| Закон о потребительском кредитовании: объявляется перемирие |
Нередко заемщиков и банкиров можно сравнить с некоторыми супругами, которые давно ненавидят друг друга, но по ряду причин вынуждены жить вместе. Поможет ли наладить отношения «семейный психолог», которым должен стать закон о потребительском кредитовании?На беззаконных основанияхУдивительно, но факт: объем потребительского кредитования в России постоянно увеличивается, а такого юридического понятия как «потребительский кредит» у нас до сих пор нет. Равно как и законодательства, которое регулировало бы именно эту сферу. Сейчас все конфликтные ситуации между заемщиками и кредитными организациями разрешаются на основании Гражданского кодекса РФ, а также законах «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Однако исчерпывающих ответов на вопросы «кто виноват?» и «что делать?» данные нормативные документы не дают. Неслучайно в 2009 году количество судебных разбирательств между кредиторами и заемщиками составляло более 20 тысяч дел, а в 
Что касается поводов для недовольства друг другом, то они имеются у обеих сторон. Клиенты возмущены тем, что банки обманывают их сладкими речами о доступности кредитных программ, которые на поверку оказываются довольно обременительными. Банки, в свою очередь, обвиняют заемщиков в недобросовестном исполнении финансовых обязательств (то есть в том, что клиенты платят по кредитам не вовремя или не делают этого вовсе). Возможно. конфликтов и недоразумений станет намного меньше, когда будет принят долгожданный закон о потребкредитовании, что может произойти уже в текущем году.Напомним, что это не первая попытка упорядочить юридические отношения между заемщиками и кредиторами. В 2007 году версия подобного законопроекта уже была представлена Минфином, но тогда его вернули на доработку, рекомендовав устранить некоторые недочеты с учетом специфики потребкредитования. Очевидно, сделать это оказалось не так-то просто: проект рассматривали и в позапрошлом, и в прошлом году, однако он так и не был принят. Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков надеется, что сейчас «дело сдвинется с мертвой точки, потому что в подготовке законопроекта участвовал самый широкий круг специалистов, включая представителей Высшего арбитражного суда и банковского сообщества». Аксаков уверен, что «в итоге, удалось достигнуть не только компромисса сторон, но и соблюсти баланс интересов кредиторов и заемщиков». Паспорт для кредитаВ долгожданном документе должны быть прописаны права и обязанности всех участников кредитного процесса. Что это будет означать для заемщиков? Прежде всего, финансовая информация станет более прозрачной. Банк будет обязан сообщать своему клиенту, сколько и за что тому придется заплатить на каждом этапе получения и последующего погашения кредита. «В текущую версию законопроекта были включены наши предложения о том, что все существенные условия кредита должны быть вынесены в отдельный документ в наглядной форме, — подчеркивает Анатолий Аксаков. — Ассоциация региональных банков России в течение нескольких лет изучала лучший европейский опыт, результатом чего стало предложение по внедрению паспорта кредита в банковскую практику». Что же будет написано в «удостоверении личности» стандартной потребительской «ссуды»? В первую очередь, все основные условия договора, включая график платежей. По словам президента Ассоциации региональных банков, этот замысел планируется реализовать следующим образом. Кредитный договор разделят на две части, каждая из которых будет отдельно описывать индивидуальные и общие условия займа (они будут представлены в форме таблицы). «Так потенциальному заемщику легче будет принять взвешенное решение о целесообразности привлечения кредита. Кроме этого, он сможет сравнивать условия в разных банках и выбирать наиболее подходящие по срокам или объемам платежей. Ну, а кредитные организации таким образом страхуются от того, что потребитель впоследствии оспорит договор, ссылаясь на то, что не понял его условий», — рассказывает Анатолий Аксаков. «Прописанный в законе статус графика платежей не только упрощает для клиента расчет своих возможностей по несению долговой нагрузки, но и уменьшает риски банков. Это, в свою очередь, должно сократить количество судебных тяжб, негативно сказывающихся на их имидже», — соглашается главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. Немаловажным новшеством является предусмотренное законопроектом право заемщика пойти «на попятную»: он может и вовсе отказаться от займа. Правда, времени на осмысление будет не так много: не более двух недель с момента заключения кредитного договора. При этом человек может не объяснять банку причины своего «паса», но вот уплатить проценты за фактический период кредитования будет обязан. Потребитель всегда прав?
По мнению разработчиков, закон о потребительском кредитовании должен обеспечить заемщиков надежным уровнем защиты — как наиболее слабую сторону финансовых отношений. Вместе с тем, очевидно, что даже после стольких кругов переработки, документ в этом плане все еще далек от идеала.«С нашей точки зрения, в законе следовало бы четко прописать перечень комиссий, которые могут взиматься банками, но в Минфине пока остановились на более общей формулировке, прописав только критерии обоснованности комиссий», — отмечает Анатолий Аксаков. После вступления в силу нового закона заемщик будет оплачивать комиссии только за услуги, оказанные с его согласия. Банк должен обговорить их количество еще при оформлении кредитной заявки и отразить этот момент в договоре. Но сколько именно клиент будет платить, по-прежнему неясно. «Здесь банкам оставили пространство для маневра, — считает Александр Осин. — Неопределенность, которая исчезла в связи с предполагаемым теперь наличием и точных условий по кредиту, и точных сроков его погашения, все же сохранилась в отношении комиссионных платежей». Есть еще один аспект закона — позитивный для кредитных организаций и негативный для их недобросовестных клиентов: в случае возникновения просрочки заемщик должен будет сначала оплатить просроченный долг, потом неустойку и лишь затем — вносить оставшиеся платежи по кредиту. По мнению Осина, таким образом авторы проекта надеются стимулировать потребителя к своевременной оплате задолженности. Баланс интересов
Как повлияет принятие нового закона на банки? Эксперты считают, что это не слишком расширит круг их обязанностей и не особенно ограничит возможности. Скорее всего, будет наложен запрет на почтовую рассылку кредитных карт — отчасти для того, чтобы минимизировать риски мошеннической активации. Но, вероятно, сами кредитные организации от этого только выиграют. То, что теперь банкам придется полностью и без прикрас информировать клиентов обо всех нюансах кредитного договора, скорее всего, сократит число неплательщиков, что также положительно отразиться на деятельности «займодателей». Представители банковского сообщества убеждены, что закон будет полезен для всех сторон кредитных взаимоотношений. «Сам факт того, что большая часть принятых и реализованных в различных нормативных актах регулирующих норм будет собрана в одном документе, это большой шаг вперед в деле создания прозрачного и понятного кредитного рынка», — рассуждает начальник отдела продуктов управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса «ВТБ24» Артем Андреев. «Закон должен помочь и банкам, и их клиентам. Конечно, он должен учитывать, что заемщик является слабой стороной, но при этом не следует уходить в крайность, стимулируя правовой нигилизм. Защита интересов участников кредитного договора должна быть сбалансированной, а закон — понятным и не иметь двояких толкований», — резюмирует Анатолий Аксаков. В светлое будущееКакими будут реальные последствия принятия закона о потребительском кредитовании? Удастся ли банкам и заемщикам достигнуть взаимопонимания? Об этом пока можно только догадываться. «На мой взгляд, принятия закона не приведет к значительному увеличению объема выдаваемых кредитов в ближайшее время, но в среднесрочной перспективе это позитивно отразится на рынке потребительского кредитования и его объеме», — уверен Артем Андреев. Впрочем, этот рынок и так растет быстрыми темпами. И возможно, что после принятия закона, который развеет миф об относительно недорогой и безответственной жизни в кредит, желающих стать заемщиками несколько уменьшится. Александр Осин уверен, что «в случае принятия закона количество возможных поводов для судебных разбирательств сократится более чем на 10 %». По мнению Анатолия Аксакова очень важно принять четкие правила и навести порядок в целом, что позволит банкам сократить свои издержки, а это, в свою очередь, должно привести к снижению процентных ставок. Елена Изюмова |