| Кредиты-призраки |
Как расплатиться с банкротомЗакрытие банка не дает никаких преимуществ его ипотечным заемщикам: долг нужно будет возвращать в любом случае. Кроме того, придется внимательно соблюдать правила игры в процессе смены кредитора. 
Отзыв лицензии у очередного банка сегодня уже никого не удивляет. Вероятно, что Центральный банк будет и в дальнейшем вести систематическую работу по выводу с рынка несостоятельных игроков. Так что теперь клиентам банков приходится внимательно следить за финансовыми новостями и чутко реагировать на такие опасные сигналы как, например, объявления о технических сбоях при проведении платежей или предписаний со стороны ЦБ.А что делать заемщикам? Немало ипотечных должников с радостью встречают известие о грядущем банкротстве кредитора, полагая, что с исчезновением банка канут в лету и непогашенные займы: ведь возвращать долг будет некому. Но такое представление ошибочно. Нет банка — нет кредита?Наивно полагать, что после отзыва лицензии в делах банка наступит полный хаос и о его должниках никто не вспомнит — сегодня процессы банкротства и дальнейшего управления портфелем ушедшего с рынка игрока хорошо отработаны и проводятся по стандартной схеме. На следующий же день делами банка займется временная администрация, назначенная Центральным банком. Затем будет определен конкурсный управляющий (в российской практике эту функцию традиционно выполняет Агентство по страхованию вкладов), который организует продажу пула кредитов новому кредитору. «Если у заемщика был открыт вклад в банке, конкурсный управляющий уменьшит задолженность клиента на сумму остатков по депозитным счетам», — объясняет начальник службы розничного кредитования банка «Московское ипотечное агентство» Наум Либкинд. Оставшуюся же часть долга и проценты по кредиту придется погашать в соответствии с условиями ипотечного договора — только уже другому банку. Заемщикам необходимо четко понимать, что банкротство банка-кредитора не ведет к прекращению их обязательств по возврату кредита. Как подчеркивает заместитель председателя правления банка «Агропромкредит» Павел Ильин, все условия заключенного с банком кредитного договора, в том числе и право банка на начисление штрафов и неустоек за просрочку платежа, продолжают действовать. «Банк-правопреемник, которому будут переданы кредиты и права банка-банкрота, имеет все основания применить штрафные санкции, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае допущения заемщиком просрочки по кредиту», — предупреждает эксперт. Делай, что должен
Ипотечный заемщик, переставший вносить платежи после закрытия банка, рискует дорого заплатить за свою беспечность. Во-первых, к задолженности прибавятся пени и штрафы за просрочку выплат, во-вторых, данные о несвоевременном исполнении кредитных обязательств попадут в бюро кредитных историй и репутация заемщика будет испорчена. Самая же большая опасность заключается в том, что новый кредитор может отреагировать на нарушение клиентом условий договора весьма жесткими мерами, вплоть до требования полного досрочного погашения кредита. В то же время дисциплинированные плательщики в ситуации банкротства кредитора полностью защищены законом, обязывающим банк-правопреемник сохранять неизменными условия ранее заключенного ипотечного договора, в том числе размер процентной ставки по кредиту, дату и сумму ежемесячного платежа, стоимость страхового полиса. Новый кредитор не имеет права настаивать на пересмотре этих условий, а также требовать частично или полностью досрочно погасить переданный ему кредит — разумеется, при том условии, что заемщик аккуратно исполняет свои договорные обязательства.В то же время на практике соблюдать порядок погашения ипотеки при банкротстве кредитора оказывается не так-то просто. Даже примерные заемщики, у которых не возникает и мысли воспользоваться ситуацией в своих корыстных интересах, иногда в период банкротства банка по незнанию совершают грубые ошибки. Наиболее распространенная из них — внесение платежей по старым реквизитам уже после того, как банк прекратил свою деятельность. Его счета блокируются, а значит, деньги переводятся фактически «в никуда». Это происходит, когда заемщик либо просто не знает о банкротстве банка, либо не имеет новых реквизитов и предпочитает платить по старым, нежели не платить совсем. Теоретически в случае отзыва лицензии конкурсный управляющий, а затем и банк-правопреемник должны письменно уведомлять клиентов о происходящих изменениях и доступных способах внесения платежей по кредитам. В реальности заемщики далеко не всегда вовремя получают необходимую информацию: иногда по причине того, что указанный заемщиком адрес нередко оказывается уже не актуальным. В связи с этим рекомендуется информировать кредитора в случае изменения контактной информации, а также периодически просматривать новостные сообщения, касающиеся санкций Центробанка против несостоятельных банков. Заемщикам, узнавшим о закрытии их кредитной организации, Павел Ильин советует не дожидаться письменного уведомления и максимально оперативно обратиться в отделение или call-центр банка или назначенного конкурсного управляющего, который руководит процедурой банкротства, и получить информацию о том, какому банку передан кредит заемщика, на какой счет и по каким банковским реквизитам необходимо вносить ежемесячные платежи по кредиту во время и после процедуры банкротства. 
Если вдруг окажется, что временная администрация и конкурсный управляющий еще не готовы сообщить клиенту новые реквизиты, а оплата по старым уже невозможна, лучше всего воспользоваться альтернативным решением, предусмотренным законодательством. В соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса РФ заемщик при необходимости может перечислять платежи на депозитный счет нотариуса, предварительно подав в нотариальную контору заявление с указанием данных кредитора, установленного размера платежей по кредиту и сроков его погашения, а также причин, по которым платежи не могут переводиться на счет банка.Как только ипотечный кредит будет выкуплен новым банком, нотариус должен будет перечислить ему хранящиеся у него суммы, предоставив полную информацию о датах и размерах платежей. Таким образом заемщик сможет доказать, что во время процедуры банкротства и проведения тендера (этот период иногда может длиться несколько месяцев) он аккуратно выполнял все обязательства перед банком. «В любом случае, заемщику необходимо обязательно сохранять все платежные документы, подтверждающие внесение им ежемесячных платежей в погашение кредита», — напоминает Павел Ильин. Это особенно актуально для должников, которые во время банкротства продолжали переводить деньги на прежний счет: средства могли поступать с задержкой или вовсе «потеряться». Чтобы впоследствии заемщика не обвинили в просрочках или пропусках платежей, ему нужно будет предоставить чеки, подтверждающие даты совершения переводов. Клиент банка-банкрота может избежать перехода ипотеки к новому кредитору, предложив досрочно погасить задолженность до момента передачи кредитного пула новому банку. «За время ликвидации заемщик сможет рассчитаться по кредиту непосредственно конкурсному управляющему банка», — поясняет Наум Либкинд. Как правило, такой вариант приемлем для заемщиков, успевших погасить значительную часть долга до отзыва лицензии. Залог стабильности
После того, как сделка по передаче пула кредитов банку-правопреемнику будет завершена, заемщика письменно известят о результатах тендера и сообщат контакты и реквизиты нового кредитора. Так как условия погашения остаются прежними, заемщику необходимо только уточнить порядок погашения кредита банку-правопреемнику. Для этого, по словам Павла Ильина, банк предложит заемщику открыть новый текущий счет для внесения ежемесячных платежей. Кроме того, в дополнение к действующему ипотечному договору сторонам нужно будет заключить соглашение о замене залогодержателя и зарегистрировать его согласно требованиям законодательства.Обычно эти процедуры не доставляют заемщику много хлопот. Однако перемена банка может быть сопряжена для клиента с определенными неудобствами: например, банковские отделения могут быть расположены далеко от дома или работы, качество сервиса окажется ниже, чем было в прежнем банке, сузится круг возможностей перечисления платежей (например, если новый кредитор не имеет широкой сети банкоматов и отлаженной системы онлайн-банкинга). Большинство заемщиков не хотели бы сталкиваться с подобными проблемами и переживать стресс в нестабильный период банкротства кредитора. Однако сегодня на сто процентов поручиться за тот или иной банк не может, наверное, никто, поэтому чтобы обезопасить себя от нежелательных перемен, стоит выбирать кредитора из числа наиболее авторитетных участников ипотечного рынка. Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Алексей Бахаев советует ипотечным заемщикам не рисковать при выборе кредитора: хотя они и не собираются доверять банку свои накопления, но связывают себя с ним договорными обязательствами на много лет. Чтобы эти взаимоотношения не приносили в будущем неприятных сюрпризов, при выборе кредитора следует вимательно проверить его репутацию и надежность по таким параметрам, как «стаж работы», реноме владельцев, объем клиентской базы. Также рекомендуется обратить внимание на позицию банка в рейтингах, отзывы клиентов о его работе и политику по ставкам, которые не должны выходить за пределы среднерыночных значений. По мнению Алексея Бахаева, оптимальным решением станет выбор известного федерального банка с развитой филиальной сетью и участием крупного акционера в капитале. Татьяна Баирампас |