| Первоначальный взнос при ипотеке |
Ведущий рубрики «Финансовая грамотность» Директор Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Алексей Бахаев.
Первоначальный взнос — это личные денежные средства заемщика, которые используются для оплаты части стоимости приобретаемой недвижимости. Как правило, он составляет 10–50 % от цены квартиры. Имея на руках необходимую сумму, можно уже планировать покупку квартиры и новоселье! То, какой именно размер первоначального взноса потребуется, зависит от конкретной программы конкретного банка.Размер первоначального взноса непосредственно влияет на ставку по кредиту. Как правило, чем больше размер первоначально взноса — тем ниже ставка. Дело в том, что при определении процентной ставки банки учитывают риски невозврата кредита, а этот риск уменьшается при увеличении участия заемщика своими денежными средствами в приобретении недвижимости. Чтобы накопить на первоначальный взнос, нужно, в первую очередь, пересмотреть свои расходы, исключить необязательные и откладывать от 30 % своего ежемесячного дохода. Идеально, чтобы эта сумма не превышала 50 %. Самое главное — делать это регулярно, тогда в дальнейшем это станет привычкой, что позволит без труда накопить на первоначальный взнос и платить по кредиту. Сколько же нужно ежемесячно откладывать средств, чтобы накопить на первоначальный взнос (30–50 %) в Москве или Московской области? Средний уровень дохода в столице в этом году составлял 55 тыс. рублей. К примеру, квартира стоит 5 млн рублей. При минимальном первоначальном взносе 10 % необходимо внести 500 тыс. рублей. Если семья с доходом 100 тыс. рублей будет откладывать 50 % от заработков, то на первоначальный взнос можно накопить за 10 месяцев. При этом сумма кредита составит 4,5 млн рублей, а платежи банку — 50 тыс. рублей ежемесячно. Если говорить об ипотеке с нулевым первоначальным взносом, то для заемщиков подобные кредиты, безусловно, выгодны. Это связано с отсутствием кризисных рисков у заемщика. При уменьшении стоимости недвижимости или потери работы человек может просто перестать платить по кредиту, не понеся при этом больших потерь. Однако ипотека без первоначального взноса намного дороже, чем традиционный ипотечный кредит. Банки редко предлагают кредитование без первоначального взноса. По нашему мнению, подобные кредиты не будут иметь широкого распространения, так как банкам выгоднее получить разделить риски с заемщиком, что увеличивает вероятность возврата кредита. В настоящее время на рынке ипотечного кредитования присутствуют достаточно много адресных ипотечных программ, направленных на решение вопроса с жильем для определенных категорий граждан. Например, «Военная ипотека», где первоначальный взнос за военнослужащего оплачивает государство и продолжает в дальнейшем вносить за него платежи по кредиту; «Материнский капитал», который можно использовать как первоначальный взнос или средство досрочного погашения кредита; «Ипотека для молодых» со сниженным первоначальным взносом; «Молодые ученые» и «Молодые учителя» — программы с минимальным первоначальным взносом, предусматривающие постепенное увеличение уровня дохода молодых специалистов. Минимизировать риски, связанные с ипотечным кредитом, можно с помощью страхования ответственности заемщика. Оно позволяет заемщику получить кредит с низким первоначальным взносом, застраховав свою ответственность от неисполнения обязательств по выплате кредита, и гарантирует, что в случае дефолта заемщика банк не будет предъявлять к нему дополнительных претензий. Недостатком можно считать высокую стоимость услуги — сумма страховой премии по этому виду страхования составляет 2,5–3,5 % от суммы кредита. |