Вклады разные нужны

Что предлагают банки своим клиентам?

Банковские депозиты привлекательны тем, что обеспечивают максимальную защиту накоплений в сочетании с пусть не очень высоким, но стабильным доходом. Эффективность таких инвестиций зависит от их соответствия финансовым задачам вкладчика.

Больше опций — меньше прибыль

Депозиты являются наиболее простым, понятным и доступным инвестиционным инструментом, а следовательно, — самым популярным у населения.

Предлагаемые сегодня банками срочные вклады (открываемые на определенный период времени) можно условно разделить на несколько видов: расчетные, накопительные и сберегательные. Основное различие между ними заключается в возможности пополнять вклад и досрочно снимать с его счета средства.

Расчетные депозиты предоставляют максимальную свободу: такие вклады можно не только пополнять, но и при необходимости снимать с них деньги, сохраняя на счету лишь минимально допустимый остаток. При этом клиент не теряет своего дохода: в зависимости от условий договора при досрочном частичном снятии проценты начисляются по полной заявленной или несколько пониженной ставке.

Вклады такого типа удобны для тех, кто не ставит перед собой задачу скопить круглую сумму к определенному сроку, а просто хочет безопасно хранить свои деньги, иметь к ним свободный доступ в случае возникновения непредвиденных расходов и хотя бы частично компенсировать инфляцию.

К основным характеристикам расчетных депозитов относится возможность пополнения счета, частичного снятия средств и льготного досрочного расторжения договора. Пополнять такие вклады можно, как правило, в любой удобный для клиента момент, но не позднее чем за 30–90 дней до окончания срока действия договора.

Вкладчик может снять часть средств без потери процентов; главное, чтобы на счету оставался предельно допустимый банком остаток. Обычно он соответствует минимальной сумме вклада, но иногда приравнивается к первоначально внесенной сумме. Если вы собираетесь открывать вклад на таких условиях, обратите внимание на этот пункт: возможно, не стоит сразу нести в банк все имеющиеся сбережения, чтобы не стать заложником слишком высокого неснижаемого остатка. Остальные средства можно будет внести позже в форме пополнения вклада.

Некоторые банки разрешают снимать с вклада сумму не более определенной доли (20–70 %) первоначального взноса. Такие условия действуют, например, по расчетным вкладам Акибанка, банка «Открытие». Соответственно, здесь вкладчикам нужно, наоборот, внести изначально на счет как можно большую сумму, чтобы повысить лимит частичного снятия.

Опция льготного досрочного расторжения означает право вкладчика до истечения срока действия договора снять всю сумму вклада и закрыть счет с сохранением процентов. Напомним, что ни один банк не имеет права отказать вкладчику, решившему досрочно расторгнуть договор и забрать деньги, однако обычно в этой ситуации проценты за истекший период пересчитываются по ставке вклада до востребования, составляющей 0,01 % годовых или немногим больше.

При льготном расторжении обычно применяется следующая схема: если деньги пролежали на вкладе менее определенного периода (часто полугода), проценты начисляются по ставке до востребования, а если более — то по ставке, составляющей 50–80 % от изначально установленной в договоре (то есть, например, вместо 9 % — по ставке 4,5–7,2 % годовых).

Такой тип депозитов наиболее удобен для вкладчиков, но вместе с тем он является не очень доходным. Предоставляя клиенту право частично снимать с вклада средства и досрочно закрывать его без существенной потери процентов, банк должен быть готов к тому, что внесенные владельцем счета деньги придется в любой момент изымать из оборота. Свои возможные издержки финансовая организация компенсирует за счет понижения ставки. В среднем по расчетным депозитам банки начисляют 6–9 % годовых, однако речь идет о максимально возможных ставках по вкладам, то есть открытых на срок от года и на сумму от 1 млн рублей. При этом среднестатистический вкладчик, готовый отнести в банк 150–300 тыс. рублей, во многих банках получит не более 4,5–8 %.

Более доходными считаются накопительные вклады — депозиты с опцией пополнения, но без права частичного снятия и, как правило, без возможности досрочного расторжения с сохранением процентов. Эти предложения являются оптимальными для тех, кто планирует накопить за определенный срок на крупную покупку, ремонт, первоначальный взнос по ипотеке. Вкладчик сможет добавлять к вкладу удобную для него сумму с каждой зарплаты, а запрет на снятие средств убережет его от соблазна потратить сбережения на текущие нужды.

Предложений по накопительным вкладам на рынке гораздо больше, чем по расчетным, и средние ставки по ним несколько выше: 7–10,5 % годовых. Часто банки предоставляют возможность капитализации по таким депозитам, то есть присоединения начисленных процентов к сумме вклада.

Накопительный депозит может стать отличным инструментом личного финансового планирования. Например, семья собирается покупать в кредит квартиру стоимостью 5 млн рублей, но средств для первоначального взноса не хватает. Для получения ипотечного кредита в выбранном банке им нужно накопить 15 % стоимости жилья, то есть 750 тыс. рублей, тогда как их сбережения составляют лишь 400 тыс. рублей. Вклад под 9,2 % с ежемесячной капитализацией позволит им «набрать» необходимую сумму за год при условии, что будущие заемщики с каждой зарплаты будут пополнять счет на 27 тыс. рублей. Тогда доход за 12 месяцев составит 52 322 рубля, а всего на счету с учетом пополнений будет 749 322 рублей.

Депозиты третьего типа — сберегательные — сочетают минимум возможностей и максимум прибыли для вкладчика. Эти вклады нельзя пополнять, закрывать досрочно с сохранением доходности или снимать с них часть средств. При этом ставки здесь в среднем чуть выше, чем по накопительным депозитам, их верхняя планка может достигать 11 % годовых.

Не отходя от компьютера

Открывая вклад любого типа, стоит обратить внимание на такие дополнительные характеристики, как возможность его оформления онлайн и автопролонгации.

Обычно банки предлагают «электронным» вкладчикам повышенный процент — например, в Сбербанке, ВТБ24, Связь-Банке ставки по онлайн-депозитам выше стандартных на 0,2–0,7 %. Кроме того, опция управления счетами через онлайн-кабинет сама по себе является преимуществом для клиента, избавляя его от необходимости тратить время на посещение отделений банка.

Автопролонгация означает автоматическое продление договора по депозиту после окончания срока вклада. Если эта опция отключена, то сразу после закрытия вклада средства будут переведены на счет до востребования. Впрочем, пользоваться автопролонгацией нужно осмотрительно: вполне возможно, что на момент истечения срока депозита в банке по данному вкладу будет действовать более низкая ставка, и под этот процент по умолчанию оформят вклад на новый период.

Три в одном

Не всегда нужно держать все сбережения в одной валюте (особенно в период курсовых колебаний). Можно разделить их на равные части — в рублях, долларах и евро. Это можно сделать в рамках одного вклада — мультивалютного. Такой вид депозита позволяет разместить сбережения в разных валютах (как правило, в рублях, долларах, евро) в предпочтительной для клиента пропорции и в течение срока действия договора конвертировать средства или их часть из одной валюты в другую. Таким образом вкладчики, следящие за ситуацией на валютном рынке, при первых признаках роста курса доллара или евро могут перевести рублевую часть вклада в иностранную валюту, или совершить обратную конвертацию в период роста рубля. По каждой части вклада начисляются проценты по ставкам, действующим для данной валюты, и при конвертации проценты за предыдущий период не теряются.

К преимуществам мультивалютных депозитов относится и то, что конвертация происходит без комиссии, по внутреннему курсу банка, который обычно отличается от установленного Центробанком не более чем на 0,3–0,7 %. На сегодняшний день такие вклады представлены в линейках многих банков — Номос-Банке, Зените, Росбанке, Альфа-Банке, Локо-банке, Военно-промышленном банке и др. Доходность по мультивалютным депозитам составляет в среднем 5,5–9,5 % годовых в рублях, 1,2–3,35 % в долларах и 1–3,1 % в евро. По моновалютным вкладам в долларах и евро на рынке можно найти гораздо более высокие ставки. Но невысокая доходность мультивалютных депозитов компенсируется возможностями конвертации.

Деньги под защитой

Диапазон ставок по вкладам достаточно широк: при равных условиях договора один банк предлагает доходность 5,5 % годовых, а другой — 10 %. Как поступить, если соблазн воспользоваться более выгодным предложением велик, но смущает то, что банк, предлагающий высокий процент, вкладчику абсолютно неизвестен?

Уверенности клиентам банков добавляет тот факт, что депозиты в банках, входящих в систему страхования вкладов, застрахованы. Это означает, что при отзыве лицензии у банка депозиты на сумму до 700 тыс. рублей вкладчикам вернут полном размере.

Это позволяет людям лишь проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов (соответствующий логотип Агентства по страхованию вкладов (АСВ) должен быть размещен в отделении кредитной организации и на ее сайте) и соблюдать одно простое правило: не открывать в одном банке вкладов на общую сумму более 700 тыс. рублей (а по совету многих экспертов — 600 тыс. рублей с тем, чтобы компенсация АСВ могла покрыть и набежавшие по вкладу проценты). При этом следует помнить, что некоторые продукты банка не подлежат страхованию: например, сберегательные сертификаты.

Система страхования вкладов зарекомендовала себя как эффективный механизм, позволяющий клиентам несостоятельных банков получать компенсацию вложенных средств в кратчайшие сроки. И все же большинство вкладчиков предпочло бы избежать сотрудничества с потенциальным банкротом. Выбирая банк, нужно учитывать не только уровень ставок и количество дополнительных опций по вкладу, но и репутацию банка, финансовые показатели его деятельности и позиции в рейтингах надежности, доступных на открытых интернет-ресурсах. Тем, кто уже является вкладчиком, стоит быть внимательными к таким сигналам, как сообщения о технических сбоях, приводящих к ограничению выдачи вкладов, или относящиеся к банку предупреждения и санкции со стороны ЦБ.

Пока банковские вклады являются единственным видом инвестиций с точно предсказуемой прибылью, и те, кто не готов рисковать, предпочитают именно их. По официальным данным ежегодное обесценивание рубля не превышает 6,5 %. Если сравнить этот показатель со ставками по вкладам, то кажется, что задача сохранения сбережений решается. Но проблема в том, что реальная инфляция гораздо выше озвученной правительством и, по мнению некоторых экспертов, достигает 12–15 %. Если верить этим цифрам, то депозиты даже с самыми высокими ставками не могут предотвратить обесценивание сбережений. Впрочем, при более рискованных вложениях неопытные инвесторы могут потерять значительно больше.

Микрофинансовые организации, которые также привлекают вклады от физических лиц, не участвуют в системе страхования и возврат денег их клиентам в непредвиденной ситуации ничем не гарантирован. МФО нередко предлагают вкладчикам 17–20 % и более годовых, но в случае ухода такой компании с рынка людям, скорее всего, не вернут ни вклад, ни тем более начисленные по нему проценты.

Татьяна Баирампас