут воспользоваться различными кредитными предложениями банка», — поясняет она. Возраст заемщика не влияет на ставку по кредиту.

Наум Либкинд отмечает, что в КБ «МИА» нет специальных «возрастных» предложений. Кредит в банке могут оформить заемщики в возрасте от 18 до 65 лет. Единственное условие — для получения кредита общий стаж работы должен составлять не менее 1 года, на последнем месте работы — от 3 месяцев.

Оформить кредит молодые люди могут по стандартной программе. Для этого им необходим соответствующий трудовой стаж, а их родители должны выступить в качестве созаемщиков по кредиту.

Однако возрастные риски аналитики банка все же учитывают. «Людям пенсионного возраста мы не предлагаем ипотеку. И дело здесь не только в рисках, которые банк принимает на себя как кредитор, но и в том, что ипотечный кредит, как правило, — это значительный кредит и его обслуживание может оказаться пенсионеру не по карману. Кроме того, наиболее низкая процентная ставка предоставляется при наличии страхования жизни и здоровья заемщика. Страховые компании либо откажутся страховать жизнь и здоровье человека пенсионного возраста, либо размер страховых выплат может оказаться слишком большим — 10 % годовых и более», — информирует Наум Либкинд.

В целом, возраст не влияет на размер процентной ставки в этом банке. В случае оформления ипотечного кредита размер процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса и срока кредитования, а также выбора условий страхования. От возраста заемщика зависит только срок, на который могут предоставить кредит: на момент погашения долга заемщик должен быть не старше 65 лет. Другими словами, банк не сможет предложить успешному 42-летнему менеджеру кредит на 30 лет, несмотря на то, что сама ипотечная программа предполагает такой срок кредитования. Для такого специалиста этот срок может составить не более 23 лет.

Директор департамента ипотечного бизнеса Локо-Банка Ирина Дзюба отмечает, что кредит в банке могут оформить заемщики в возрасте от 18 до 65 лет. При этом допустимы отклонения по возрасту заемщика при использовании субсидий на всех членов семьи (в том числе, малолетних и пенсионеров), при наличии решения органов опеки и попечительства о выделении доли малолетнему ребенку или в других случаях, предусмотренных законодательством. Личное страхование не является обязательным условием получения ипотечного кредита, но оно влияет на величину процентной ставки. Его стоимость зависит от возраста, пола заемщика и наличия тех или иных заболеваний. Заемщикам старше 45 лет, имеющих проблемы со здоровьем, иногда бывает целесообразнее отказаться от личного страхования, так как расходы на ежегодную оплату страховых полисов могут быть выше разницы выплаченных процентов.

Осторожнее с годами

Большинство банков весьма осторожно относятся к вопросам возраста заемщиков и не стремятся в обозримой перспективе создавать специальные программы для них. «В настоящее время мы не планируем запускать специальные программы кредитования для студентов или для пенсионеров», — утверждает Наум Либкинд.

Хотя банки и не имеют специальных «возрастных» программ кредитования, эксперты признают все преимущества работы с пенсионерами. Ключевые риски, связанные с «годами», банки стремятся вместить в страховку в «тяжелых» и сложных продуктах кредитования, к которым относится ипотека. В других случаях риски обслуживания клиентов разных возрастных категорий могут компенсироваться по-разному, как посредством страховых гарантий, так и с помощью величины процентной ставки. Это зависит от выбранной модели поведения кредитной организации на рынке.

Петр Сенчук