| Попасть в историю |
Зачем нужна кредитная история и можно ли ее исправитьМногим людям приходится обращаться при решении финансовых проблем к помощи банков. Поэтому необходимость содержать свою кредитную историю в чистоте становится очевидной. Что делать, если по какой-либо причине это не удалось? Банковский «face-control»
Имя каждого, кто хотя бы раз в жизни брал кредит в банке, теперь в каком-то смысле вписано в историю. Все сведения о том, насколько исправно заемщик исполнял все пункты кредитного договора, содержатся в документе под названием «кредитная история». Здесь представлена информация обо всех ссудах, которые человек получал после 2005 года (в том числе о каждом платеже/просрочке платежа).«В том случае, если заемщиком были допущены просрочки по платежам, несмотря на то, что впоследствии обязательства по данному кредитному договору были полностью выполнены, информация о просроченных платежах все равно представляется кредитной организацией в БКИ (бюро кредитных историй) и включается в состав кредитной истории», — рассказывает руководитель Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) Борис Воронин. Конечно, этот документ нужен, прежде всего, банкам — в нем отражается репутация потенциального заемщика. Это позволяет упростить процесс оценки рисков. Изучив подробным образом «досье» потенциального клиента, банк может либо одобрить заявку, либо отказать в кредите. Логика здесь простая. Если человек выполнял все свои финансовые обязательства исправно и в срок, сообщал о себе достоверные сведения, то он расценивается банком, как добросовестный заемщик, и поэтому нет причин отказывать ему в следующем кредите при соблюдении прочих стандартных условий (уровень заработной платы, наличие работы и т. д.). Знакомство с историейКазалось бы, все просто: будь добросовестным заемщиком и пользуйся услугами банков снова и снова, если в этом есть необходимость. Однако бывают случаи, когда человеку, имеющему стабильный и достаточный доход, почему-то отказывают в следующей ссуде. Возможно, причина здесь в испорченной кредитной истории. Чтобы понять, так ли это, стоит познакомиться со своим кредитным «досье». «Для того чтобы человеку познакомиться со своей кредитной историей, ему нужно сначала узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, а затем обратиться туда для получения необходимой информации, — рассказывает Борис Воронин. — Заемщик имеет право на бесплатное получение отчета один раз в год в каждом БКИ, где хранится его кредитная история, и любое количество раз за плату». Сделать это можно без особого труда. Нужно просто направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через официальный сайт Банка России, используя код субъекта кредитной истории — это пароль, который заемщики придумывают сами, когда берут кредит. Правда, мало кто из людей предусмотрительно записывает этот номер, который в итоге забывается. Однако эта маленькая проблема решается очень просто: нужно будет просто придумать новый пароль. 
После того, как заемщик узнает конкретное место хранения своей кредитной истории, он вправе обратиться туда для ее получения. По словам генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александра Викулина, особых проблем в процессе получения заемщиком своей кредитной истории не возникает. Те, кто экономит свое время, вообще могут запросить ее по интернету, например, на сайте Агентства кредитной информации. «Иногда заемщики теряются, когда обнаруживают, что их кредитная история хранится не в одном, а в нескольких бюро. Но нужно знать, что в этом нет ничего из ряда вон выходящего», — заверяет Викулин. Работа над ошибкамиНесмотря на выстроенный и понятный процесс формирования кредитных историй, ситуации, когда в нем происходят технические сбои, все же случаются. А человек до поры до времени может и не подозревать, что находится в числе сомнительных заемщиков. Ведь согласно закону, всю необходимую информацию в БКИ поставляют непосредственно банки. И «досье» заемщика «формируется исключительно на основании фактических данных об исполнении им своих обязательств перед кредитором», добавляет Борис Воронин. Сами банкиры признаются, что недоразумения все же случаются. «В кредитной истории могут быть допущены ошибки и не по вине заемщика, — говорит начальник отдела ипотечного кредитования банка „Интеркоммерц“ Кристина Новожилова. — Поэтому если клиент предоставляет письмо из банка, в котором указано, что кредит им погашался исправно и просрочек не было, то данное письмо принимается к рассмотрению, и кредитная история считается положительной». «В нашей практике были случаи, когда клиент выяснял, что данные о его кредитной истории в БКИ содержат ошибки, — подтверждает директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ „Абсолют банка“ Елена Ковырзина. — Произойти это может только в случаях сбоев при передаче информации о погашениях». В такой ситуации эксперт рекомендует заемщикам обратиться в банк, в котором был получен кредит, с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. 
То, что иногда при передаче информации кредитными организациями возникают ошибки, вовсе не катастрофа. Ведь у банков и бюро есть совместно разработанные инструкции, как действовать в этих случаях. Так, информация о недостоверных сведениях подается в бюро, которое ее оперативно исправляет.Если заемщик сам обнаружит, что за ним числится просрочка, которой на самом деле нет, то он может заявить об этом в бюро. Оно обязано провести проверку в течение 30 дней со дня получения заявления. Если претензии заемщика обоснованы, то делается соответствующий «апгрейд» в оспариваемой ее части. Если нет — она остается без изменений. Тогда единственное, что остается убежденному в своей правоте заемщику — оспорить содержание своего «досье» в судебном порядке. «По результатам судебного разбирательства кредитная история может быть оставлена без изменений, изменена или аннулирована», — информирует Борис Воронин. Так что исправить ошибки в кредитной истории нетрудно. Гораздо хуже стать жертвой мошенников и одним прекрасным днем обнаружить в своей «истории» информацию о кредитах, которые были получены, но не вами. Александр Викулин вспоминает случай, когда в их бюро обратился заемщик, который два года назад передал свои данные «фирме», оказывающей «помощь в получении кредита». Через год им заинтересовались правоохранительные органы, которые в ходе разбирательства выяснили, что сотрудники «фирмы» взяли ссуду на имя доверчивого гражданина, после чего испарились. Так данные о «плохом» кредите на имя ничего не подозревающего человека попали в кредитную историю. В любом случае не стоит прибегать к помощи организаций, которые «помогают взять кредиты и корректировать кредитную историю». Стоит помнить, что процедура внесения данных в этот документ строго регламентирована законом «О кредитных историях». Поэтому любая «самодеятельность» является нарушением закона. Если все недоразумения можно уладить, то в случае, когда заемщик, как говорится, сам виноват, не все так просто. 
Дело в том, что чаще всего испорченная кредитная история будет являться упрямым «стоп-фактором» при получении займа. Речь идет о так называемых «черных заемщиках». Это те граждане, которые предпочитают просто-напросто «забыть» о своих долгах. Для данной категории людей дальнейшее получение каких-либо кредитов в банке полностью исключено.Что же касается тех, кто обслуживал свой кредит не совсем исправно, то здесь могут быть разные варианты. Ведь у каждого банка свой взгляд на то, что понимать под «положительной кредитной историей». «Многие банки допускают наличие нескольких просрочек по кредитам сроком от 30 до 60 дней и считают такую кредитную историю положительной», — делится своими наблюдениями Кристина Новожилова. В некоторых финансовых организациях есть даже такое понятие как «срок давности кредитной истории». Суть в том, что банк не принимает во внимание то, насколько исправно заемщик обслуживал прежние кредиты, если это было давно. А что попадает под понятие «давно», каждый кредитор решает сам. И все-таки «золотое правило» гласит, что если в БКИ имеется нелицеприятная информация о заемщике, то банк, вероятнее всего, откажет в выдаче очередной ссуды. Впрочем, эксперты признаются, что случаи, когда банк выдает кредит заемщику с негативной репутацией, имеют место быть. «Это может быть, например, если просрочки допускались по небольшим суммам потребительских кредитов, кредитным картам, проблемный кредит был давно погашен, а последующие кредиты заемщик оплачивал дисциплинированно», — уточняет Елена Ковырзина. Не стоит забывать, что вы сами можете исправить свое «досье». Причем, довольно просто. Например, ранее вы неисправно погашали кредит (о чем банку любезно сообщат соответствующие записи в вашей кредитной истории). «В этом случае лучше обращаться за гораздо меньшими займами. И если выплачивать их в срок, кредитная история станет более качественной, и вы можете рассчитывать на получение большего кредита», — рекомендует Александр Викулин. Но нужно понимать, что для подобной реабилитации заемщику понадобится время, а его может и не быть. Поэтому в любом случае к исполнению своих финансовых обязанностей нужно подходить ответственно. Чтобы потом не было мучительно больно за необходимый, но не выданный, кредит. Елена Изюмова |