Дмитрий Шапочкин: «По ценовым характеристикам продуктов наш банк — в числе лучших»
Сотрудничество банков и риэлторов может быть полезно как самим агентам, так и их клиентам, которые, в частности, существенно экономят на кредите. О новых бизнес-процессах и условиях ипотечных программ в интервью журналу рассказал Заместитель директора Департамента ипотечного кредитования Банка «Петрокоммерц» Дмитрий Шапочкин.

— Дмитрий, заемщикам очень важны ставки по ипотеке, а на что в первую очередь обращают внимание риэлторы?

— Сотрудники агентств недвижимости большое внимание уделяют тому, насколько лояльны требования кредитора к заемщику и залогу, насколько высока вероятность того, что потенциальный клиент будет одобрен. Немалую роль играет и длительность проверки кредитором объекта залога (квартиры). Если с момента обращения клиента в банк до момента подписания кредитного договора проходит одна неделя, то это замечательно.

Риэлторы ценят технологичность сервиса, его качество. Для них важно, чтобы кредитор был предсказуем: рекомендуя клиентам обратиться в банк, риэлторы должны понимать, что, скорее всего, этот заемщик будет одобрен, а квартира, которую он хочет приобрести, устроит кредитора. Если в работе банка постоянно встречаются какие-то неприятные «сюрпризы», если партнеры не понимают его требований к клиентам и к объектам недвижимости, то в таком случае сотрудничество вряд ли продлится долго.

— «Петрокоммерц» изменил подход к работе с риэлторами. В чем именно?

— Одна из наших главных задач — минимизировать сроки рассмотрения клиента и объекта залога. Кроме того, мы стремимся сделать наши требования еще более лояльными, в том числе в части предоставления документов: мы стремимся к тому, чтобы запрашивать только те из них, которые, действительно, необходимы для принятия решения по кредиту. Мы предлагаем различные формы расчета заемщиков с продавцами: от наличных расчетов с помощью банковских ячеек (что наиболее востребовано в Москве и Московской области) до безналичных расчетов и аккредитивов.

Есть и другие важные нюансы. Например, многие банки требуют, чтобы на момент подписания договора купли-продажи недвижимость была свободна. То есть продавец должен предварительно выписаться из квартиры. Мы предоставляем возможность продавцу не выписываться в течение 30 дней с момента проведения сделки. Это один из примеров таких «мелочей», которые в совокупности обеспечивают комфортный процесс для всех сторон сделки.

Если говорить о самой процедуре получения кредита, то надо отметить, что у нас работают очень квалифицированные клиентские менеджеры, имеющие большой опыт работы на ипотечном рынке, работы с клиентами, с согласованием сделок. В нашем банке всю процедуру — с момента обращения клиента в банк до согласования конкретной квартиры с оценочной и страховой компанией — проводит один человек. И клиенту, и риэлтору очень удобно общаться с одним представителем в ходе всей сделки; это делает процесс получения кредита прозрачным и понятным.

— Что представляет собой продуктовая линейка банка?

— Наша продуктовая линейка, с одной стороны, довольно-таки широкая, с другой, — очень простая.

У нас действуют четыре основные программы: на покупку квартиры, на покупку дома с земельным участком, на покупку новостройки и кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости. Также, как дополнительная опция, есть программа рефинансирования ранее выданных в других банках ипотечных кредитов.

— Сколько стоит ипотека в Банке «Петрокоммерц»?

— По ценовым параметрам — банк в числе лучших. Предварительно мы специально проводили анализ ведущих банков, присутствующих на ипотечном рынке. И сделали проценты по ипотеке в числе самых низких: они входят в топ-5 лучших ставок на сегодня. Средняя ставка на рынке сейчас 12,1 %. У нас ставка ниже рынка.

Чтобы быть прозрачными не на словах, а на деле, мы не вводим программы со ставками в 1 % годовых. Так делают некоторые банки, но на самом деле эта ставка устанавливается только на первый год обслуживания кредита, а потом заемщик должен будет вернуть все набежавшие проценты. Есть еще ипотечные программы со ставкой от 6,9 % в том случае, если клиент внесет 99 % первоначального взноса и возьмет кредит всего на полгода. Ничего подобного у нас нет.

Минимальный первоначальный взнос по программам Банка «Петрокоммерц» — 10 % от стоимости квартиры. На рынке этот показатель выше. Например, по программам АЖИК он составляет 30 %. При более низком взносе там требуется обязательное страхование ипотечных обязательств. Это страхование мы попросим только в том случае, если первоначальный взнос составляет меньше 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости.

Это касается комиссий, связанных с выдачей кредита (за перевод денежных средств, за аренду ячейки и т. д.), то их сумма соответствует рыночной: в целом эти расходы составляют около 12 тыс. рублей.

Страхование — жизни заемщика, титула и конструктивных элементов предмета залога — не является обязательным, но наличие данных видов страхования позволяет снизить ставку на 2 %. В зависимости от возраста клиента стоимость страховки составляет 0,6–0,8 % от суммы кредита.

Еще одно наше преимущество заключается в том, что у Банка «Петрокоммерц» существует довольно широкая сеть филиалов, офисов. Это очень важно с точки зрения обслуживания: у заемщика появляется возможность оплачивать ипотечный кредит так, где ему удобно — недалеко от дома или офиса.

Если смотреть на крупные банки, то параметры кредитования более-менее одинаковы у всех. Разница — в отношении, подходе, скорости и прозрачности процесса. Наш банк будет технологичен, оперативен, предсказуем и комфортен для работы.

— Можно ли получить в «Петрокоммерце» ипотеку на новостройки, которые не аккредитованы банком?

— У нас нет ограничений в кредитовании на покупку квартир в объектах, строительство которых финансируется банком. Но процесс аккредитации (то есть проверку конкретного объекта) должен быть осуществлен в любом случае. Он занимает около недели, это совершенно нормальные сроки.

На сегодняшний день в «Петрокоммерце» уже есть аккредитованные объекты как в Москве, так и в регионах. Если заемщик выбирает квартиру в доме, которого нет в этом списке, то мы оперативно его проверяем и вносим в перечень аккредитованных объектов.

— Насколько востребованы и легко осуществимы альтернативные сделки при ипотеке?

— Сейчас каждая вторая сделка в Москве — альтернативная. Здесь мы не устанавливаем каких-то ограничений по количеству звеньев в цепочке купли-продажи, понимая, что это — зачастую единственная возможность для клиента решить свой жилищный вопрос. Мы проводим «альтернативы» без каких-то дополнительных комиссий и ограничений.

— Какую сумму кредита может получить заемщик при ломбардном кредитовании? Какие требования предъявляются к объекту залога?

— Требования к закладываемой недвижимости — очень лояльные. У нас нет ограничений по месторасположению этих объектов недвижимости. Это может быть квартира как в Москве, так и Московской области. Главное, чтобы дом был не менее двух этажей, чтобы в нем не было деревянных перекрытий, чтобы он не стоял в планах на снос и не был признан ветхим.

Максимально мы можем выдать кредит на сумму 60 % от оценочной стоимости недвижимости. Процентная ставка варьируется в зависимости от срока кредита и стоимости квартиры: она находится в диапазоне от 12,5 до 14 %. Это без учета преференций клиентам риэлторских компаний-партнеров.

— Каких именно преференций?

— В том случае, если клиент пришел в банк от агентства недвижимости, то он сможет рассчитывать на скидку по кредиту в размере 0,2 %. Процентная ставка — это основной параметр, который влияет на стоимость кредита, так что здесь получается существенная экономия. Речь идет не о 10 тыс. рублей, а о более серьезных суммах.

Есть и много других приятных опций для риэлторов. Например, необязательно нужно приходить в банк, чтобы подать какие-то документы. Можно будет отправить пакет документов по клиенту в отсканированном виде на электронную почту сотрудника банка. Тогда рассмотрение заявки будет происходить дистанционно, что очень удобно для наших партнеров.

Кроме этого, мы запускаем новую услугу на рынке: так называемый тест-драйв по ипотеке. Очень часто риэлторы сталкиваются с тем, что не понимают, одобрит ли банк их клиента или нет: они не могут достоверно знать, все ли хорошо у этого человека «по линии безопасности», все ли у него в порядке с кредитной историей. В итоге может получиться, что риэлтор потратит довольно много времени на клиента, который потом получит отказ от кредитора. Чтобы этого не было, мы предлагаем новую «фишку» — тест-драйв по ипотеке. Достаточно заполнить короткое заявление специальной формы, отправить скан паспорта клиента, и в течение одного дня банк проведет экспресс-проверку потенциального заемщика. Следовательно, риэлтор заранее будет понимать, «проходной» это человек или нет, и стоит ли в него «вкладываться» дальше.

Все эти новые технологии начали работать уже в августе.

— Каким требованиям должны соответствовать риэлторские компании, чтобы стать вашими партнерами?

— Требование одно — желание зарабатывать деньги. Если человек хочет быть успешным, хочет зарабатывать деньги, то «Петрокоммерц» будет этому всяческих способствовать.

— Каким образом?

— Во-первых, как я отмечал, мы предоставляем риэлторам такую опцию как кредит для их клиентов на более льготных условиях.

Во-вторых, возобновляем практику обучения и сертификации риэлторов. Люди, которые желают повышать свой профессиональный уровень, смогут сделать это в Банке «Петрокоммерц».

Немаловажно и то, что возможность оформления договора с банком позволяет риэлтору получать дополнительный комиссионный доход.

В принципе, мы предусмотрели все опции, которые возможны, и даже несколько больше.

— Какое количество агентств недвижимости работает с вашим банком в настоящее время?

— Сегодня в активе банка большое количество агентств недвижимости — около 500 риэлторских компаний. Раньше эта работа проводилась каждым отделением самостоятельно. Сейчас мы централизуем этот процесс, за счет чего повышается его прозрачность и технологичность.

Все ипотечные функции централизуются в ипотечном центре. Первый ипотечный центр уже работает в Москве. Мы не исключаем, что в ближайшее время откроем дополнительные ипотечные центры.

Если резюмировать, то можно сказать, что «Петрокоммерц» — это банк с клиентоориентированным и b2b ориентированным подходом. Банк — технологичный, быстрый и открытый.