| Кредит: размер имеет значение |
Что могут предложить МФО малому бизнесу?Любая бизнес-идея нередко без материальной подпитки так и остается просто идеей. Впрочем, средства нужны не только на этапе стартапа: развитие любой фирмы требует постоянных вложений. Большинству предпринимателей приходится время от времени пользоваться заемными средствами, однако взять в долг в банке на бизнес-цели бывает непросто. Иногда альтернативой банковскому кредиту могут стать предложения микрофинансовых организаций. 
Микрофинансирование — это деятельность по упрощенному предоставлению краткосрочных займов в ограниченном размере. Чаще всего микрофинансовые организации (МФО) оценивают платежеспособность заемщика не по типовым, а по индивидуальным критериям, и предъявляют к своим клиентам минимальные требования. В связи с этим получить деньги по программе микрофинансирования нередко бывает проще, чем оформить кредит в банке. Микрозаймы доступны многим из тех, кому в банковской ссуде было отказано. В то же время кредиты от МФО обходятся клиентам намного дороже банковских: большие риски покрываются здесь высокими процентами.Микрокредиты впервые появились как услуга для бедных — люди, не имеющие доступа к банковским продуктам, получили возможность брать краткосрочные займы «до зарплаты». В таком формате микрофинансирование развивалось и в России, что не лучшим образом отразилось на репутации МФО: для многих людей их деятельность сейчас ассоциируется с ростовщичеством. Действительно, предложений «выдать кредит в течение часа без залога и поручителей» на рынке предостаточно, а ставки по таким займам порой превышают 700 % годовых. Дело в том, что деньги в этих случаях даются на короткий срок, иногда всего лишь на несколько суток, под 0,5–2 % в день, и переплата, на первый взгляд, кажется умеренной: на сумму 100 тыс. рублей за две недели по ставке 1 % в день «набежит» 14 тыс. рублей. Однако если рассчитать годовую ставку по такому кредиту, которая составит 365 %, то ростовщический характер подобных займов становится очевидным. В то же время нужно понимать, что экспресс-займы физлицам — это только ограниченный сектор рынка микрофинансирования. Микрокредиты могут использоваться как цивилизованный финансовый инструмент, удобный, прежде всего, для малых предприятий, индивидуальных предпринимателей. Сфера микрофинансирования регулируется Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно ему, статус МФО может получить любая автономная некоммерческая организация, фонд или товарищество — достаточно внести информацию о себе в государственный реестр МФО. Такая организация не может выдавать займы в иностранной валюте, привлекать вклады физических лиц, а также вести профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг. закон ограничивает размер займов, выдаваемых одному клиенту, суммой в 1 млн рублей и запрещает МФО применять штрафные санкции при досрочном погашении задолженности. Законодательство не ставит практически никаких преград для выхода на рынок микрофинансирования всех желающих, поэтому с момента его принятия в 2010 году ежегодно стали появляться сотни новых МФО: на сегодняшний день в Госреестре зарегистрировано более 4 тыс. таких компаний. Однако в ближайшем будущем регулирование деятельности этого рынка, скорее всего, ужесточится: микрофинансовые организации могут обязать вступать в СРО, а также, подобно банкам, раскрывать полную информацию о реальной стоимости кредитов. Не исключено, что после появления новых правил часть МФО уйдут с рынка, или, по крайней мере, из «белого» сектора. Однако объемы микрокредитования вряд ли сократятся: спрос на такие финансовые услуги стабильно высок. А вот структура портфеля может измениться: по мнению экспертов, будущее рынка микрофинансирования связано с кредитованием бизнеса, и уже сегодня доля займов физическим лицам в общем объеме выдаваемых микрокредитов составляет менее 50 %. С предпринимателем «на ты»Пожалуй, любой владелец бизнеса сталкивался с ситуациями, решить которые можно было только с помощью заемных средств — и чем быстрее, тем лучше. Например, необходимо срочно оплатить очередную партию товара или обеспечить участие в тендере, а свободных денег у фирмы нет. Банковский кредит в таких случаях далеко не всегда является подходящим решением. Во-первых, на одобрение заявки и перевод средств может уйти не одна неделя. Во-вторых, предпринимателю зачастую нечего предложить банку в качестве залога, в то время к обеспечению долга большинство кредиторов предъявляют жесткие требования. Если говорить о начинающих бизнесменах, то большинство банков в принципе не рассматривают в качестве заемщиков предпринимателей, ведущих свою деятельность менее шести месяцев или даже одного года. Этот пробел на кредитном рынке с успехом восполняют микрофинансовые организации, придерживающиеся несравнимо более гибкого подхода к андеррайтингу заемщиков из сферы малого и среднего предпринимательства. МФО индивидуально оценивают платежеспособность каждого клиента, оперативно выдают займы и во многих случаях готовы кредитовать на бизнес-цели без залога и поручителей. Сейчас микрофинансовые организации выдают кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в среднем под 25% годовых на срок от трех месяцев до трех лет. Сумма займа не может превышать 1 млн рублей. Из-за дополнительных комиссий (например, за сопровождение займа) реальная стоимость кредита иногда оказывается ощутимо выше заявленной. По микрокредитам на сумму менее 350–500 тыс. рублей обеспечения обычно не требуется. Суммы до 600–700 тыс. рублей выдаются под поручительство одного лица, а более крупные займы — под поручительство двух лиц или залог. В качестве залога может быть принято как недвижимое имущество заемщика или фирмы, так и оборудование, товары в обороте и автотранспорт. Что касается требований к заемщику, список формальных критериев у МФО минимален: гражданство РФ, возраст не моложе 21 и не старше 65 лет. Также необходимым условием может быть постоянная или временная регистрация заемщика в регионе местонахождения офиса МФО и отсутствие отрицательной кредитной истории. «Впрочем, каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, и предлагаются решения, которые будут максимально соответствовать предпочтениям и возможностям клиента», — подчеркивает директор по маркетингу и связям с общественностью ООО «Микрофинанс» Ксения Хорьякова. Вместе с заявкой необходимо подать пакет документов, включающий паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность заявителя, а также налоговую отчетность фирмы за последний отчетный период, свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН) и свидетельство о регистрации юридического лица (ОГРН). Многие МФО рассматривают заявку и принимают предварительное решение о выдаче займа в течение нескольких часов. Деньги для стартапаНайти средства на этапе становления бизнеса — одна из самых непростых задач для предпринимателя. Начинающие фирмы порой не могут предложить в качестве обеспечения займа ничего, кроме бизнес-плана, но большинство кредиторов это не устраивает. «На старте предпринимателю очень сложно привлечь финансирование, так как банки рассматривают вопрос о выдаче кредита, когда предприятие проработало уже хотя бы год», — поясняет Ксения Хорьякова. Альтернативным решением являются специальные программы кредитования на развитие бизнеса, разработанные микрофинансовыми организациями. По словам спикера, займы в рамках таких программ выдаются предприятиям, ведущим деятельность не менее трех месяцев с даты государственной регистрации бизнеса. «Специалисты микрофинансовых структур проводят оценку эффективности бизнеса потенциального заемщика. Если фирма еще ни разу не сдавала отчетность, оценивается уровень возможных доходов заемщика, проводится анализ его кредитной истории и независимая оценка имущества. Кроме того, у МФО есть свои системы скоринга, а также специальные методики определения рисков и принятия решений», — рассказывает генеральный директор МФО «Народная Казна» Алексей Лебедев. Тендерный факторингУчастие в коммерческих конкурсах на заключение крупных контрактов может способствовать активному развитию фирмы и ее переходу на новый экономический уровень. При этом предпринимателю нужно быть готовым к тому, что в случае победы в тендере ему понадобится дополнительное финансирование для своевременного исполнения контрактных обязательств. Например, небольшая строительная фирма выиграла тендер и получила долгожданный заказ на возведение муниципального объекта. Работы нужно завершить в установленный срок, однако на закупку необходимого количества материалов и организацию работ у предприятия, до недавнего времени реализовывавшего гораздо менее масштабные проекты, средств нет. Деньги на исполнение заказа можно одолжить в банке под залог самого тендерного контракта — подобная схема финансирования известна как тендерный факторинг. Однако дело в том, что банки неохотно идут на подобные сделки, если речь идет о суммах менее 3 млн рублей. В то же время есть микрофинансовые организации, специализирующиеся именно на тендерных займах и услугах по финансированию исполнения контрактов. Эти МФО готовы в течение одного дня выдать заемные средства, необходимые для участия в государственных тендерах (в соответствии с Федеральным законом № 44-ФЗ участники должны зарезервировать на счету заказчика сумму, покрывающую до 5 % стоимости лота). Если же компания выиграла тендер, та же микрофинансовая организация может предоставить ей средства для исполнения контракта — по крайней мере, на начальном этапе, пока фирма еще не получает от заказчика деньги за свои услуги. Правда, стоимость такого займа может достигать 3 % в месяц, то есть 36 % годовых, что значительно выше среднерыночной ставки по аналогичным банковским кредитам. Однако в определенных случаях лучше переплатить за кредит, чем потерять крупный контракт. Под крылом государстваВ декабре 2012 года распоряжением Правительства Москвы был создан Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности, который предоставляет займы МФО и кредитным кооперативам с тем, чтобы они увеличивали объемы кредитования малых и средних предприятий. На сегодняшний день участниками программы фонда стали несколько микрофинансовых организаций, предлагающих московским предпринимателям займы на специальных условиях. Такие займы выдаются для следующих целей:
Для решения этих задач столичные предприятия могут взять в долг до 1 млн рублей на срок от 3 до 12 месяцев по средней ставке 18 % годовых. «Особое внимание в рамках программы уделяется финансированию предприятий, занимающихся приоритетными видами деятельности», — добавляет Алексей Лебедев. В качестве приоритетных столичное правительство выделяет реализацию бизнес-проектов, в частности, в таких сферах как производство, ЖКХ, инновации, образование, здравоохранение, физкультура и спорт, транспортные перевозки, внутренний туризм, молодежное предпринимательство. Займы компаниям, занимающимися этими направлениями, выдаются по льготной ставке 13,5 % годовых. Получить деньги на таких условиях могут фирмы, зарегистрированные и действующие на территории Москвы, имеющие положительную деловую репутацию, не замеченные в нарушении кредитных обязательств и не допускающие просрочек платежей по налогам и сборам. По правилам программы займы не выдаются некоторым категориям организаций, например, страховым компаниям, инвестиционным и негосударственным пенсионным фондам, ломбардам, предприятиям игорного бизнеса. Микрокредитная историяПолучить заем в МФО, безусловно, проще, чем кредит в банке, тогда как процесс погашения задолженности в обоих случаях требует от заемщика одинаковой аккуратности и дисциплины. Распространенное мнение о том, что микрофинансовые организации не стремятся сократить процент невозвратов и просрочек, закладывая свои риски в ставки по займам, не вполне соответствует действительности. Такая ситуация характерна лишь для компаний, занимающихся экспресс-кредитованием физических лиц без обеспечения на любые нужды — в этом секторе доля невозвратов достигает 30 %. МФО, ориентированные на кредитование бизнеса, напротив, весьма тщательно подходят к формированию клиентской базы, и в этом сегменте уровень просроченной задолженности не превышает 5 %. Нарушение обязательств по микрозаймам ставит репутацию предпринимателя под угрозу, и ему вряд ли удастся снова воспользоваться услугами той же МФО, тогда как подтвердившие свою надежность заемщики, напротив, получают доступ к более выгодным предложениям организации. Кроме того, некоторые МФО публикуют в сети списки недобросовестных заемщиков, предостерегая от контактов с ними потенциальных контрагентов, а недавно принятые поправки к Закону «О кредитных историях» обязали МФО передавать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй вне зависимости от согласия клиента. Особенно важно помнить об этом начинающим предпринимателям, впервые обращающимся за кредитом: погашая микрозаем в МФО, они закладывают основу своего дальнейшего сотрудничества с финансовыми организациями. Татьяна Баирампас |