| Бюро кредитных историй: вспомнить всё! |
Кому и для чего нужны БКИГде найти информацию о прошлых кредитах, количестве просрочек по займам, узнать, почему банк не одобрил кредитную заявку? На эти вопросы заемщику поможет ответить бюро кредитных историй. Именно в них человек может получить полную информацию о своей «кредитной жизни». 
За рубежом бюро кредитных историй (БКИ) — организации, формирующие и хранящие кредитные истории заемщиков — сформировались примерно 50 лет назад, и население активно пользуется их услугами. «Практически каждый житель США заботится о своей кредитной истории, так как испортить её достаточно просто, а вот исправить — сложно», — рассказывает аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко.В России такие финансовые институты начали развиваться только в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях». Сначала банки неохотно подключались к этой системе, но к текущему моменту она стала пользоваться спросом. Кто есть ктоВ настоящее время на рынке работают 26 бюро кредитных историй — именно столько организаций прошли аккредитацию. Но информация о 95 % заемщиков сосредоточена всего в трех крупнейших БКИ. Это «Национальное бюро кредитных историй», «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное кредитное бюро». В каждом из них содержится более 120 млн кредитных историй. Количество БКИ постепенно сокращается. Так, в 2011 году в реестре находились данные о 31 организации. Полный список бюро, включающий имена руководителей, адреса и график приема клиентов, размещен на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам (fcsm.ru) и на сайте Центробанка (ckki.cbr.ru). Интересно, что компаний, ведущих свою деятельность на территории Москвы, не так много — всего девять. Остальные рассредоточены по регионам. География охвата весьма широкая. При этом наряду с городами-миллионниками (Санкт-Петербург, Казань, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород) и крупными городами (Иркутск, Тюмень, Новокузнецк, Тольятти), в списке значатся и небольшие населенные пункты — такие, как Камышин (Волгоградская область) или Находка (Приморский край). До 1 сентября 2013 года деятельность бюро кредитных историй регулировалась Федеральной службой по финансовым рынкам. Однако после создания на базе Центробанка мегарегулятора, ФСФР вошла в структуру ЦБ, а функции по контролю перешли к Службе Банка России по финансовым рынкам. Выгодный альянсВ партнерстве с банками бюро выступают в качестве информационных посредников, передавая кредитным организациям нужную информацию о заемщиках — как физических, так и юридических лицах. Передача банком данных о клиенте в БКИ не считается нарушением банковской тайны, так как при заключении кредитного договора заемщик подписывает соглашение, разрешающее кредитору делиться информацией с бюро. Более того, в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним бюро и предоставлять в информацию обо всех заемщиках, давших на это согласие, а также обо всех действиях по кредиту. Больше знаешь — лучше спишьИ бюро, и банки рекомендуют держать свою кредитную историю под контролем, регулярно просматривая отчеты. Кредитный отчет — документ, содержащий обобщенную информацию по кредитам и их состоянию на текущий момент времени. Отчет состоит из нескольких частей:
В отчет попадает каждый открытый и погашенный кредит, а также все платежи и просрочки. Проверять отчеты советуют не только бывалым заемщикам, но даже тем, кто ни разу не бывал в денежной «кабале». Для новичков едва ли не главная причина получения отчета кроется в вопросе безопасности — имея на руках кредитную историю, можно убедиться, что паспортными данными не пользовались злоумышленники. Заемщики, которые уже брали кредиты, могут по отчету проверить достоверность информации и при необходимости ее скорректировать. Кроме того, кредитный отчет отражает данные, которые видны самому кредитору, а это значит, что с его помощью потенциальные заемщики могут понять причину отказа банка в кредите (кстати, поводом для этого могут стать даже незначительные просрочки). «Абсолютно всех потенциальных заемщиков наш банк проверяет через бюро кредитных историй. Данная информация крайне важна для оценки благонадежности и кредитоспособности как новых, так и существующих клиентов банка», — подтверждает начальник управления финансового анализа и андеррайтинга СБ Банка Анна Гладилина. В поисках истории
Получение информации из БКИ — процесс довольно трудоемкий. Для начала необходимо узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история. Эти данные аккумулируются в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). В ЦККИ попадают сведения изо всех бюро, ведущих свою деятельность на территории России.Получить информацию из каталога можно несколькими способами. Во-первых, самостоятельно через официальный сайт Центробанка. Это возможно, если клиент помнит код субъекта кредитной истории — пароль, создаваемый заемщиком при заключении кредитного договора. Код полезно помнить, несмотря на то, что его применение ограничено. Помимо кода, необходимо будет ввести паспортные данные. Кстати, на сайте Центробанка можно изменить, аннулировать или сформировать дополнительный (действующий не более 30 дней) код. Нередко эти же — но платные — услуги предлагают и БКИ. Например, в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) услуга по операции с кодом обойдется в 300 рублей. За такую же цену в Объединенном кредитном бюро (ОКБ) сформируют дополнительный код. Можно обойтись и без пароля. Чтобы получить информацию из ЦККИ через бюро или банк, код субъекта не нужен. Инструкция на сайте Центробанка гласит, что запрос в ЦККИ можно отправить через любой банк, любое бюро кредитных историй, нотариуса. «Наш банк может предоставить клиенту информацию, в каких бюро хранится его кредитная история. Предоставление такой информации по запросу клиентов бесплатно. Воспользоваться услугой могут как действующие, так и новые клиенты банка», — рассказывает начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка Сергей Ситин. Что же до бюро кредитных историй, то получение справки из Центрального каталога в них — услуга платная. Например, в НБКИ и ОКБ формирование полного списка бюро, где хранится информация о клиенте-физлице на дату запроса, обойдется в 300 рублей. В БКИ «Южное» — в 350 рублей. В бюро «Поволжье» можно получить список за час, тогда цена услуги составит 550 рублей, или за 350 рублей — в течение суток. В «Приволжском кредитном бюро» услуги по запросу в ЦККИ обойдутся в 50 рублей. Узнав список бюро, где хранится кредитная история, необходимо запросить информацию в каждом из них. Это необходимо сделать для получения полной картины — централизованной базы историй в настоящее время нет, поэтому данные разных бюро могут отличаться. Условия получения кредитного отчета в БКИ стандартны и подробно описаны на сайтах кредитных бюро. Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников рассказывает, что для получения информации о своей кредитной истории в ОКБ необходимо подать официальный запрос. Сделать это можно тремя способами. Во-первых, письмом с вложенным заявлением по форме бюро, при этом подпись субъекта кредитной истории на заявлении должна быть заверена нотариусом. Во-вторых, телеграммой с указанием необходимых для запроса данных, подпись субъекта кредитной истории должна быть заверена оператором отделения связи. В-третьих, лично, обратившись в офис бюро по предварительной записи. «Для того чтобы полностью идентифицировать субъекта кредитной истории и выдать именно его историю, требуются полные паспортные данные заемщика, то есть информация, содержащаяся в титульной части кредитной истории», — добавляет Мясников. Аналогичные процедуры по получению кредитного отчета предлагают и остальные бюро. Есть и такие, которые выдают историю только при личном обращении. Согласно законодательству, один раз в год БКИ предоставляют кредитный отчет бесплатно. Платно можно заказать неограниченное количество отчетов. Цены в бюро примерно одинаковы. В НБКИ повторный отчет для физлиц стоит 450 рублей, в «Поволжском бюро кредитных историй» — 470 рублей. В БКИ «Южное» он обойдется 500 рублей, столько же — в Объединенном бюро кредитных историй (ОБКИ). Также существуют подписки на кредитные отчеты. Годовая подписка для физлиц из 12 отчетов в ОБКИ составляет 4,5 тысячи рублей, полугодовая (6 отчетов) — 2,5 тысячи рублей, годовая ежеквартальная подписка (4 отчета) — 2 тысячи. В «Эквифаксе» можно оформить годовую подписку за 495 рублей, или купить пакет из десяти (695 рублей), пяти (495 рублей) отчетов или безлимитный пакет на месяц (695 рублей). Помимо стандартных продуктов — проверки кредитной истории и подписок на кредитный отчет — некоторые бюро предлагают расширенные сервисы. Например, контроль кредитной истории в онлайн-режиме: в этом случае клиент получает на электронную почту уведомления об оформлении нового кредита/выдаче кредитной карты на свое имя, либо сообщения о том, что кредитная история была запрошена банком для рассмотрения. Можно также подписаться на обновление перечня БКИ, в котором хранится история заемщика, и т. д. Работа над ошибкамиОтветственным за передачу информации в БКИ является источник формирования кредитной истории, то есть банк. Николай Мясников вспоминает, что еще совсем недавно, буквально пять лет назад, когда решения по кредитам принимались вручную, не было системы и алгоритма принятия решения, большую роль играл человеческий фактор, а не объективная информация — то, что сейчас делает технология скоринга. Помимо этого хранилась информация также недостаточно корректно. В связи с этим, каков риск того, что в бюро попадет недостоверная информация о заемщике? Представители БКИ и банков утверждают, что вероятность этого мала. «Проблемы могут возникать при передаче кредитов на обслуживание в другой банк, то есть в бюро может быть „задвоенность“ кредитов, либо кредит числится активным, а на самом деле он закрыт. Информация по одному и тому же кредиту также может отличаться в разных бюро, например, статусы платежей. Эти факты не часто, но встречаются», — рассказывает Сергей Ситин. Руководитель пресс-службы Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин подтверждает, что в кредитную историю недостоверные данные попадают нечасто. «Настолько редко, что мы не можем предоставить репрезентативной статистики, — говорит он. — Все известные нам случаи в силу их малого количества мы не можем систематизировать». «Качество данных повышается за счет модернизации инфраструктуры банка. Кредитные бюро в данном случае могут лишь указывать банку на те блоки информации, которые он заполняет недостаточно корректно и давать какие-то советы по их улучшению», — дополняет Николай Мясников. При обнаружении некорректных данных необходимо обратиться в банк, который допустил ошибку. Если информации будет подтверждена соответствующими документами, ошибка будет исправлена. В течение месяца банк должен направить правильную информацию в БКИ, а бюро в свою очередь внести изменения. «Случается, что банки не вносят исправления очень долгий срок. Тогда заемщик может обратиться в суд, который в итоге обяжет банк привести информацию в соответствие с действительностью», — рассказывает Николай Мясников. Есть и другой способ — подать заявление непосредственно в БКИ (направив запрос по почте или обратившись лично). В этом случае с кредитором будет разбираться уже бюро. Оно направит недостоверную информацию в банку и, если эти данные окажутся действительно ошибочными, внесет изменения в кредитную историю субъекта. Бюро вправе проверять информацию в течение месяца с момента получения запроса. Если заемщик будет не удовлетворен результатами проверки, то он может повторно подать заявление на изменение своей кредитной истории. «Самые забавные моменты взаимодействия БКИ и заемщиков связаны, безусловно, с просрочками и просьбами эти просрочки удалить: за шоколадку, за „пожалуйста-пожалуйста“, за деньги и т. п.», — рассказывает руководитель пресс-службы БКИ «Эквифакс» Любовь Петранина. При этом эксперт напоминает, что если заемщик допускал просрочки при погашении кредитов, удалить эту информацию из кредитного отчета невозможно. Меняем ход историиКредитная история считается «плохой», если заемщик не внес по кредиту ни одного платежа или задержка очередной выплаты превысила более 90 дней. Стоит учитывать, что банки оценивают кредитную историю по-разному — кто-то за последний год, кто-то за три или пять лет. Нередко «проштрафившимся» дают второй шанс. «Если вы испортили кредитную историю более чем три или пять лет назад, банк может закрыть на это глаза и выдать вам кредит, как вариант — на определенных условиях», — говорит Анна Гладилина. Представители БКИ отмечают, что заемщикам с «плохой» кредитной историей при дальнейшем взаимодействии с банком необходимо показать себя добросовестным плательщиком. Основной способ исправить свою кредитную историю — своевременно выплачивать последующие кредиты. Тем самым клиент показывает банку, что встал на путь «исправления». «Традиционный совет — взять небольшой кредит, погасить его без просрочек, потом еще один кредит, побольше, и таким образом „закрыть“ просроченный кредит — он окажется в „подвале“ внимания банкиров, к тому же вырастет скоринговый бал, который оценивает уровень надежности заемщика», — рекомендует Николай Мясников. В любом случае заемщикам, которые допускали просрочки в прошлом, по новым кредитным обязательствам нужно неукоснительно соблюдать все условия договора. Наталья Дубинина |