POS-кредитование: деньги в момент покупки

Рынок потребкредитов растет. Когда-то заявки на получение ссуды банки рассматривали месяцами, потом появились экспресс-кредиты, которые можно получить за 1–2 дня. Сегодня займы оформляют непосредственно в момент покупки.

Кому и когда может быть выгоден подобный кредит «повышенной комфортности»?

Теперь за заемными деньгами необязательно идти в банк — кредитные агенты сами ожидают клиентов в центрах бытовой и компьютерной техники, мебельных магазинах, офисах продаж пластиковых окон, салонах мобильной связи. Едва вы успели подумать о том, что 60-дюймовая плазма гораздо лучше впишется в ваш интерьер, чем 46-дюймовая, как тут же рядом «материализуется» специалист по кредитам. Он сообщает вам, что банковскую ссуду на недостающую сумму можно оформить прямо здесь, в магазине, и сразу же забрать понравившийся телевизор домой. Вы уже представляете, как приятно будет смотреть на огромном экране фильмы и спортивные матчи, но все же не уверены, что стоит брать «быстрый» кредит. Принять правильное решение можно, только внимательно изучив предлагаемые банками условия.

Прежде всего, нужно понять, с каким видом банковской услуги мы имеем дело. Кредиты, предлагаемые в точках продаж, относятся к сегменту так называемого POS-кредитования (сокращенно от point of sales — «пункты продаж»). Это потребительские «экспресс-ссуды», которые оформляются представителем банка или самим продавцом непосредственно в момент покупки товара. «Экспресс» — потому что решение о выдаче заемных денег принимается за 10–30 минут, а пакет требуемых документов сведен к минимуму (нередко достаточно одного паспорта).

Очевидно, что такой кредит чрезвычайно удобен для клиента. А вот сам банк оказывается не в лучшем положении: у него нет возможности тщательно проверить платежеспособность заемщика, что существенно увеличивает риски кредитора. В связи с этим ставки по POS-кредитам достаточно высоки: в среднем они составляют от 25 до 50 % годовых, но могут достигать и 75 %. А вот размер суммы не столь значителен: обычно она не превышает 250 тыс. рублей, и часто зависит от вида товаров, на которые выдается заем. Например, при покупке бытовой техники размер кредита может быть ограничен 50–80 тыс. рублей.

Выдаются подобные ссуды на срок от 3 месяцев до 3 лет, чаще всего — на 10–12 месяцев.

Время — деньги?

POS-кредит — далеко не единственный способ одолжить у банка деньги на оплату товаров и услуг. С той же целью можно взять обычный потребительский заем наличными или просто оформить кредитную карту. Какой из этих вариантов выгоднее? Всё зависит от ситуации.

Если говорить о процентных ставках, то обычно потребительские ссуды обходятся дешевле, чем POS-кредиты. Стоимость нецелевых потребзаймов чаще всего находится в диапазоне 18–27 %, если брать их наличными, и 18–35 % — по кредитной карте. На этом фоне стоимость в 40 % и тем более 60 % годовых, что отнюдь не редкость при экспресс-кредитовании в точках продаж, выглядит устрашающе. Но этот вовсе не значит, что за товар, купленный «в долг» в магазине, придется переплачивать как минимум в полтора раза.

Во-первых, ставки по POS-кредитам заметно различаются: даже внутри одной и той же торговой сети можно воспользоваться предложениями разных банков и выбрать для себя наиболее оптимальный вариант. Во-вторых, величина процентов часто зависит от того, какой именно товар вы собираетесь приобрести.

«Средняя ставка в сегменте „Связь“ из-за высоких рисков больше, чем, например, в сегменте „Мебель“, — сообщает начальник управления кредитных продуктов банка Хоум Кредит Алсу Тинчурина. — Кроме того, годовая процентная ставка часто зависит от первоначального взноса: чем он больше, тем меньше процент за пользование кредитом».

Более того, возможны ситуации, когда POS-кредит оказывается даже дешевле, чем обычный потребительский. Это достигается за счет особых договоренностей между магазином и банком, благодаря которым для покупателей могут устраиваться различные акции. По словам вице-президента и начальника дирекции потребительского кредитования Кредит Европа Банка Ильсура Гибадуллина, это могут быть такие бонусные опции, как отсрочка платежа, пропуск одной из ежемесячных выплат, минимальная или нулевая переплата по кредиту за счет скидки от стоимости товара.

В плане требований к заемщику и сроков выдачи POS-кредит очень удобен для клиента. Такие ссуды предоставляются гражданам РФ в возрасте от 18/21 до 64 лет по предъявлению паспорта и, при необходимости, второго документа (водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство). Также клиент заполняет анкету, в которой, в том числе, указывает источник доходов. При этом трудоустройство не является необходимым условием — например, некоторые банки предоставляют экспресс-кредиты учащимся вузов при наличии студенческого билета.

Если же вы хотите получить ту же сумму, но под меньший процент, то можете воспользоваться потребительским кредитом. Но в таком случае придется предоставить банку гораздо более полный пакет документов, включая справку по форме 2-НДФЛ, и ждать решения по заявке в течение 3–5 дней. Кроме того, наиболее привлекательные ставки — на уровне 18–20 % — обычно предполагают наличие обеспечения по кредиту (например, присутствие поручителя). Также заявленная минимальная ставка по ссуде может повышаться на 3–4 % в случае отказа от оформления личного страхования. При POS-кредитовании размер процентов обычно не зависит от наличия или отсутствия полиса, однако заемщикам необходимо очень внимательно изучать кредитный договор — в некоторых случаях стоимость страховки автоматически включается в сумму кредита.

Теперь перейдем к одному из самых больших недостатков POS-кредитования — размеру займа. Беря ссуду в магазине, вы не можете рассчитывать на сумму, которую могли бы получить, оформив потребзайм — то есть на 500 тыс. — 1 млн рублей. Размеры POS-кредитов редко превышают 100 тыс. рублей, что, впрочем, вполне оправдано ценами тех товаров, на приобретение которых они выдаются. Ведь обычно по одному «долговому договору» может быть приобретен только один товар.

Условия кредитования

Сегодня на рынке представлено множество разнообразных программ POS-кредитования. Они различаются, в частности, целями и способами оформления.

Под целевой направленностью понимается та часть товарного ассортимента, для приобретения которой действует данная программа. Например, есть кредитные предложения, по которым можно купить только телевизор. Самые жесткие условия, как правило, имеют программы для покупки средств мобильной связи и портативной техники (цифровые фотоаппараты, mp3-плееры и т. д.). Кредитный лимит по ним устанавливается на уровне 10–30 тыс. рублей, а процентная ставка может превышать 70 %. Дело в том, что именно данный товарный сегмент сопряжен для банков с наиболее высокими рисками. Ведь под влиянием минутного импульса или настроения люди гораздо чаще покупают именно сотовые телефоны, а не сплит-системы или мягкую мебель.

Самую низкую процентную ставку обычно можно получить по наименее гибким программам: например, когда кредит выдается строго на 10 месяцев и только при 10 % первоначальном взносе. В этом случае платежи должны вноситься в заранее определенные сроки, и частично погасить такой долг нельзя. Если по условиям программы клиент сам вправе выбирать срок кредита и определять размер «стартового» взноса, то ставка, скорее всего, будет уже процентов на 10 выше.

Кредит в режиме «он-лайн»

В последнее время банки активно развивают онлайн-программы POS-кредитования. Клиент, выбрав товар по электронному каталогу на сайте магазина, может отправить онлайн-заявку на оформление кредита в банке-партнере продавца. Заявка рассматривается в этот же день и при положительном решении назначается дата доставки. В момент получения товара покупателю достаточно предъявить паспорт, подписать кредитный договор и оплатить первоначальный взнос. Такая ссуда, как правило, погашается по обычной схеме, вот только проценты по ней, скорее всего будут гораздо выше, чем по кредиту, который оформляется в магазине или банковском офисе.

Неупущенная выгода

Посмотрим, во сколько на практике обходятся потребительские и POS-кредиты.

Допустим, вам не хватает 10 тыс. рублей на покупку iPhone. Оформив в салоне связи кредит на данную сумму по ставке 59 % годовых сроком на 6 месяцев, вы в общей сложности выплатите 11 789 рублей. Если же вы обратитесь в банк и получите ссуду, допустим, под 28 %, то общий размер выплат составит 10 832 рубля. Как видим, разница в переплате равна 957 рублям. С учетом сэкономленных сил и времени, необходимых для сбора документов и походов в банк, переплата оказывается незначительной.

Когда речь идет о более крупных суммах, ситуация выглядит совсем иначе. Если при покупке плазменного телевизора стоимостью 60 тыс. рублей, вы готовы внести первый взнос в размере 10 %, а на оставшиеся 54 тыс. оформить кредит в магазине по ставке в 45 % на 18 месяцев, то за полтора года вы выплатите 75 230 рублей. При кредите на ту же сумму и срок, оформленном в банке под 25 %, итоговая сумма платежей составит 65 310 рублей. То есть почти на 10 тыс. рублей меньше!

Таким образом, POS-кредит может быть выгодным, когда:

принципиально важна срочность покупки в кредит (например, вышел из строя ноутбук, необходимый для завершения работы, и нужно немедленно купить новый, а денег на него сейчас нет);
для совершения покупки не хватает небольшой суммы;
для заемщиков в точках продаж действуют специальные акции (например, возмещение процентов, установленная на ограниченный срок пониженная ставка по кредиту и т. д.);
покупка совершается в товарном сегменте, для которого ставки по POS-кредитам сравнимы с процентами по обычным потребительским кредитам (например, в случае покупки мягкой мебели или одежды из кожи и меха);
клиент не может рассчитывать на получение обычного потребительского кредита (в связи с плохой кредитной историей или отсутствием подтвержденного постоянного дохода).

Если товар нужен срочно, то хорошей альтернативой POS-кредиту является заранее оформленная кредитная карта. Проблема может быть только в том, что ее ежемесячный лимит окажется недостаточным для совершения покупки. Особенно удобны пластиковые карты для снятия небольших суммы — их можно быстро погасить, и при наличии грейс-периода кредит окажется беспроцентным.

В том случае, если вам предстоят крупные, заранее планируемые траты, при которых не обойтись без заемных средств, стоит изучить предложения по потребительским ссудам в банках и не торопиться с совершением покупки. В любом случае лучше избегать любого навязывания товара в кредит. Не стоит поддаваться уговорам продавцов и приобретать ненужный вам товар только на том основании, что его можно забрать прямо сейчас и совершенно «бесплатно», всего лишь подписав кредитный договор. Радость от обладания новой вещью пройдет быстро, после чего бесполезный предмет займет свое место на полке, а вам в течение нескольких месяцев возвращать деньги банку.

Татьяна Баирампас