| Рустем Закирзянов: «Кредит — это не подарок с небес, а услуга, за которую нужно платить» |
При получении кредита всегда нужно помнить о том, что деньги придется возвращать, причем с процентами. Впрочем, от возникновения материальных проблем не застрахован ни один заемщик. О том, что делать, если вы временно не можете обслуживать долг, почему необходимо идти на контакт с банком в любой ситуации рассказал директор Управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц Московского банка Сбербанка России Рустем Закирзянов.
— Рустем, о чем следует подумать заемщику, прежде чем обратиться в банк за кредитом?— Заемщик должен четко понимать, на что он берет деньги, и как он будет впоследствии обслуживать долг. Если речь идет об ипотечном кредите — то есть о крупной сумме денег и последующем залоге приобретенной квартиры, то потенциальном заемщику нужно понять, будет ли у него в ближайшие 20 лет такой доход, который позволит ему осуществлять ежемесячные платежи банку. К сожалению, люди зачастую рассуждают так: «Дают деньги — надо брать». Подобный подход здесь неприемлем. — На какой стадии просрочки ваше Управление начинает работать с заемщиками? — У нас есть такие понятия как «ранний сбор»: то есть работа с заемщиками, задолженность которых еще не превысила 90 дней, и «поздний сбор» — когда просрочка уже свыше 90 дней. Наше Управление работает с «поздними должниками». Но это не означает, что к нам проблемный кредит всегда попадает только по прошествии трех месяцев. Обычно ЦСКО (Центр сопровождения клиентских операций. — Прим. авт.) начинает звонить должнику на Если видна перспектива взыскания долга с заемщика, который допустил просрочку, уже превышающую 90 дней, то мы можем еще 90 дней работать с таким клиентом. За 180 дней у человека есть возможность собраться, устроиться на работу (если, конечно, он хочет работать), и восстановить свои платежи, чтобы не доводить дело до суда. — Когда начинаются судебные разбирательства? — Поняв, что клиент неконтактен, мы формируем пакет документов, направляем его в юридическое управление, которое в свою очередь готовит исковое заявление и передает дела в суд. — Сведения о неплатежеспособности заемщика — даже временной — попадают в кредитную историю? — Если человек допустил просрочку, не превышающую 30 дней, то кредитная история не испортится, в ней даже не останется «следов». Если же мы уже успели поработать с заемщиком, и еще направить документы в суд, то всё! Бюро кредитных историй получает информацию о том, что данный клиент — ненадежный. — Если становится понятно, что человек уже не сможет возвращать долг, но ипотечная квартира является его единственным жильем, имеет ли право банк выселить такого заемщика и реализовать эту недвижимость? — Однозначно: выселит. Только после реализации ипотечной квартиры заемщик закрывает свой долг перед банком. — Если у клиента Сбера возникают временные проблемы с платежеспособностью, может ли он реструктурировать долг в вашем банке? — Конечно. Реструктуризации бывают типовыми и нетиповыми. К последним мы прибегаем редко. Основная масса реструктуризации заключается в предоставлении заемщикам отсрочки в погашении основного долга. Она может достигать максимум двух лет. Во время этих «кредитных каникул» человек платит только проценты по кредиту, что существенно снижает его ежемесячные платежи. Отсрочка в обслуживании долга, превышающая два года, относится уже к нетиповой реструктуризации. По нетиповым ситуациям решение принимает наш Центральный аппарат. — А отказать в реструктуризации можете? 
— Можем. Чтобы это произошло, человек должен полностью лишиться доходов. Например, он стал инвалидом — и получает только пенсию по инвалидности. Но это — единичные случаи. — Какие советы могли бы дать заемщикам, которые помогут им не стать вашими клиентами? — Надо платить по кредиту, тогда они не станут нашими клиентами. А уж если человек стал нашим клиентом, то ни в коем случае не нужно прятаться, избегать общения с сотрудниками Управления по работе с просроченной задолженностью. Всегда лучше общаться и работать с сотрудником банка, чем с приставом. Всегда лучше решить свои проблемы до суда. Тем более, что по закону реализация залогового имущества имеет свои нюансы. Так, если квартира не продалась на первых торгах, то она теряет 15 % стоимости, после вторых торгов — еще минус 10 %. Поэтому никому не советую доводить свои отношения с банком до стадии исполнительного производства. — То есть правило номер один для заемщика, который попал в сложное материальное положение: не прятаться от банка? — Да, не надо прятаться от кредитора. Всегда есть варианты выхода из любой ситуации. Мы заинтересованы в том, чтобы сохранить клиента. Заемщик просто может не знать определенных инструментов, возможностей и ему кажется: «Всё, я пропал!». Но это нет так — из любой ситуации можно найти выход. Иногда люди не видят своих возможностей. Вот некоторые должники говорят: «У меня нет денег, чтобы возвращать долг банку, я с водителем езжу, нужно же еще ему зарплату платить». Так уволь водителя, и вот у тебя 30 тысяч освободилось для погашения долга. Один мужчина заявляет: «У меня дочка учится в Гарварде». Так верни в Москву — пусть МГУ закончит. Соответственно, не нужно будет выбрасывать бешеных денег на ее жительство там. Но многие не хотят таких перемен: они привыкли так жить, столько тратить. — Как вы считаете: кредит — это все-таки опасность для заемщика или благо? Или все зависит от того, в чьих руках находится этот инструмент? — Здравомыслящему человеку кредит помогает. Представьте, что вы решили купить дорогую машину за 2 миллиона рублей, и начали копить деньги. Сможете накопить? Я сомневаюсь. Но можно взять кредит и уже начать ездить на этом автомобиле. То же самое и с квартирой. В жизни не накопишь на недвижимость, а тут взял кредит — и купил ее. — В кризисные годы, вероятно, работы у Управления было много, ведь тогда многие заемщик не могли возвращать кредит. Какая тенденция наблюдается сейчас? 
— Когда бурно растет кредитный портфель — а 20 декабря 2011 года (только за один день!) мы выдали 1 млрд кредитов — тогда увеличивается и просрочка. Впрочем, портфель просроченной задолженности растет значительно медленнее, чем основная сумма задолженности. За этот год управлению удалось вывести из просрочки около 4 млрд руб.: то есть люди вошли в график и стали нормально платить по кредиту.К концу прошлого года величина просрочки снизилась, что для меня как руководителя подразделения очень приятно, поскольку означает, что целый год мы работали не зря, работали профессионально и качественно. Есть ощущение, что народ, наконец-то, осознал, что такое кредит, он понял, что это не подарок с небес, а услуга, за которую нужно платить. И, я думаю, есть и наша небольшая заслуга в том, что мы сумели людям это объяснить. Наверное, следующие полгода наш кредитный портфель продолжит расти такими же темпами, соответственно, темпы роста просрочки, может быть, и возрастут. На это, вероятно, повлияет и тот факт, что мы начали выдавать ипотеку по кредитной фабрике. По моим ощущениям, первая просрочка по этим кредитам будет в феврале-марте. В новогодние праздники люди потратили все деньги, придет время в феврале заплатить банку, но многие не смогут это сделать, только, наверное, в марте что-то погасят, но пойдет уже и пеня и т. д. В общем, когда будет ясна эта тенденция, станет понятно, как мы будем двигаться в течение 2012 года. Где-то будут проблемы, но думаю, мы сумеем с ними справиться. Беседовала Софья Ручко |