| Будьте здоровы, живите богато |
|
Оплата дорогостоящего лечения — этот тот случай, когда бесполезно рассуждать о целесообразности обращения в банк и советовать копить собственные средства. Иногда потребность в платных медицинских услугах возникает внезапно, а решать вопрос приходится в кратчайшие сроки. В данной ситуации единственно верное решение — порекомендовать способы быстрого получения ссуды на разумных условиях. К сожалению, сегодня сделать это не так просто — выбор «лечебных» займов невелик, а ставки по ним — далеко не самые выгодные. Партнерские отношения
Российские банки пока не проявляют особого интереса к совместным программам с клиниками: слишком высок риск того, что заемщик, взявший кредит на лечение, потеряет трудоспособность. Впрочем, так сурово банкиры относятся не ко всем видам медицинских услуг. Пациенты без проблем могут получить целевые займы на стоматологию и косметологию (и даже на вполне привлекательных условиях). Чуть менее охотно банки ссужают деньги на гинекологические операции и коррекцию зрения. Кредиты на оплату услуг дантистов — пожалуй, наиболее распространены среди целевых займов на лечение. По словам исполнительного директора Ассоциации частных стоматологических клиник Аллы Красновой, до недавнего времени действовала программа, в рамках которой пациенты медицинских учреждений, входящих в Ассоциацию, могли получать кредиты на лечение на льготных условиях в одном из крупных банков. Сегодня клиники продолжают эту практику, самостоятельно заключая соглашения с различными банками. «Обычно в рамках таких программ пациенты клиник пользуются рядом преимуществ при получении кредита, — поясняет Алла Краснова. — Займы могут выдаваться по сниженным процентным ставкам без первоначального взноса и при отсутствии поручителей, а решение по кредиту принимается в сжатые сроки. От заемщика требуется стандартный пакет документов, а также счет из клиники на стоматологические услуги, который и является основанием для определения суммы кредита». Получить заем на оплату стоматологического лечения или косметологических процедур, пожалуй, действительно проще всего через клиники. Именно там можно встретить предложения, условия по которым значительно выгоднее, чем по обычным потребительским кредитам. По словам начальника управления товарного кредитования Московского кредитного банка Сергея Кукушкина, в ряде клиник Москвы и Московской области сегодня действует специальная программа, в рамках которой пациент может получить от медучреждения скидку в размере будущей переплаты по кредиту. То есть клиент фактически получает беспроцентную ссуду, ничего не переплачивая за услугу. Ставки по таким кредитам обычно находятся на уровне 20 % годовых, их максимальная сумма не превышает в среднем 600 тыс. рублей, а срок погашения составляет от 6 месяцев до 3 лет. Требования к заемщикам стандартны: займы предоставляются гражданам РФ в возрасте от 18 до 65 лет, работающим в России и имеющим подтвержденный постоянный доход. «На основании соглашения между банком и клиникой кредитная заявка рассматривается не более 15 минут», — подчеркивает Сергей Кукушкин. Подобные программы распространяются на все стоматологические и косметологические услуг, а также на некоторые виды операций по улучшению зрения. В последнее время кредитование постепенно развивается и в гинекологических клиниках — например, на оплату процедур экстракорпорального оплодотворения (ЭКО). Во всех этих случаях страхование здоровья и жизни заемщика не является обязательным и не влияет на условия кредитования. А вот если клиент подает заявку на кредит для оплаты кардиологических, нейрохирургических, онкологических и других подобных операций, ни один банк не одобрит выдачу займа без заключения договора о страховании. Стоимость полиса будет предельно высокой, так как чем сложнее операция, тем больше риски потери трудоспособности заемщика. «Кроме того, в России отсутствует страхование ответственности врачей, поэтому риски банка не вернуть деньги по кредиту такого рода возрастают», — добавляет независимый финансовый советник, директор консалтинговой компании «Финансовая грамота» Денис Подорожный. Без цели
Всегда хорошо имеет цель в жизни. Особенно, если речь идет о кредитах. Целевые займы дешевле, чем стандартные потребительские «ссуды». Ставки по ним могут быть ниже на Как это сделать? Для начала вычеркните из списка рассматриваемых продуктов экспресс-кредиты — их преимущества заканчиваются на быстроте оформления. Каким бы срочным ни был вопрос об оплате лечения, обычно на его решение есть хотя бы Гарантией возврата денежных средств для банка в этом случае обычно бывает поручительство физических или юридических лиц, а также залог в виде движимого или недвижимого имущества (квартиры, автомобиля и т. д.). Имея одного или двух поручителей, можно рассчитывать на ссуду под Полученных денег обычно вполне достаточно для оплаты дорогостоящего лечения. Например, стоимость операции коронарного шунтирования сегодня составляет 400 тыс. рублей, имплантации электрокардиостимулятора — 250 тыс. рублей, цены на операции по удалению опухолей головного мозга методами радиохирургии находятся в диапазоне Существенный минус потребзаймов с обеспечением — сопутствующие расходы, которые часто не ограничиваются начисляемыми процентами и дополнительными комиссиями. Нередко требуется страховка: например, при выдаче кредитов под поручительство физических лиц часто заключают договор коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика. Конечно, клиент вправе не согласиться с таким требованием, но тогда ставка по кредиту повысится на Карты в руки
Далеко не всегда пациенту нужно сразу оплачивать всю стоимость лечения (если речь, конечно, не идет о срочной операции). Диагностические и терапевтические процедуры нередко проводятся в течение долгого времени и деньги за них обычно можно вносить частями. Кроме того, между этапами лечения возможны длительные перерывы, во время которых нужно принимать дорогостоящие лекарства. Что из всего этого следует? То, что при оплате длительного курса медицинских процедур хорошим вариантом получения займа становится оформление кредитной карты с льготным периодом погашения задолженности. Правда, лимит «пластика» может оказаться значительно меньше единоразовой потребительской ссуды и составить не более Ипотека спешит на помощьИногда стоимость необходимого лечения вполне сравнима с ценой квартиры. Например, если речь идет о заболеваниях, требующих трансплантации органов. Подобные диагнозы не редкость, но бесплатно получить новое сердце или почку удается немногим. По закону все такие пациенты включаются в лист ожидания, где могут находиться годами. Но чаще всего трансплантация требуется срочно, поэтому больным приходится искать альтернативное решение проблемы. За рубежом операцию по пересадке печени или почек можно сделать без очереди, если пациент готов заплатить 200 тыс. долларов и более. Единственный способ получить кредит на такую сумму — оформить «ссуду» под залог имеющейся недвижимости. Многие банки предлагают ипотечные займы на любые цели — для оплаты лечения подходят именно такие программы, хотя ставки по ним несколько выше, чем по стандартной ипотеке: они составляют в среднем Уроки вычитания
Какой бы способ вы ни выбрали для оплаты лечения — наличные или кредит — помните, что часть потраченных денег можно вернуть. «Вне зависимости от того, пользовались ли вы кредитом на лечение или обошлись собственными средствами, не забудьте впоследствии оформить в больнице все документы для получения социального налогового вычета», — советует Денис Подорожный.В соответствии с 219 статьей Налогового кодекса РФ, налогоплательщики имеют право на налоговый вычет в связи с оплатой собственного лечения или лечения своих близких. При определении суммы вычета учитываются расходы и на услуги клиники, и на приобретение медикаментов (в рамках перечня, утвержденного Постановлением Правительства РФ № 201 от 19.03.01). При этом общая сумма вычета не может превышать 120 тыс. рублей, то есть налогоплательщику могут вернуть не более 15 600 руб. (13 % от 120 тыс. руб.). Это ограничение не распространяется на расходы, связанные с оплатой дорогостоящего лечения. Медицинские услуги, официально относящиеся к дорогостоящим, также перечислены в Постановлении № 201. В перечень включены операции по трансплантации органов, нейрохирургическое и онкологическое лечение (всего указано 27 видов медицинских услуг). В этой категории учитываются полностью все понесенные налогоплательщиком расходы, и 13 % от всей стоимости лечения вернут обратно. Например, если общая сумма счета за лечение, относящегося к дорогостоящему, в 2011 году составила 400 тыс. рублей, то в этом году налогоплательщик получит возврат в размере 52 тыс. рублей. Важно иметь в виду, что налоговый вычет можно получить только на оплату лечения в клиниках, имеющих государственную лицензию, независимо от формы собственности. Копию лицензии вместе со справкой об оплате медицинских услуг и остальными требуемыми документами нужно будет предоставить в налоговую службу по месту регистрации. Зная о возможности получить налоговый вычет, значительно проще решиться взять кредит на лечение, так как бόльшая часть переплаты банку покроется за счет возврата подоходного налога. Даже если заем оформляют родственники пациента — например, потому, что сам больной рискует потерять трудоспособность на неопределенный срок — право на налоговый вычет сохраняется. Возврат налога положен при оплате лечения супруга, детей и родителей. Татьяна Баирампас |