| Авто в кредит: роскошь или средство передвижения? |
|
Все желающие приобрести автомобиль в кредит неизбежно сталкиваются с проблемой выбора из множества разнообразных банковских программ автокредитования. В лексиконе заемщика-автолюбителя появляются такие слова как факторинг, трейд-ин и бай-бэк, и определить, какое из этих предложений самое удобное и выгодное, оказывается непросто. Стоит ли сейчас покупать машину на заемные средства? Какие предложения по автокредитованию сегодня наиболее выгодны? Классика
Основной продукт в линейке автокредитов — это классический целевой кредит на покупку автомобиля, который выдается под залог приобретаемой машины. Такие займы обычно предоставляются на срок до 5, реже — до 7 лет под По завершению сделки и постановки автомобиля на учет владелец обязан предоставить банку оригинал ПТС с отметкой о регистрации в госорганах, копию договора купли-продажи и счет-фактуру от автосалона, а также страховые полисы в соответствии с требованиями кредитора. С этого момента машина находится в залоге у банка и в случае невозврата кредита может быть продана кредитором в счет погашения просроченной задолженности. ЭкспрессЕще одни вариантом займа на покупку транспортного средства является экспресс-автокредит. Для его оформления достаточно всего двух документов (например, паспорта и водительского удостоверения заемщика), а решение по кредиту принимается в кратчайшие сроки, часто в течение часа. Правда, за удобство и быстроту выдачи займа клиенту потом придется расплачиваться повышенными процентами (в среднем Повышенная «цена вопроса» вполне объяснима: чем меньше документов требует банк и чем быстрее выдает деньги, тем выше риск невозврата кредита — ведь в такой ситуации нет возможности провести полноценный андеррайтинг заемщика. Buy-back
Автокредит по схеме обратного выкупа ориентирован, прежде всего, на тех, кто следит за автомобильной модой, предпочитает новые модели и часто меняет машину.Суть предложения заключается в следующем: покупатель выбирает авто и вносит первоначальный взнос, который составляет в среднем от 15 до 50 % стоимости машины. Оставшаяся сумма делится на две части: одну заемщик будет погашать равными платежами в течение срока кредита
Третий вариант — это и есть обратный выкуп (buy-back), возможность которого изначально учтена в условиях кредита. Оставшиеся от продажи авто деньги по желанию заемщика могут быть зачтены в качестве первоначального взноса по новому кредиту на покупку очередного авто. Таким образом, клиент пользуется машиной почти что в аренду, выплачивая невысокие по сравнению с обычными кредитными платежами взносы и имея возможность менять автомобиль каждые Сравним расходы заемщика при покупке авто стоимостью 600 тыс. рублей в кредит на стандартных условиях и по схеме buy-back. В первом случае при сроке кредита три года, первоначальном взносе 30 % (180 тыс. рублей) и ставке 15 % годовых ежемесячный платеж составит 14 560 руб. Во втором случае при тех же условиях и отсроченном платеже, равном 210 тыс. рублей, то есть 35 % стоимости, ежемесячный платеж составит 8 726 рублей. Минусы данной схемы заключаются в том, что, во-первых, хотя часть основного долга и не выплачивается, проценты начисляются на полную сумму задолженности, включая отсроченный платеж. Во-вторых, велика вероятность того, что при обратном выкупе дилер оценит вашу машину гораздо ниже среднерыночной стоимости аналогичного авто. ФакторингОдно из наиболее привлекательных предложений по автокредитам — это факторинг, или покупка машины в рассрочку. Правда, встретить его можно довольно редко, и доступна такая схема для ограниченного числа марок и моделей. Подобные кредиты предоставляется в рамках сотрудничества банка и автосалона и имеют следующие особенности: стоимость займа составляет всего Вернемся к нашему примеру с покупкой авто за 600 тыс. руб. при первоначальном взносе 180 тыс. руб. В случае оформления рассрочки на три года заемщику ежемесячно придется выплачивать 12 777 руб. Напомним, что при обычном кредите под 15 % годовых ежемесячный платеж составит 14 560 руб. При факторинге заемщику придется оплатить комиссию за выдачу ссуды (примерно Trade-in
Еще одна схема, которая может применяться в сочетании с автокредитом — это trade-in, или зачет стоимости старого авто в счет покупки нового. Сегодня многие салоны принимают б/у авто своих покупателей на достаточно гибких условиях: для trade-in подойдет практически любой автомобиль без ограничений по пробегу, главное требование — отсутствие серьезных повреждений кузова и технических неполадок, а также юридическая чистота предыдущих сделок с ТС.Специалисты салона оценят стоимость вашего авто, после чего указанную сумму вы сможете использовать в качестве первоначального взноса по автокредиту. Trade-in сочетается с любой схемой кредитования из перечисленных выше. Данный вариант подходит тем, кто не располагает собственными средствами на первый взнос и при этом хочет приобрести новый автомобиль как можно скорее. Самостоятельная продажа авто может затянуться на АвтокэшНекоторые банки наряду с обычными автокредитами предлагают такую малораспространенную схему кредитования как автокэш, или наличные на покупку авто. В случае одобрения заявки на кредит заемщик получает деньги на карту, с которой он может их снять и расплатиться за машину наличными. Такой кредит может быть удобен для тех, кто хочет купить ТС по частному объявлению — обычные программы автокредитования в этом случае недоступны. После завершения сделки заемщик должен оформить купленное авто как залоговое обеспечение по кредиту. Ставки по таким займам достигают Кредиты от тандемовСредняя ставка на рынке автокредитов, в последнее время сохранявшаяся на уровне При этом в некоторых автосалонах можно встретить предложения по кредитам на определенные модели под 6, 4 и даже 2 %. Как объясняет заместитель начальника территориального управления сетью и продажами Московского региона Абсолют Банка Андрей Скрипицын, это делается с целью максимально расположить к себе клиента и удержать его от выбора стандартных кредитных продуктов, предлагаемых другими банками. Секрет низких ставок прост — в кредитном договоре заемщика будет значиться совсем другая ставка: Выбирая совместную программу банка и автопроизводителя, нужно помнить, что купить машину в кредит на специальных условиях в рамках таких предложений можно только у официальных дилеров выбранной марки. Дополнительные условия
По большинству программ автокредитования действуют примерно одинаковые условия по обеспечению займов. В большинстве случаев банки весьма демократично относятся к подтверждению доходов заемщика (часто справка 2 НДФЛ и вовсе не требуется, если первоначальный взнос составляет более 30 % стоимости). Это объяснимо, так как главным обеспечением по кредиту является приобретаемый автомобиль. Однако далеко не каждое авто может быть принято банком в качестве залога. Как сообщает руководитель департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина, обычно кредиторы предъявляют следующие требования к залоговым автомобилям:
К подержанным авто в ряде банков предъявляются дополнительные требования. Банки могут отказать в кредитовании покупки автомобиля, который сменил более трех владельцев или продается менее чем через полгода после предыдущей сделки. По ряду кредитных предложений отечественные авто или подержанные иномарки не могут быть приняты в залог. Например, в программах факторинга и buy-back, как правило, участвуют только новые иномарки, причем определенных моделей. Для получения кредита необходимо застраховать транспортное средство и дополнительное оборудование (при включении его стоимости в сумму кредита) от рисков повреждения, полной гибели или утраты предмета залога (по договору КАСКО). «Иногда кредит можно оформить и без страхования залогового авто, — добавляет директор департамента розничного бизнеса — начальник управления продаж розничных продуктов банка „АК БАРС“ Эльдар Галеев. — Однако стоимость автокредита без КАСКО несколько выше ставок по стандартным программам, поскольку в отсутствие страхования залога банк сталкивается с повышенным риском невозврата кредита». Андрей Скрипицын отмечает также активность банков по продвижению продуктов автокредитования со страхованием жизни заемщиков. В большинстве случаев оформление такой страховки остается добровольным, однако часто влияет на ставку по кредиту — при оформлении личного страхования заемщик может рассчитывать на снижение ставки на Меры предосторожностиСхемы автокредитования достаточно прозрачны, а сроки и суммы относительно невелики, поэтому такие займы вызывают у банковских клиентов гораздо меньше опасений, чем та же ипотека. И все же осторожность и внимательность — это основные качества, необходимые заемщику при выборе кредита (в том числе и на автомобиль) и его дальнейшем погашении. Неприятный сюрприз может ожидать клиента уже на этапе изучения банковских предложений. «Нередко банки предлагают клиентам заполнить так называемую анкету на кредит, однако на самом деле клиенту предлагают подписать оферту для заключения договора на условиях банка. Подписав такой текст, заемщик соглашается взять кредит на любых условиях, в случае если банк подтвердит кредитную заявку», — предупреждает Андрей Скрипицын. Внимательное ознакомление с условиями договора перед его подписанием поможет избежать неожиданных дополнительных расходов в виде комиссий и штрафов. Например, во многих банках придется заплатить штраф за просрочку предоставления ПТС автомобиля после его постановки на учет. В таком случае за каждый день просрочки придется заплатить порядка 300 руб. Также существуют программы, по которым в период до предоставления ПТС, действует повышенная ставка по кредиту. Однако основной риск заемщика связан с вероятностью лишиться автомобиля до окончания выплат по кредиту. Риски угона и ущерба покрывает страхование КАСКО, однако даже у застрахованного заемщика могут возникнуть проблемы. Стоит заранее выяснить в страховой компании порядок выплаты возмещения при наступлении страхового случая. Например, бывают ситуации, когда залоговое авто угоняют и заемщик перестает платить по кредиту, уверенный в том, что задолженность погасит страховая компания. Однако страховщики не торопятся с выплатой, а по кредиту начисляются штрафы за просрочку платежей. В итоге заемщик обнаруживает, что его долг банку не только не погашен, но еще и заметно вырос. В разных страховых компаниях могут отличаться сроки принятия решения о выплате возмещения — порой они достигают нескольких месяцев, и все это время заемщик обязан регулярно вносить платежи по кредиту. Прекратить выплаты можно только тогда, когда автовладелец получит уведомление от банка о том, что задолженность погашена страховщиком, и убедится, что договор кредитования расторгнут. Татьяна Баирампас |