Деловые деньги: сколько стоит кредит для бизнесмена

О кредитовании бизнеса заявляют многие банки. Но на практике получить финансирование оказывается не всегда просто: открытию своего дела сопутствует множество рисков, поэтому перед банками стоит задача их адекватной оценки. Но если предприниматель твердо стоит на ногах и перспективы его бизнеса радужны, то он может позволить себе выбрать наиболее выгодный вариант заимствования.

Любой человек, задумывающийся об открытии бизнеса, отчетливо осознает необходимость финансовых вложений, которые к тому же нужно будет осуществлять регулярно, а не только на начальном этапе.

По некоторым оценкам, каждый третий россиян мечтает об открытии собственного дела. Но только половина из числа желающих предпринимала какие-либо попытки для этого, и 5 % из них смогли стать бизнесменами.

На старт!

Если прибегнуть к простой дифференциации, то всех бизнесменов можно разделить на начинающих и действующих. Подход банков к их кредитованию различается. Первая группа потенциальных заемщиков оценивается как высокорисковая. По этой причине финансовых организаций, готовых предоставить ссуду на стартап, не так уж много. А те, что есть, сначала тщательно изучат проект и его перспективы, прежде чем одобрить кредитную заявку.

Впрочем, даже в этом случае не стоит радоваться раньше времени. Условия предоставления кредитов на открытие бизнеса для разных клиентов могут сильно отличаться. Так, если проект будет признан банком низкорентабельным, заемщику предложат небольшую сумму на короткий срок и с повышенными процентами (даже по сравнению с потребительским кредитом).

Частично решить эту проблему может наличие обеспечения по займу. Ведь в этом случае у кредитора будет гарантия того, что он вернет одолженные деньги, независимо от того, достигнет заемщик финансовых успехов или нет.

Но что делать, если закладывать пока еще нечего? В подобных ситуациях теоретически помочь предпринимателю могут специальные гарантийные фонды — они выступают поручителем по таким кредитам перед банком. Но нужно иметь в виду, что у них тоже существует система пропускания через «фильтр», и они готовы поддержать не всех желающих.

Порядок действий в этом случае достаточно прост: предприниматель подает заявку на кредит в банк, ставя его в известность о своем намерении воспользоваться поддержкой гарантийного фонда. Если кредитора такое обстоятельство устраивает, то подписывается трехсторонний договор, согласно которому ответственность за погашение займа ложится и на поручителя (то есть гарантийный фонд). Разумеется, у фондов тоже есть ряд требований к бизнесменам, претендующим на кредит. Нужно иметь в виду, что иногда фонды взимают комиссию за помощь в получении кредита (2 %), а некоторые банки в принципе не сотрудничают с гарантийными фондами.

Таким образом, исход дела для заемщика может быть и весьма печальным. Впрочем, всегда остаются альтернативные пути поиска средств: занять у друзей, обратиться в микрофинансовые организации, взять потребительский кредит или заложить квартиру. Любой из этих вариантов может помочь решить проблему поиска стартового капитала и не стоит воспринимать их как заведомо «худшие». Главное заранее четко понимать, как будет развиваться ваш бизнес, и сможете ли вы погашать долг перед банком, оставаясь при этом в прибыли.

Финансы для «малышей»

Если бизнесу исполнился хотя бы год, и налицо положительная динамика его дальнейшего развития, то можно рассчитывать на более «гостеприимное» отношение со стороны банков. Правда, на таком этапе развития компании немногие предприниматели рискнут пойти на крупное заимствование, и в этом случае их может ожидать неприятный сюрприз.

Дело в том, что потенциальные заемщики, обращающиеся за незначительными суммами, не представляют особого интереса для кредитных организаций. «Операционные расходы по выдаче кредитов напрямую зависят от срока принятия решения и количества задействованных сотрудников в кредитном процессе. Таким образом, предоставление мелких ссуд становится нерентабельным для банка», — объясняет старший специалист по работе с сегментом МСБ «Абсолют Банка» Наталья Меремьянина.

«Действительно, сложные процессы, которые применяются для оценки кредитов с более высоким кредитным лимитом, не применимы для рассмотрения заявок с лимитом до 1 млн руб. Рассмотрение подобных заявок требует особой технологии, сопоставимой с процессами розничного кредитования», — продолжает начальник управления кредитных продуктов «Альфа-Банка» Анна Ермолаева.

Получается, что если в банке не отработана процедура оценки платежеспособности «маленьких» клиентов, то в конечном итоге выгода от предоставления кредита таким клиентам весьма сомнительна. В реальности это выливается в ситуацию, которая нередко вызывает замешательство у подавших кредитную заявку предпринимателей: когда право «на жизнь» получает кредит с бо́льшим лимитом, а не одобряется — с меньшим.

Впрочем, последнее время многие банки стали внедрять технологию кредитования малого бизнеса, которая предусматривает оперативное принятие решения на основе скоринговой модели оценки клиента. В рамках этих программ можно получить кредит на незначительные суммы — 150 000–300 000 рублей. «Как правило, мелкие суммы выдаются по меньшему пакету документов и более оперативно по срокам», — замечает директор департамента кредитования МСБ «Номос-Банка» Федор Сытин.

Но в целом банкам интереснее работать с клиентами, которые более-менее уверенно стоят на ногах и нуждаются в крупных суммах для развития своего бизнеса.

Конечно, для кредитора одним из определяющих показателей является размер ежемесячной чистой прибыли. Если выяснится, что предпринимателю придется отдавать больше половины своего дохода на выплаты по ссуде, и размер этого дохода будет невелик, то вряд ли кредитор одобрит заявку.

Срочные деньги

Одним из маркетинговых инструментов в борьбе за заемщика становится срок рассмотрения кредитной заявки. Хотя скорость принятия решения влияет и на стоимость кредита: чем она быстрее и меньше пакет запрашиваемых документов — тем выше будет ставка по кредиту.

Пока банки готовы сократить время на «обдумывание» только по небольшим займам. «В нашем банке срок рассмотрения заявки зависит от суммы кредита: он варьируются от 2 дней по кредитам на сумму не более 3 млн рублей и до 10 дней по кредитам не более 150 млн рублей», — подтверждает директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса банка «Петрокоммерц» Виктор Окопный.

Так что если речь идет о большем кредитном лимите, то процесс рассмотрения может затянуться. Ведь банку нужно провести тщательную экспертизу бизнеса клиента и оценить все риски.

Здесь «полная открытость» выгодна не только кредитору, но и потенциальному заемщику. Чем большее количество документов он предоставит, тем проще будет банку провести анализ финансовой деятельности компании, затратив на это меньше времени. Как следствие, это ускорит процедуру выдачи ссуды. «Срок принятия решения в нашем банке в среднем варьируется от 5 до 10 рабочих дней, в зависимости от программы кредитования и полноты предоставленного пакета документов», — делится своими наблюдениями Наталья Меремьянина (Абсолют Банк).

Чтобы получить кредит, предпринимателю придется исчерпывающе ответить на вопросы, касающиеся времени создания компании, формы и структуры собственности, размера ежемесячной прибыли и темпов ее роста, построения работы с поставщиками и клиентами. Этот список может быть продолжен, и чем подробнее потенциальный заемщик сможет описать свою деятельность и ее результаты, тем больше у него шансов получить кредит.

Нужно иметь в виду, что словам, конечно же, никто не поверит — необходимо будет предоставить документальные доказательства (бухгалтерскую отчетность, договор аренды, договоры с поставщиками и т. д.). Важно, чтобы все документы были официальными. Хотя в любом случае сотрудники банка нередко сами выезжают на место, оценивают офис и другие активы компании. Также они могут сделать выводы о финансовых перспективах предприятия, проведя рыночный анализ той отрасли, в которой работает их потенциальный клиент.

Если случится так, что предприниматель ничем не сможет проиллюстрировать свои слова или предоставит фальшивые документы (что, как правило, всегда обнаруживается специалистами банка), то он не только не получит одобрения на кредит, но и, скорее всего, попадет в «черный список» заемщиков.

Вполне понятное желание банков минимизировать свои риски приводит к тому, что одобряется меньше половины бизнес-кредитов. «При рассмотрении кредитных заявок применяется многоступенчатая процедура проверки заявки, полностью все этапы рассмотрения проходят около 30 % заявок», — утверждает Анна Ермолаева.

Проценты и комиссии

Маленький кредит для маленькой компании может обойтись довольно дорого (больше 20 %). Для более крупных клиентов предусмотрены несколько иные условия. Например, для владельцев бизнеса с размером годовой выручки до 300 млн рублей минимальная ставка по кредиту в Альфа-Банке составляет 14 %, сообщает Анна Ермолаева.

В целом, итоговое значение ставки определяется в зависимости от многих факторов: суммы и срока кредитования, результатов оценки финансовой деятельности клиента, наличия у заемщика кредитной истории и ее характера. Диапазон возможных значений достаточно велик: один кредит может быть предоставлен под 12 % годовых, другой — под 30 %.

«Чем больше банк знает о своем клиенте, тем больше вероятность получить кредит по более низким ставкам», — резюмирует Анна Ермолаева.

На стоимость заемных средств влияет не только ставка, но и размер комиссий, которые в сегменте кредитования МСБ довольно распространены. Например, это комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Дело в том, что требование о переводе финансового оборота компании на обслуживание в банк как условие получения бизнес-кредита, не редкость. В этом случае банк может позволить себе снизить процентную ставку, поскольку доходы от РКО с лихвой перекроют эту скидку. Случается и так, что по условиям договора, компания заемщика утрачивает возможность обслуживаться в других кредитных организациях. Нарушение этого пункта влечет за собой, как правило, увеличение процентной ставки — минимум на 3 % или даже расторжение кредитного договора со всеми вытекающими последствиями.

Также при бизнес-кредитовании взимают комиссию за рассмотрение документов и обслуживание счета. Эти комиссии могут составлять 1–2 % от суммы кредита — то есть, например, при получении кредита в 1 млн рублей придется заплатить банку еще 10–20 тыс. рублей.

Набор требований к заемщику довольно стандартен: его бизнес должен находиться в регионе присутствия банка или его филиала, приносить стабильный доход как своему владельцу, так и казне (компания должна быть добросовестным налогоплательщиком). Раньше в этот ряд можно было бы поставить необходимость обеспечения по кредиту, но сегодня это уже не является обязательным условием предоставления бизнес-кредитов.

С залогом — в банк

По словам Виктора Окопного, в банке «Петрокоммерц» по кредитам до 1 млн рублей обеспечение не требуется. При кредитовании на более крупные суммы обеспечением может выступать любое имущество, которое находится в собственности бизнесмена.

«В нашем банке возможно получить кредит в сумме до 3 млн руб. без залога», — рассказывает Федор Сытин (Номос-Банк). «Альфа банк» предоставляет бизнес-кредит на сумму до 6 млн рублей без залога.

Правда, сумма займа и срок беззалоговых кредитов будут сравнительно невелики (обычно деньги выдаются на срок до трех лет), а процентные ставки — повышены. Тем не менее, некоторые заемщики готовы кредитоваться на более жестких условиях, зато без необходимости оформлять залог.

При кредитовании с обеспечением, в качестве залога банки принимают товары в обороте, транспорт, оборудование, недвижимость и т. д.

Главное требование — залог должен быть ликвидным. Поэтому банки предпочитают недвижимость.

Оценочная стоимость залога должна покрывать всю сумму займа и процентов по нему. При этом оценочная стоимость обычно составляет не более 70 % от рыночной цены.

Меньше всего в качестве залога кредиторов интересует товар в обороте, поскольку его будет очень сложно реализовать в случае дефолта заемщика. По этой причине стоимость такого залога может быть существенно занижена.

Елена Изюмова