Кредитная помощь: зачем нужен кредитный брокер?

Кредитный брокер может помочь заемщику ускорить процесс получения кредита, а также сэкономить определенную сумму денег. Но в некоторых случаях мнимая «помощь» брокера оборачивается вполне реальными проблемами.

Оформление кредита в банке сопряжено с непростой процедурой подбора кредитной программы и подготовкой необходимых документов. При этом далеко не каждый заемщик способен разобраться в тонкостях договора, самостоятельно просчитать разницу в стоимости тех или иных кредитных продуктов.

Для того чтобы упростить процесс оформления кредита, заемщик может обратиться за помощью к кредитному брокеру. Суть кредитного брокериджа заключается в оказании посреднических и консультативных услуг банковским клиентам. Брокер может подобрать банк и наиболее выгодную программу исходя из возможностей и пожеланий потенциального заемщика, а также полностью взять на себя сопровождение процесса получения кредита — от подачи первичной заявки и подготовки пакета документов до подписания кредитного договора.

Услуги кредитных брокеров весьма популярны за рубежом: основная часть кредитов там выдается именно через профессиональных посредников. В России кредитный брокеридж еще недавно считался экзотикой. Сейчас в этой сфере работает более 2 тыс. организаций, включая как официально зарегистрированные брокерские компании, так и частных финансовых консультантов, а также специальные отделы консалтинговых и риэлторских фирм.

От А до Я

Кредитные брокеры решают вполне определенный круг вопросов, и не стоит переоценивать их возможности. К примеру, не стоит ожидать, что после первой встречи с брокером вам останется лишь сразу подъехать в банк и получить деньги.

Какие именно услуги оказывает кредитный брокер?

Прежде всего, это выбор банка и кредитной программы. Конечно, заемщик может и сам воспользоваться поиском кредита по заданным параметрам — в интернете немало сайтов с таким сервисом. Однако результаты сетевого поиска основаны на самых общих характеристиках банковских предложений. Программа, показавшаяся вам наиболее выгодной, в действительности может содержать дополнительные и крайне непривлекательные условия, которые выяснятся только после визита в банк. Кредитные брокеры владеют более полной информацией о банковских продуктах, поэтому могут подобрать оптимальный вариант, который не преподнесет в будущем неприятных сюрпризов.

Затем брокер поможет клиенту сформировать пакет документов в соответствии с требованиями банка. Например, зная специфику андеррайтинга, подскажет, какие документы стоит приложить к заявке в дополнение к обязательным, чтобы повысить шансы на успех.

Подача заявки также входит в список услуг. Часто брокер предлагает направить документы одновременно в несколько банков, предлагающих подходящий кредит на выгодных условиях.

«Такой подход существенно экономит время клиента: ему не нужно ездить в банки на консультации и собирать несколько пакетов документов. Кроме того, это увеличивает шансы на получение кредита», — комментирует генеральный директор компании «Подбор ипотеки» Дмитрий Горбачев.

Поскольку брокеры устанавливают партнерские отношения со многими банками, в рамках такого сотрудничества они могут обеспечить клиенту оперативное рассмотрение его заявки, а также способствовать одобрению кредита. Директор Национального союза кредитных брокеров Алексей Марченко отмечает, что по кредитным заявкам, сформированным и поданным через брокеров, примерно на треть больше положительных решений, чем по самостоятельно поданным заемщиками заявкам.

В случае неудачи брокер постарается выяснить, что именно не устроило кредитора, и либо предложит заемщику направить заявку в другой банк с более гибкими требованиями, либо порекомендует ему способы повышения своего «статуса» перед банком.

После получения одобрения брокер может провести финансовую и юридическую консультацию клиента, в рамках которой он рассчитает основные и дополнительные расходы по кредиту, сопоставит расходы при погашении кредита по аннуитетной и дифференцированной схеме, проанализирует текст кредитного договора.

Брокеры могут предложить услуги по дальнейшему сопровождению заемщика в течение всего срока погашения кредита. В частности, к специалисту можно будет обратиться при возникновении проблем с выплатой долга — он попытается договориться с банком о реструктуризации кредита. В случае появления на рынке кредитных продуктов, значительно более выгодных, чем полученный заемщиком кредит, брокер может организовать процедуру рефинансирования в том же или другом банке.

Цена вопроса

За рубежом услуги кредитных брокеров обычно бесплатны для клиента — посредник получает свою комиссию от банка за продажу его кредитных продуктов. В России такая практика не распространена, и платить за брокерские услуги приходится заемщикам.

Стоимость посредничества может определяться по фиксированному тарифу или исчисляться в процентах от суммы одобренного кредита. Чаще всего фиксированные ставки применяются для клиентов, оформляющих относительно небольшие кредиты — до 1–3 млн рублей. За содействие брокера в получении такого займа нужно заплатить порядка 40–60 тыс. рублей. При получении более крупных займов придется отдать брокеру 1–5 % от полученной суммы.

На стоимость услуг может также влиять наличие предоплаты. Некоторые брокеры предоставляют скидку клиенту, который вносит часть суммы в начале сотрудничества. Например, ипотечный брокер «Фридом» при оформлении кредитов на сумму от 6 млн рублей берет за свои услуги 1,5 % от полученной клиентом суммы и 1 % при условии внесения предоплаты в размере 15 тыс. рублей.

Кредитная арифметика

Расходы заемщика на брокерские услуги оправданы тем, что он экономит свои силы, нервы и время. В некоторых случаях с помощью брокера заемщик может сэкономить и на своих расходах по кредиту.

Как поясняет Алексей Марченко, такая экономия достигается, во-первых, за счет того, что брокер подбирает для заемщика наиболее экономически выгодную программу, а во-вторых, в ряде случаев брокер может добиться сниженной ставки по кредиту для своего клиента в рамках партнерских отношений с кредитором.

В связи с этим брокерские услуги особенно актуальны при получении ипотеки: жилищный кредит считается самым «сложным» банковским продуктом и наиболее дорогим для клиента, поэтому даже минимальные преференции по условиям кредитования могут существенно сократить расходы заемщика. «Кредитный брокер имеет соглашения со многими крупными банками, по условиям которых клиентам может быть предоставлена скидка на процентную ставку и право не платить комиссию за выдачу кредита при ее наличии. По ипотеке скидка составляет в среднем от 0,25 до 1 %», — уточняет Дмитрий Горбачев.

Допустим, заемщик приобретает квартиру за 8 млн рублей, из которых 6 млн рублей берется в ипотеку. Если он получает кредит на 15 лет под 12,5 % годовых, то общая сумма переплаты составит 7 311 240 рублей. С «брокерской» скидкой в 0,5 % годовых заемщик за все годы погашения переплатит по кредиту 6 961 816 рублей — то есть на 349 424 рубля меньше. При этом плата за услуги брокера (по тарифу 1 % от суммы кредита) составит 60 тыс. рублей. В этом случае чистая выгода заемщика — почти 290 тыс. рублей. Если же брокер добьется скидки в 1 % от стандартной ставки, то экономия за весь срок кредита достигнет 702 800 рублей, то есть, за вычетом брокерской комиссии, заемщик сбережет 640 тыс. рублей.

Черно-белый брокер

От сотрудничества с кредитным брокером заемщик действительно может выиграть — но только если этот брокер действует не на теневой стороне рынка. Чтобы не оказаться втянутым в аферу, удостоверьтесь, с кем вы имеете дело: с белым, черным или серым брокером.

Белые кредитные брокеры — это компании, действующие исключительно на законных основаниях и соблюдающие профессиональные правила. Такие компании имеют официальный статус, постоянный офис и городской телефон. Их сотрудники никогда не используют в работе противозаконные методы: не подделывают документы, не предоставляют заведомо ложные сведения. Если низкая платежеспособность заемщика или «черные пятна» в кредитной истории не позволяют получить кредит, белый брокер откровенно скажет об этом клиенту.

Явным признаком белого брокера является его членство в профессиональных ассоциациях.

Так называемые черные брокеры руководствуются противоположными принципами. Их контингент — заемщики с серьезными проблемами, отчаявшиеся получить кредит и остро нуждающиеся в деньгах. Таким клиентам черные брокерские фирмы предлагают «эффективные» способы повышения статуса: от подделки справки 2 НДФЛ и печати в трудовой книжке до привлечения подставных поручителей и использования чужих паспортных данных. За свои услуги такие брокеры берут с заемщиков вплоть до 25 % от суммы выданного кредита. Однако дело даже не в том, что такие условия заемщику принципиально не выгодны. Соглашаясь на сотрудничество с черным брокером, клиент рискует не только бесповоротно испортить собственную репутацию перед кредитными организациями, но и оказать в местах не столь отдаленных. Если банк уличит заемщика в фальсификации документов, это станет основанием для возбуждения уголовного дела по статье «Мошенничество».

Общение с черным брокером чревато и другими опасностями. По полученным от клиента копиям паспорта и других документов он может без ведома человека получить кредит на его имя. Клиент узнает об этом только тогда, когда банк обратится к нему с требованием погасить просроченную задолженность.

Определить черного брокера несложно: обычно такие организации официально не зарегистрированы, не имеют собственного офиса и оставляют для связи лишь мобильные телефоны. Свои карты они раскрывают довольно быстро, предлагая клиенту «альтернативные» способы подготовки необходимых документов. Узнать черного брокера можно уже по рекламе типа «Кредит за час» или «Наличные в день обращения».

На грани между законом и криминалом балансируют серые брокеры — как правило, бывшие банковские сотрудники, сохранившие доверительные отношения с коллегами. Такие брокеры не идут на подлог документов, однако стараются всеми силами «протащить» сомнительного заемщика, используя свои связи в банковских кругах.

Например, они могут привести «уважительную» причину, по которой заемщик допустил длительную прострочку по предыдущему кредиту, и убедить кредитный отдел банка дать одобрение проштрафившемуся клиенту. Нередко серые брокеры, осознавая «безнадежность» заемщика в плане получения банковского кредита, находят частных инвесторов, готовых одолжить ему требуемую сумму. Такие кредиты выдаются под среднерыночный процент, однако обязательно с обеспечением. В качестве залога инвестор может принять не только жилье или машину, но и, например, драгоценности. Обычно сумма кредита составляет не более 60 % стоимости залога, поэтому кредитора не слишком заботит платежеспособность заемщика: при реализации заложенного имущества он все равно останется в выигрыше.

Очевидно, что больше всего шансов оказаться в руках черных или серых брокеров у тех, кто при самостоятельной подаче кредитной заявки столкнулся с многократными отказами. В этом случае стоит задуматься о том, действительно ли вы в состоянии обслуживать кредит. Вполне возможно, что вместо обращения к сомнительным посредникам стоит отказаться от мысли во что бы то ни стало получить деньги.

Чего хочет банк?

Кредитные организации по-разному относятся к деятельности брокеров. Нередко банки высказывают сомнения в том, что для них может быть выгодна работа посредников, и неохотно идут с ними на контакт. Возможно, это спровоцировано многочисленными случаями недобросовестного делового поведения в брокерской сфере.

«Как правило, к посредникам обращаются клиенты, имеющие определенные отклонения от стандартных требований по рынку, поэтому вопрос о сотрудничестве с такими партнерами каждый банк решает для себя сам», — заявляет директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Александр Дарданов.

По мнению заместителя начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Юлии Василевской, взаимовыгодное сотрудничество возможно тогда, когда банк видит в брокере дополнительный канал продаж своих кредитных продуктов. Преимущество для банка заключается также в том, что через брокера к нему приходит подготовленный клиент с тщательно составленным пакетом документов, в результате времени на работу с таким заемщиком уходит значительно меньше. Однако банк ждет от брокера не разовых продаж, а долгосрочных отношений, в рамках которых кредитор будет на постоянной основе получать качественные заявки, максимально удовлетворяющие его требованиям.

Что касается заемщиков, то пока количество людей, получающих кредит через брокеров, невелико. Возможно, у такого взаимодействия есть будущее. Однако заемщик должен помнить, что, как правило, брокеры не делают ничего такого, чего он не смог бы при большом желании сделать сам.

Татьяна Баирампас