| ИВАН АНИСИМОВ: «Разница между российской и европейской банковской системой заключается только в одном нуле» |
|
Почему ипотека не может сильно подешеветь, каких банков не хватает на рынке, чем российские банкиры отличаются от своих зарубежных коллег, рассказал в интервью журналу заместитель председателя правления «Абсолют банка» Иван Анисимов. — Иван, какие тенденции сохранятся на рынке ипотечного кредитования в ближайшей перспективе? 
— На мой взгляд, это похоже на гадание на кофейной гуще. Мы все ожидали очень активного роста рынка ипотечного кредитования к концу прошлого года. Однако этого не случилось по вполне объективным причинам, которые к России большого отношения не имеют: просто ощущение предстоящего кризиса достаточно сильно охладило спрос. Максимум, что можно сказать сейчас: судя по всему, никаких обвалов рынка не будет, ведь предпосылок для снижения спроса на недвижимость нет. Люди как покупали, так и будут покупать недвижимость, которая помимо прочего превращается в один из инструментов инвестиций. Мы сейчас видим, что небольшие бюджетные квартиры продаются просто как «горячие пирожки».Что касается рынка ипотечного кредитования, то здесь не все гладко и замечательно. У банков существует определенная проблема с фондированием: западные рынки уже полностью закрылись, и ждать какого-то резкого притока дешевых денег оттуда не приходится. На мой взгляд, в этом году рынок будет зависеть от воли государства. Если государство будет предпринимать определенные действия в целях поддержания ипотечного кредитования в стране, то у нас все будет хорошо. — На сегодняшний день у государства есть возможность запустить дешевые ипотечные программы? — Наверное, такие возможности есть. Другой вопрос — нужны ли совсем дешевые деньги. Когда начинают говорить об ипотеке, то уходят от чисто экономических вопросов (настолько это социальная тема). А это не совсем правильно. Ведь если сейчас банки привлекают депозиты под Банк — это коммерческая структура, и мы должны хотя бы не терять деньги, чтобы у людей, которые работают у нас, было, по крайней мере, чем кормить семьи. Я думаю, деньги нужны по тем ценам, по которым они есть. Какое-то давление со стороны государства на процентную ставку еще ни разу не заканчивалось позитивом. — Сейчас можно найти ипотечные программы банков с — Я сторонник классической модели ипотеки «30×70» (30 % — первоначальный взнос, 70 % — сумма ипотечного кредита. — Прим. ред.). В тех программах, где первоначальный взнос составляет 30 % и выше, снижается ставка, решения со стороны банка принимаются быстрее. Это происходит не просто так. Практика показала, что если человек при покупке квартиры платит достаточно серьезную сумму своих денег, то впоследствии он серьезнее относится к обслуживанию кредита. Бесплатные вещи не бывают ценны. Так что я не сторонник низких первоначальных взносов, потому что они толкают клиента на не очень разумный подход к ипотеке. — По статистике, количество исков граждан к банкам за последнее время существенно увеличилось. И большая их часть касается комиссий — когда люди требуют, чтобы комиссии, которые им пришлось платить банкам при выдаче кредита, признались незаконными. Насколько правомерны такие действия заемщиков? 
— Как мне кажется, эта тенденция свидетельствует о росте финансовой культуры людей. Рост правовых взаимоотношений между банками и клиентами — хороший знак. Что касается самих комиссий, здесь, как и во всех прочих аспектах взаимоотношений с клиентом, нужно действовать строго в рамках закона. При этом если закон подразумевает, что банковская комиссия является незаконной, то банки, разумеется, не должны ее взимать.В целом же, думаю, что такая популистская борьба с комиссиями может привести к плохому итогу, когда или многие игроки просто уйдут с рынка, или кредитные ставки начнут расти. Мы не должны, повторюсь, забывать, что банки — это хотя и социально ориентированная, но все же коммерческая структура, которая должна зарабатывать. Если мы берем у людей в долг — открываем депозит — под 10 %, а потом будем выдавать деньги под 3 %, то мы очень быстро прекратим свое существование, и, что самое главное, не сможем вернуть деньги тем, у кого их взяли. Мне кажется, что не надо эту экономическую составляющую забывать. К тому же мы с заработанных денег платим налоги, и серьезные. Мы, действительно, прекрасно поработали за последние 15 лет, и наша банковская система очень прозрачна и хорошо отрегулирована, — Каких услуг, на Ваш взгляд, не хватает в банковской рознице? — Мне кажется, что сейчас есть всё то, что необходимо на той стадии развития, на которой мы находимся. Однако, мало развит институт relations, основанный на построении долгосрочных отношений с клиентом. На рынке нет достаточного количества нишевых банков, которые работали бы со своей категорией клиентов, выстраивая свой бизнес с учетом ее предпочтений. Мы применяем массовый подход, а, может быть, уже настало время добавить какой-то персонализации. По большому счету есть всего три банковских продукта: депозит, кредит и транзакционный продукт. Всё! Как следствие любой новый продукт может быть получен путем комбинации трех имеющихся. То есть, если, предположим, у банка есть депозитная линейка, есть сберегательные счета, есть вложения в золото, то у него имеются все инструменты для того, чтобы предложить клиенту решение по его накоплениям. Но пока у банков нет достаточного количества персонала, который может правильно составить для клиента план действий. — Нет финансовых консультантов? В какой-то мере — да. Нужен помощник по финансам — человек, который может грамотно сказать: «Вот смотрите, столько вы зарабатываете, столько вы тратите, столько у вас остается, это мы будем вкладывать сюда, это сюда, через столько-то лет получим такое-то количество денег и т. д.». Мне кажется, вот такого подхода на рынке нет, и это не вопрос продукта. Как я уже говорил, у нас есть все инструменты для того, чтобы собрать «конструктор», причем каждому свой. — В любом случае средним банкам конкурировать со Сбербанком очень сложно. Но можно? 
Конечно, сложно. Мы, естественно, чувствуем давление со стороны Сбербанка, но я говорил про идею «нишевого банка», работающего со своей клиентской аудиторией. Это как раз ответ на вопрос «как конкурировать». К тому же, поскольку мы не Сбербанк, у нас гораздо меньший штат, у нас меньше офисов, соответственно, нам нужна чуть меньшая клиентская база.На рынке всегда будет свободная конкуренция. Если смотреть на западные страны, то везде есть Крупнейшие банки — это банки для усредненного клиента. Если же вам необходим индивидуальный подход или некая специфика — вам стоит выбрать банк, который подойдет вам в большей степени. — Вы много общаетесь с западными коллегами, и, наверное, видите, каких качеств не хватает российским банкирам? — У нас председатель правления на подобные вопросы всегда правильно говорит, что сильной разницы между российской банковской системой и европейской нет, она заключается лишь в одном нуле: их банковской системе 200 лет, а нашей — 20. Так получилось, что я большую часть жизни проработал в западных организациях, и повидал много экспатов в наших банках, причем я видел, какими они были в середине В основном российские банкиры весьма профессиональны, многие из них даже более профессиональны, чем западные — как с точки зрения образования (дипломы у всех не хуже, чем у их коллег за океаном), так и с точки зрения опыта (люди работали и в российских, и в западных структурах, пережили многие перипетии развития банковской системы и т. д.). — Вы возглавляете розничное направление банка. Почему именно его выбрали? — Мне нравится розничный бизнес, в частности, тем, что здесь потенциальный новый клиент появляется раз в несколько секунд в мире, и раз в несколько минут в нашей стране. Так что я уверен, что никогда не будет нехватки новых клиентов. Мне нравится розничный бизнес тем, что он достаточно технологичен; мне нравится то, что он построен по определенным законам. А еще, для большинства людей, приходящих работать в банк, розничный бизнес является стартовой площадкой. Поэтому розничный бизнес — «молодой». В моем подразделении средний возраст сотрудников не дотягивает даже до 30 лет, но есть достаточно взрослые, — Вы сами были заемщиком, брали кредиты? — Я отношусь к 5 % самого незакредитованного населения страны. Розничные банкиры — это люди, которые наиболее ответственно относятся к кредитованию. Ведь мы знаем всё изнутри: кредитный договор прочитали до дыр, нередко сами его и писали, знаем, что кредит не только можно получить, но и надо отдавать, поэтому в данном вопросе мы очень аккуратны. В то же время мы живые люди и ничто человеческое нам не чуждо. Я брал в своей жизни кредиты, причем однажды брал «импульсивный кредит» — то есть захотелось кое-что купить, я пошел и взял кредит для этого. Брал потребительские кредиты, брал ипотеку — удачно, перед кризисом погасил ее. Сейчас очень активно в качестве тестового пользователя расплачиваюсь кредитной картой своего банка. — А хобби у Вас есть? 
— Наверное, какого-то конкретного нет. На первом месте у меня моя семья, потому что, к сожалению, ее всё больше и больше заменяет организация, в которой работаю. Кстати, если вернуться к вопросу о западных банкирах — что они умеют и чему у них надо учиться — это тому, как они организуют свою жизнь. В 6 часов вечера в офисе уже никого нет. И при этом все всё успевают! Они в — Ваша мечта? — Мечта с точки зрения работы — сделать так, чтобы у нас появились банки для клиентов: не банки ради акционера, не банки ради банка, не банки ради государства, а банки именно ради клиентов. В Европе я видел такие банки, у которых клиентская база живет параллельно с сотрудниками организации: например, кассир банка обслуживает клиента, а отец этого кассира обслуживал раньше отца этого клиента в том же отделении. Вот такая преемственность. А лично для себя я хочу просто, чтобы все были живы и здоровы, а дальше разберемся. — Своим детям будете советовать работать в банке? — Здесь выбор только за ними. У меня дочка сейчас прекрасно видит, как я работаю, понимает, что такое банк. Если она в будущем все-таки выберет для себя какое-то финансовое направление, то я смогу ей больше рассказать обо всех подводных камнях. Она достаточно разумный человек, и, я уверен, сама сделает правильный выбор. — Ваши пожелания читателям журнала? Я бы пожелал всем найти свой банк. При этом искать банк не по методу «где дешевле», а найти его так, как вы ищете нечто другое — квартиру, машину, спутника жизни. То есть вы наверняка выбираете всё это по комплексу критериев, вряд ли только по одному. Я бы пожелал, чтобы постепенно люди стали относиться к банковскому работнику как к человеку, который должен быть с вами долго, ведь тогда он сможет лучше вам помочь. Когда вы приходите к незнакомому банкиру и говорите: «Мне срочно нужно это и это!», то не ждите, что все будет быстро, четко и правильно, а когда банкир вас хорошо знает, то он сам предложит то, что нужно вам. Беседовали Даниил Слуцкий, Софья Ручко |