Деньги детям не игрушка: какие продукты предлагают банки подрастающему поколению

Деньги, как и честь, нужно беречь смолоду, но научиться этому можно только на практике. Такая возможность предоставляется подрастающему поколению в рамках детского банкинга.

Представьте себе ситуацию: в офисе банка консультант беседует с клиентом. Стандартная мизансцена: стол, банковский сотрудник в строгом костюме, а перед ним в кожаном кресле... семилетний малыш. И на столе вместо чашки кофе — молочный коктейль с разноцветными трубочками. Возможно подобное в реальности? В России — вряд ли. А вот на Западе случайный свидетель такой картины нисколько бы не удивился. Более того, есть банки, где подобная ситуация является ежедневной практикой: например, Young Americans Bank в США обслуживает только клиентов в возрасте до 21 года.

За рубежом дети получают первое представление о личных финансах еще в дошкольном возрасте. Чуть повзрослев, они уже могут самостоятельно открыть вклад или получить банковскую карту. Детский банкинг в этих странах — полноценный сегмент банковского бизнеса. «С целью организации учета интересов детской и молодежной аудитории было создано международное движение „Child and Youth Finance International“, которое уже объединило множество финансовых организаций из самых разных стран мира», — добавляет директор Института финансового планирования Евгения Блискавка. Эта организация занимается в том числе разработкой стандартов качества финансовых услуг, рассчитанных на детей.

В России детский банкинг пока существует больше в теории. Нежелание финансовых организаций активно развивать этот вид услуг объясняется его низкой прибыльностью и отсутствием массового спроса. Отношение родителей к идее раннего знакомства детей с банковскими инструментами неоднозначно: с одной стороны, взрослые осознают необходимость воспитания и образования своих чад в финансовых вопросах, с другой — настороженно относятся к намерениям банков включить детей в круг потенциальных клиентов, подозревая, что кредиторы просто ищут легкую жертву.

На самом деле банки могли бы заинтересоваться работой с детской аудиторией. И дело здесь не в сиюминутной прибыли. Для банкиров работа с детьми — это задел на будущее: обслуживая малышей, они «выращивают» для себя лояльных и добросовестных клиентов. Вполне вероятно, что ребенок продолжит пользоваться услугами того же банка и во взрослом возрасте, кроме того, с детства знакомый с финансовой грамотой, он, скорее всего, станет «идеальным» клиентом — надежным заемщиком, активным пользователем карт и т. д.

Пока уровень финансовой грамотности молодежи, мягко говоря, невысок. В школьной программе нет дисциплин, которые обучали бы управлению личными финансами, а семья в большинстве случаев не может привить ребенку необходимые в этой области навыки, так как сами родители зачастую не имеют опыта финансового планирования. В результате многие молодые люди, начинающие зарабатывать собственные деньги, не умеют не только делать сбережения, но и равномерно распределять траты в течение месяца. На практике это выражается риторическим вопросом: «Как дожить до следующей зарплаты?»

Российское законодательство не препятствует тому, чтобы дети пользовались определенными видами банковских услуг. Как объясняет руководитель департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина, Гражданский кодекс позволяет детям старше 6 лет совершать мелкие бытовые сделки, а подросткам в возрасте от 14 до 18 лет — самостоятельно управлять полученным ими доходом (заработком, стипендией и т. п.), с согласия законных представителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Детский пластик

Отдельной программы по предоставлению пластиковых карт детям в большинстве банков нет, однако практически в любом из них взрослые клиенты могут привязать к собственному счету дополнительную карту, выпущенную на ребенка. Для этого родителю достаточно принести в банк свидетельство о рождении или паспорт будущего владельца пластика. Такая карта может быть только дебетовой, так как по закону выдавать кредиты несовершеннолетним запрещено. Самостоятельно пользоваться картой могут дети старше 6 лет.

«Стоимость карты зависит от ее категории: например, дополнительная карта к доходной дебетовой карте Visa Classic/MasterCard Standard будет стоить порядка 25 рублей в месяц, или 300 рублей в год», — объясняет заместитель директора департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Светлана Лесняк.

По мнению Лидии Кашириной, такие карты удобны прежде всего родителям: с их помощью можно легко контролировать повседневные расходы своего чада. Это можно делать как через личный кабинет в системе онлайн-банкинга, так и с помощью смс-уведомлений — они будут приходить на телефон держателя основной карты после каждой транзакции по дополнительному пластику.

«Кроме того, родители могут установить ограничения как по объемам снятия, так и по суммам транзакций», — добавляет Светлана Лесняк. Лимит на расходные операции зависит, в первую очередь, от возраста ребенка и от целей использования карты. Совсем маленьким детям устанавливают лимиты на снятие до 200 рублей в день, чтобы малыш просто научился пользоваться этим финансовым инструментом.

Еще одно важное преимущество детского пластика заключается в том, что гораздо безопаснее дать ребенку карту, чем крупную сумму наличных денег. Особенно актуально это в ситуации, когда он уезжает на отдых. Если у ребенка закончатся деньги, родителям не придется платить за срочный перевод — достаточно увеличить лимит по карте. Однако стоит иметь в виду, что детям часто оформляют карты начального уровня: Visa Electron или Maestro, а они в некоторых случаях не принимаются к оплате товаров и услуг. Поэтому если вы заказываете дополнительную карту на ребенка специально к его поездке, стоит выбрать категорию повыше: Visa Classic или MasterCard Standard.

Лидия Каширина сообщает еще об одной услуге, которая потенциально может быть интересна детям — возможности выбрать индивидуальный дизайн для пластиковой карты. Картинку для лицевой стороны пластика можно найти в каталоге изображений, имеющегося в банке, или использовать собственный дизайн-макет.

Депозиты на вырост

Второе направление детского банкинга в России — специальные депозитные вклады.

Они делятся на две группы: вклады для детей до 14 лет, которые открываются родителями, бабушками/дедушками или опекунами/попечителями в пользу ребенка, и вклады для подростков от 14 до 18 лет, которые могут оформить как законные представители ребенка, так и он сам с их разрешения. «Если сберегательный счет открывают родители ребенка, то и управляют средствами они, получая право вносить и снимать деньги. Попечители же и опекуны обязаны получить разрешение от органов опеки и попечительства на отдельные операции по управлению данным депозитом», — поясняет Лидия Каширина.

Преимущество детских вкладов может заключаться в гибких условиях вклада, включающих низкий порог минимальной суммы, возможность пополнять счет в любое время без потери процентного дохода.

Такие вклады можно оформить в Росбанке, СДМ Банке, банке «Зенит», Россельзозбанке, Внешпромбанке и некоторых других кредитных организациях. Доходность по таким депозитам несколько ниже среднерыночной: она составляет в среднем 8–8,5 % годовых, однако есть предложения под 9–11 %. Как правило, детские вклады открываются на длительный срок: минимальный период составляет 2–3 года, реже — полгода—год. Частичное снятие средств обычно не допускается, однако возможно пополнение вклада и его пролонгация. При этом некоторые банки разрешают до истечения срока депозита использовать часть размещенных на нем средств на безналичную оплату медицинских и образовательных услуг, оказываемых ребенку, на имя которого открыт вклад.

Минимальная сумма по детским депозитам обычно устанавливается на уровне 10–15 тыс. рублей. Проценты капитализируются (присоединяются к сумме вклада).

По вкладам, открываемым самими детьми, условия могут быть более гибкими. Например, по вкладу «Эталон Юниор+» от Росбанка минимальная сумма составляет 1 тыс. рублей, а снимать деньги и пополнять счет можно в любое время без потери процентного дохода. Доходность по этому типу депозитов находится на уровне 6,5–7 % годовых.

Достигший 14 лет школьник имеет право не только самостоятельно открыть счет, но и выпустить к нему карту на свое имя. Таким образом, у него нет больше необходимости пользоваться дополнительной картой, привязанной к родительскому счету — он может по собственному усмотрению распоряжаться доступными средствами и управлять настройками своего дебетового пластика.

Умные деньги

На этом предложения российских банков для несовершеннолетних практически исчерпываются, однако есть еще один продукт, который можно условно отнести к «детской» линейке — образовательные кредиты.

Выдача кредитов лицам, не достигшим 18 лет, по российским законам не допускается. Однако образовательные кредиты являются исключением из этого правила: на сегодняшний день банки, предоставляющие подобные займы, готовы выдавать средства на обучение подросткам в возрасте от 14 до 18 лет. Для оформления образовательного кредита на несовершеннолетнего потребуется нотариально заверенное согласие его законных представителей и при необходимости разрешение органов опеки и попечительства.

Такие предложения есть, в частности, у Сбербанка, банка «Союз», Росинтербанка, Европейского индустриального банка. Деньги на образование можно получить в среднем под 12–16 % годовых на срок до 3–5 лет.

Кроме того, реализуются программы образовательного кредитования с государственным субсидированием, по которым ставка для заемщика на данный момент составляет 5,06 % годовых, а погасить задолженность можно в течение десятилетнего срока после окончания обучения.

Максимальная сумма образовательных кредитов определяется стоимостью обучения и ограничивается верхней планкой в 0,5–1 млн рублей. Для оформления образовательного кредита на абитуриента потребуется его паспорт, договор с вузом, а также нотариально заверенное согласие его законных представителей и при необходимости разрешение органов опеки и попечительства.

Всё под контролем

Тема родительского контроля в контексте детского банкинга часто становится предметом обсуждения. Во многих семьях считается, что финансовые операции должны совершаться ребенком только с разрешения и под присмотром взрослых. В то же время некоторые эксперты полагают, что степень родительского контроля должна зависеть от возраста ребенка и уровня его финансовой грамотности.

Евгения Блискавка называет возраст от 7 до 12 лет периодом повышенного интереса к теме денег, благоприятным для знакомства детей с возможностями финансовой индустрии и правилами безопасности в этой сфере. По ее мнению, на первых порах ребенок, безусловно, должен пользоваться новыми для него инструментами под присмотром родителей, но для того чтобы он мог закрепить знания на практике и научиться самостоятельно ориентироваться в мире финансов, ему нужно постепенно делегировать все больше свободы — разумеется, вместе с ответственностью.

Среди детей спрос на банковские услуги возрастает. Евгения Блискавка приводит следующий пример: портал Tvidi.ru провел опрос более чем 3 тыс. пользователей интернета в возрасте от 6 до 14 лет, результаты которого показали, что практически половина респондентов совершает в Сети регулярные самостоятельные покупки. Для оплаты интернет-услуг и товаров 21 % опрошенных используют терминалы, 23 % — смс, 8 % — банковскую карту.

Татьяна Баирампас