| 23 марта 2011 года — Конференция «Перспективные стратегии банков в 2011—2012гг.» |
|
23 марта в московском Swissotel Красные Холмы прошла конференция «Перспективные стратегии банков в 2011-2012гг.», организованная Агентством «Национальные Бизнес Форумы» в рамках цикла «Финансовые форумы 2011». Основная задача цикла — выявление и внедрение необходимых для развития финансовой системы России форм и механизмов взаимоотношений с регуляторами, потребителями и конкурентами. Модератором конференции был ведущий программы «События.25 час» телеканала «ТВ Центр» Илья Колосов. Открыл конференцию Михаил Леонидович Хазин, Президент компании экспертного консультирования «Неокон». Он начал с самых принципиальных, на его взгляд, вещей: «Сегодня в России нет суверенной финансовой системы. Нет её по двум причинам:
И в этой ситуации, тем более сложной является главная проблема уже даже не российской, а мировой банковской системы — принципиальное изменение модели кредитования. Дело в том, что в начале 80х годов, после того, как властями США был принято решение о начале крупномасштабного кредитного стимулирования частного спроса, необходимо стало изменить и принципы кредитования. До того ключевым был вопрос потенциальному заемщику о том, может ли он из текущих своих доходов (или тех доходов, который генерировал бы бизнес-план, под который он просил кредит) вернуть и сам кредит, и проценты по нему. С начала Эта новая модель предполагала, что заемщик из своих средств должен только обслуживать кредит, а возврат тела кредита осуществлялся путем рефинансирования, с учетом того, что залоговые активы быстро росли в цене. Разумеется, такая схема носила ярко выраженный «пирамидальный» характер и действовала только до тех пор, пока можно было снижать стоимость кредита. Как только это стало невозможно, начались проблемы с рефинансированием долга и начался кризис. Отметим, что еще одной характерной чертой этой модели является то, что самым выгодным бизнесом стало создание залоговых активов и их капитализация. Именно в рамках этой схемы осуществлялся рост российской экономики в Сегодня эта пирамида стала разрушаться и банковская система оказалась в сложном положении. Ей предстоит решить две принципиальных задачи: во-первых, понять, что делать с выданными кредитами, во-вторых, понять, как получать прибыль. Первая задача связана с тем, что объем накопленного за 30 лет долга превышает возможности современной экономики по его отдаче, она просто не генерит финансовые потоки соответствующего масштаба. Напомним, что эти долги создавались в предположении, что экономика будет их только обслуживать. Эти долги в принципе не могут быт возвращены, что ставит всю банковскую систему под серьезную угрозу. Вторая проблема — если потенциальные заемщики не могут вернуть уже взятые долги, как банковская система может получать прибыль? Кто и как будет брать кредиты, кто компенсирует банковской системе возросшие риски? Собственно, ответы на эти два вопроса и будут определять развитие банковской системы в ближайшие годы. Заметным стало выступление Юрия Данилова, Председателя попечительского совета Института посткризисного мира. В своем докладе он коснулся проблем создания в России международного финансового центра. Данилов сказал, что существующий в настоящее время в России финансовый рынок является типичным крупным развивающимся рынком. «Объективные процессы глобализации мирового рынка капитала ставят вопрос о выживании таких национальных рынков. В условиях глобализации мировой экономики ключевым фактором национальной экономической динамики, роста национального богатства и повышения качества жизни населения страны становится национальная конкурентоспособность, составным элементом которой выступает глобальная конкурентоспособность национальных финансовых рынков», — отметил выступающий. «На сегодняшний день существует уже ряд сложившихся финансовых центров. Несомненные лидеры — Нью-Йорк, Лондон, Германия, в течение последних двух лет крупным региональным МФЦ стал Китай. Среди таких китов мы пока только начинаем плавать. Но до них нам конечно далеко». По мнению Юрия Данилова, «наше правительство в сфере финансового центра работает последние 3 года бездарно вследствие преобладания ведомственных интересов над общественными. Поэтому я не удивлюсь, если в вопросе формирования МФЦ нас обгонит даже Казахстан». Докладчик продолжил: «Текущий кризис ярко высветил недостатки Концепции создания МФЦ в России, однозначно указал на невозможность создания МФЦ на основе ее реализации, и, следовательно, на необходимость коренной и немедленной ее переработки». Совершенно очевидно, что за основу должна быть взята Программа действий Идеальной модели, основанную на стремлении обеспечить выполнение трех основных предпосылок формирования МФЦ:
«Мы постарались построить систему показателей, характеризующую уровень глобальной конкурентоспособности национального финансового рынка. Показатели этой конкурентоспособности за 2006 — 2010гг., конечно, изменилось. Казалось бы, мы продвинулись на глобальном рынке за эти годы. Однако наши конкуренты нас обогнали. Так что гордиться нечем. Нас обогнали Китай, Индия и Бразилия. И по биржевой торговли и по показателям трансформации сбережений в инвестиции. Показательный пример — объем IPO. После пика Данилов подметил, что «Основные конкуренты России на поприще формирования МФЦ в рамках зоны тяготения — это Польша, Турция, Казахстан, а в глобальном масштабе — это страны БРИКС и Корея». «Вероятность формирования МФЦ в России в целом снижается (особенно в последние 3 года, после постановки задачи формирования МФЦ Президентом). Долговые рынки (включая банковский рынок) развиваются опережающими темпами по сравнению с мировым рынком долгов, однако российский рынок акций заметно уступает развивающимся рынкам акций. Это делает финансовую систему России, ее систему финансирования и ее экономику в целом менее устойчивыми. Вместе с тем по абсолютным показателям и (в ряде случаев) по динамике Россия проигрывает своим глобальным конкурентам и в сегменте долговых рынков». «Таким образом, Россия проигрывает конкуренцию на глобальном рынке своим прямым конкурентам, в первую очередь Китаю, фактически создавшим МФЦ. Поэтому необходима немедленная корректировка политики по формированию МФЦ в России и ее существенная активизация, дополняемая реструктуризацией интересов чиновников. Важнейшим направлением корректировки должно стать стимулирование развития долевого финансирования, направленное на преодоление дефицита собственного капитала в экономике и в финансовом секторе. В ходе корректировки политики по формированию МФЦ в России необходимо активно использовать передовой опыт успешных программ по формированию МФЦ, в первую очередь опыт Германии, Гонконга, Китая, Кореи». Он добавил: «существуют успешные государственные программы формирования МФЦ. Для нас в этом смысле особенно интересен опыт Китая и Кореи. Они близки нам и по структуре собственности и по неэффективности государства. Так вот в Корее особое внимание уделили проблеме подготовки финансовых кадров. Вопрос подготовки специалистов в России — это просто катастрофа. И те учебники, которые сейчас существуют — это „переводилки“ западных учебников На речь Юрия Данилова в зале разгорелся живой диалог. Коллеги уточняли у докладчика, как вообще можно сравнивать Россию с Китаем и той же Германией. Где уже существует стабильная экономика. Все-таки Германия является кузницей машиностроения, а Китай вообще своим производством снабжает весь мир. У России пока такого козыря нет. На это заявление Юрий Данилов ответил: «Технологии, применяемые в России, отстают от остального мира. Во всех сферах, кроме финансового. Поэтому именно финансовый сектор может стать локомотивом инновационного развития. Кроме того, для модернизации требуется значительный объем денег, которые могут быть получены в большей части именно на финансовом рынке». Ответил Юрий Данилов и на вопрос оттока капиталов из России и его связи с падением объемов IPO. Между этими показателями не выявлено регрессионной зависимости — уверил председатель наблюдательного совета Института посткризисного мира, — более того, оба они являются следствием более глубокой причины — плохого инвестиционного климата, низкого уровня защиты интересов инвесторов. Внимательно был выслушан доклад Дениса Парликова, советника Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России также по вопросам Международного Финансового Центра. «Не все так плохо, — начал он свою речь, и государство не такая уж и „структура зла“, какой её представил докладчик Юрий Данилов. Юрий Александрович приводил плохие цифры, а я приведу хорошие. Что все замечательно и все развивается». Денис представил план мероприятий по созданию международного финансового центра. Государство сделало здесь много, например «подготовлен и уже работает закон об инсайдерской информации и о клиринге и клиринговой деятельности. Они приняты с учетом интересов максимального круга участников и представляют собой лучшую практику. Его нужно нахваливать всегда», — с особой гордостью заверил Денис Парликов; «И тот план, который все критикуют, о создании МФЦ, все-таки выполняется. По состоянию на конец 2010г. (1,5 года с момента одобрения Плана мероприятий) из 48 мероприятий исполнено — 15 мероприятий, еще 25 — находятся в высокой степени готовности» (соответствующий проект федерального закона подготовлен и внесен в Правительство Российской Федерации (либо уже принят в 1 или 2 чтении в ГД РФ)); Весьма значительным было продвижение в сфере корпоративного законодательства: были уточнены процедуры реорганизации ОАО и банков, введен институт акционерных соглашений, принят «антирейдерский закон». Было введено понятие «финансовые инструменты». И осуществлен переучет финансовых инструментов. Ранее все ими пользовались, но фактически их не существовало. По долгосрочным инвестициям приняли закон по так называемым «молчунам». В целях формирования долгосрочного инвестиционного потенциала расширены возможности инвестирования пенсионных накоплений граждан, не воспользовавшихся правом выбора негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании. В общем, — подытожил Денис Парликов, — финансовый центр это не только потоки капитала, но и работа с людьми. «Сейчас стало возможно привлечение высококвалифицированных западных специалистов без учета соответствующих квот». Затронул Денис Парликов и задачи, которые стоят перед департаментом Минэкономразвития на 2011 год. Самое важное, — отметил докладчик, что сейчас заботит его ведомство, это законопроект о биржах и организованных торгах, законодательное урегулирование вопроса о пруденциальном надзоре за профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Также предстоит решить вопрос о возможности создания безотзывного вклада физических лиц. Следующий вопрос — рынок ценных металлов. Само понятие «металлический счет», которого нет на бумагах, но все им пользуются, говорит о том, что необходимо просто создать закон, поставить в нормативные рамки. Под конец Денис Парликов вновь вспомнил слова предыдущего докладчика и попытался их опровергнуть: «не следует думать, что по завершению работы над Планом, Россия мгновенно станет финансовым центром — вчерашний выпускник ВУЗА не станет в один момент выдающимся экономистом. Важно поступательное и фундаментальное развитие». Ярко прозвучал доклад Сергея Моисеева, Директора Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии. Тема его доклада — «Реализация макропруденциального регулирования в России». Вначале доклада Сергей Рустамович объяснил: «термин «пруденциальный» относится к установлению благоразумных норм деятельности банков, обеспечивающих их стабильность и выполнение обязательств. В совокупности со словом «макро» пруденциальная политика рассматривает банковский сектор как единое целое. «Цель реформы, затрагивающей пруденциальную политику, заключается в повышении качества и эффективности надзорной деятельности регулятора для обеспечения долгосрочной стабильности финансового сектора РФ. Кризис показал, что изменения в системе регулирования давно назрели. Без обновления параметров надзора отечественный финансовый рынок обречен на регулярные кризисы», — отметил Моисеев. «Модернизацию регулирования и надзора целесообразно проводить в двух направлениях: содержательные новации, которые затрагивают экономическую природу регулирования, и организационно-управленческие новации, призванные повысить качество государственного института регулирования». «К содержательным новациям мы относим введение макропруденциального надзора, посредством которого ЦБ РФ должен поддерживать системную стабильность финансового сектора в целом, а не отдельных банков. В качестве организационно-управленческой новации может выступить административная реформа системы надзора Банка России, которая необходима для институциональной поддержки перехода ЦБ РФ на содержательный риск-ориентированный надзор». «Международный кризис выявил слабые места финансового регулирования. Прежде основное внимание регулятор уделял платежеспособности и устойчивости отдельных банков. Кризис продемонстрировал необходимость системной работы с финансовым сектором в целом. Такой подход требует надлежащего регулирования рынков и операций, которые отражают взаимосвязи между банками, а также их взаимосвязи с другими участниками финансовой системы. Банку России предстоит сместить стратегический акцент к макропруденциальному надзору в дополнение к действующему микропруденциальному надзору», — подчеркнул докладчик. «Концепция макропруденциального надзора разработана в международной среде банковских регуляторов под эгидой Банка международных расчетов в Сергей Моисеев определил: «Макропруденциальный надзор не сводится к суммированию рисков отдельных участников финансовых рынков. Его главный инструмент — системная оценка показателей финансовой устойчивости сектора. Пристальный мониторинг системообразующих институтов должен стать действенным механизмом оценки и раннего предотвращения надвигающихся финансовых потрясений. Таким образом, реформа банковского регулирования и надзора должна дополнить действующий микропруденциальный надзор мерами макропруденциального характера, что повысит эффективность деятельности регулятора в целом. В настоящее время ни одной действенной системы оценки системного риска не построено. Близкими аналогами можно считать расчеты Банка России на основе макроэкономических стресс-тестов в рамках Программы оценки устойчивости финансового сектора, которую производят МВФ и Всемирный банк вместе с национальными регуляторами. Другим направлением работы в этой области является создание систем раннего предупреждения кризисов (в основном макроэкономических, на базе опережающих индикаторов) и оценок банковского сектора по различным эконометрическим моделям. В основном все это остается лишь теоретическими разработками, не находящими отражение в действиях Банка России, направленных на поддержание системной стабильности. Системы индикаторов, стресс-тестов и моделей недостаточно для полноценной реализации макропруденциального надзора. Изменения должны быть внесены в организационную структуру банковского регулирования и надзора. Подытоживая выступление, Моисеев отметил, что в целом, перспектива макропруденциальных мер в России включает особый режим для крупных банков, новые требования к капиталу, контрциклическое резервирование. После содержательного выступления представители банков поинтересовались мнением о введение международных стандартов финансовой отчетности в России. Компании, которые хотят выходить на международный рынок, обязаны вести документацию в стандарте, которые приняты как обязательные в странах Европы. Докладчик ответил: «Существует отчетность в целях надзора и отчетность для публики. Если будет раскрытие данных по МСФО, то необходимо обеспечить оперативной доступ к отчетности, а также детализировать требования к раскрытию информации. В противном случае особых выгод от МСФО не будет, поскольку банки и компании будут составлять ее в сокращенном виде, и выходить она будет с опозданием». Наталия Орлова, главный экономист «Альфа-Банка» посвятила доклад описанию основных тенденций банковского сектора и тем изменениям, которые произошли в нем после кризиса. Если до кризиса у банков основная проблема заключалась в недостатке фондирования, то сейчас фондирование в избытке, но не совсем понятно в какие сегменты кредитования эти средства можно направлять. «Рост депозитов в значительной степени опирался на рост пенсий, который составил 30% в год в среднем за последние четыре года, только в 2010 году пенсии выросли на 45% в номинальном и на 35 % в реальном выражении. И доля пенсионных сбережений в притоке депозитов увеличивается и составляет Отметила Наталия Орлова и избыток ликвидности, что провоцирует отток капитала. Крайне слабый спрос на кредиты. Экономика не в состоянии переварить спрос на ресурсы. В По графику оттока-притока капиталов Наталия считает, что в 2011 году Россию ждет отток капитала, если цены на нефть останутся на уровне На вопрос по поводу стратегий развития банков в таких сложных условиях, Наталия Орлова ответила, что многие банки не смогут придерживаться стратегии органического роста и будут вынуждены пойти на слияния и поглощения. Этот процесс не может быть очень быстрым, так как многие банки очень не прозрачны, но процесс консолидации может ускориться, если корпоративные клиенты продолжат переходить из более мелких банков в более крупные. Следующим докладчиком стал Сергей Шпетер, старший Вице-президент Долгового агентства «Пристав» с темой доклада «Новые тенденции в управлении банковским портфелем проблемных активов». В своем выступлении Сергей Шпетер особое внимание уделил динамике роста просроченной задолженности: по сводным аналитическим данным Центробанка РФ и ДА «Пристав», объем просроченной задолженности за последние два года вырос на 250%. Сергей Шпетер представил ряд решений, позволяющих банкам работать с портфелем проблемных активов. «Рефинансирование и реструктуризация — это инструменты, которые позволяют банкам единовременно решать проблемы: сокращают банковские резервы и улучшают банковскую отчетность. Однако системным решением по данному вопросу может являться комплексная работа с использованием всех инструментов: реструктуризация, рефинансирование, сбор просроченной задолженности, продажа портфелей проблемных активов. Наиболее эффективным является совместная работа Банка и профессионального консультанта, в лице коллекторского агентства, который поможет не только сократить банковские издержки, но и оптимизировать работу Банка по всему кредитному циклу». Сергей Шпетер рассказал о стратегиях управления проблемными активами: аутсорсинге и купле/продаже проблемных долгов (цессии), о подходах к выкупу проблемных долгов, о том, как правильно выбирать коллекторское агентство для долгосрочного сотрудничества. Был также охарактеризован портрет современного заемщика-должника. В 2010 году это была женщина. К концу 2010г. в общей доле задолжников число представительниц прекрасного пола составило 63%. В 2011г. доля мужчин и женщин выровнялась в соотношении 50/50%%. Изменились сроки размещения портфелей: если раньше размещали на короткий срок, то сейчас время нахождения портфеля в агентствах увеличивается от 3 до Банки все чаще стали обращаться к аутсорсерам (субподрядчикам). Сегодня они начинают внимательно рассчитывать хозяйственные расходы. Поэтому сравнивают эффективность работы собственной службы с внешним агентством. «При большом количестве коллекторских компаний очень важно правильно выбрать партнера для долгосрочной работы. И здесь фактор цены не должен быть решающим. Смысл коллекторского бизнеса состоит в максимальном взыскании долга на досудебной стадии. Чем ниже будет комиссия агентства, тем ниже эффективность и показатели сборов задолженности». Кроме того, дальнейшее снижение рыночной ставки вступает в противоречие с защитой информации клиентов. И многие банки сегодня уже отказываются скрывать информацию. — Почему процесс сделки занимает много времени? — Всегда существует процесс ожидания между продавцом и покупателем. Банки в силу многих причин не могут предоставить полную информацию по портфелю. Доля передачи долгового портфеля в коллекторское агентство зависит от объема передачи и эффективности работы агентства в прошлом периоде. Новый объем передачи должен напрямую зависеть от эффективности работы агентства по сравнению с другими. Продолжила конференцию Людмила Преснякова, директор проекта «Человек и деньги» Фонда Общественное мнение с докладом «Розничный клиент банка: на кого делать ставку в новых условиях?» Людмила Преснякова рассказала о том, какие категории населения сегодня пользуются услугами банков. По итогам исследования, проведенного в феврале 2011 года, 59% россиян являются клиентами банков. Самая популярная услуга — пластиковые карты (есть у 39% населения), на втором месте — вклады (25%), на третьем — кредиты (15%). Среди вкладчиков наиболее популярен Сбербанк — 20% имеют в нем счет до востребования, и еще 2% — депозит. Что за люди пользуются финансовыми услугами? Все зависит от социально-демографических характеристик. По пользователям депозитов — в Сбербанке весьма велика доля пенсионеров, а в коммерческих банках публика более образованная и молодая. Среди пользователей банковских и магазинных кредитов много людей со средним специальным образованием, рабочих. Кредитные карты стали больше востребованы среди офисных сотрудников среднего возраста 30 — 40 лет. А ипотека и автокредиты более востребованы среди образованной и высокостатусной аудитории. Пластиковыми картами охвачено более трети населения. Зарплатные карты есть почти у половины работающих. Кредитными и дебетовыми картами чаще пользуются люди молодого и среднего возраста с высшим образованием. Практически не распространены среди граждан инвестиционные услуги. Это связано, во-первых, с низкой информированностью, а во-вторых, с тем, что это слишком сложные услуги. В ходе своего выступления Людмила затронула вопрос о стратегиях кросс-продаж. Исследование показало, что наиболее перспективно переводить на удаленное обслуживание через интернет-банк и мобильный банк пользователей дебетовых и кредитных карт, а также тех, кто делает переводы через банки. Пользователям банковских и магазинных кредитов будет довольно сложно продать еще какие-то услуги, помимо тех, которыми они уже пользуются, даже кредитная карта пригодится далеко не всем из них. Владельцам депозитов в коммерческих банках (кроме Сбербанка) перспективней всего продавать дебетовые карты, а также переводить их на удаленное обслуживание. Также речь зашла о возможных перспективных группах, пока еще не освоенных банками. К ним Людмила отнесла пенсионеров, студентов и жителей села. Эти группы на сегодняшний день пока недостаточно включены в пользование банковскими услугами, однако каждая может быть по-своему интересна. Пенсионеры перспективны в контексте хранения своих сбережений на банковских счетах, студенты — как пользователи карточных продуктов, а на селе весьма востребованы кредиты. Один из докладов на минувшей конференции представила Наталья Карасева, директор управления розничного кредитования Сбербанка России. Ее тема — «Фокус на рознице. Ориентир — на клиента». Наталья начала свой доклад с истории о том, что Сбербанк России основан в 1841г. и обладает огромным опытом в преодолении различных финансово-кризисных и просто нестабильных ситуаций, рассказала, как динамично банк меняется в последнее время, какие новые продукты и услуги предлагает, что планирует. «Если вы составляли портрет клиента и изучали потребности населения в банковских услугах, то необходимо было обновить и информацию о новых продуктах банков. Не вижу ничего странного в том, что студенты идут в Сбербанк и активно пользуются нашими продуктами», — добавила Карасёва. По мнению Натальи, «Мнение, что Сбербанк — банк НЕ для молодежи — это устаревшая информация. Понимая социальную значимость, Сбербанк России рассматривает розничный бизнес как одно из приоритетных и перспективных направлений. Непосредственно для нас, „сегодняшний день“ в розничном бизнесе, это в первую очередь социальная ответственность, т.е., прямая защита интересов наших клиентов вообще и заёмщиков, в частности. И именно поэтому, как верно отметил предыдущий докладчик, студенты пользуются банковскими продуктами Сбербанка. Ничего странного в этом нет — ведь мы реализовали множество социальных программ, например, кредит „Образовательный“, ставка по которому для студента составляет менее 5% годовых и предусматривается уникальная система отсрочек выплат на период обучения в ВУЗе, другие льготы». Рассказывая о результатах прошлого года, Наталья отметила, что даже на негативном фоне снижавшегося в посткризисный период рынка Сбербанк продемонстрировал несколько рекордов. «По итогам прошлого года кредитный портфель банка достиг уровня 1 301 млрд.руб., а это больше, чем было в докризисный период. В части привлечения объем вырос до 4 810 млрд.руб. Немного о конкретных направлениях — промежуточные итоги и перспективы. Сбербанком России за 2010 год было выдано 737 млрд.рублей из них: Жилищные кредиты — 221 млрд.руб. (241 тыс.шт.), Автокредиты — 41 млрд.руб. (111 тыс.шт.), Потребительские кредиты — 409 млрд.руб. (2,8 млн.шт.), Кредитные карты — 66 млрд.рублей (1,5 млн.карт)». Для визуализации озвученных цифр, Наталья привела следующие примеры: «В месяц мы выдаем около 20 тысяч ипотечных кредитов. Это значит, что в течение месяца (В ТЕЧЕНИЕ МЕСЯЦА) благодаря получению в Сбербанке займа меняет место жительства (переезжает в новое жилье или улучшает условия) около Как видно из приведенной статистики, социальную ориентацию банка сложно отрицать. Коммерческие банки, как правило, ориентируются на сотрудников из сферы обслуживания и торговли, считая их своей целевой аудиторией. Сбербанк же предоставляет возможность реализовать свои возможности всем". Она уверила: "Наша стратегия направлена на повышение доступности банковских продуктов, и мы продолжаем модернизацию нашей продуктовой линейки, процессов. Изменения, введенные только в этом году очень существенны и в очередной раз направлены на то, чтобы сделать понятней смысл услуг Сбербанка рядовому потребителю, не имеющему специального финансового образования. После отмены комиссий, это — пожалуй, столь же весомый наш шаг в этом направлении. «Мы провели исследования, выяснили предпочтения наших клиентов и сгруппировали наше предложение в соответствии с пожеланиями наших клиентов. Например, в жилищных кредитах — вместо восьми теперь три базовые программы — «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома», плюс специальные и акционные программы «Загородная недвижимость», «Гараж», отдельно «В десятку!», «Возьми за восемь!». «Начиная с прошлого года, мы активно развиваем системы перекрестных продаж. Продуктовая стратегия розничного бизнеса основана на формировании клиентоориентированного комплексного предложения. Новый стандарт обслуживания клиентов — „базовый продукт“ включает в себя пакет услуг, предоставляемый всем клиентам: универсальный договор банковского обслуживания, транзакционный счет с привязанной к нему картой, автоматическое подключение к дистанционным каналам обслуживания с возможностью совершать в онлайне операции со своими счетами и проводить платежи. Новая модель обслуживания будет иметь ценность и для клиента, и для Банка». "В соответствии со Стратегией развития банка до 2014 года перевод операций в удаленные каналы должен составлять не менее 78%. Мы активно учим наших клиентов пользоваться благами цивилизации — терминалами, интернет-банкингом, мобильным банком и т.д. «, — говорила Наталья Карасёва. Многих участников конференции «Перспективные стратегии банков в 2011-2012гг.» заинтересовал доклад Динары Юнусовой, вице-президента по развитию бизнеса банка DeltaCredit, прозвучавший по теме «Векторы развития ипотеки. Тенденции и ближайшие прогнозы» Динара Юнусова представила динамику развития ипотечного рынка. По ее мнению, полное восстановление докризисных показателей прогнозируется к 2012 году. Был представлен Индекс состояния ипотечного рынка — аналитический инструмент банка DeltaCredit, а также показатели просроченной задолженности по ипотеки в РФ. В конце третьего квартала 2010 года увеличилось число должников. Но к началу 2011г. картина выправилась. Возможно, это произошло не столько из-за появления больших доходов у заемщиков, сколько из-за новой стратегии общения банков с такими клиентами. «По итогам 2010 года коммерческие банки все-таки „оперились“. Ипотечный рынок становится им все более интересен. Единственное, насколько теперь далеко зайдут банковские игроки? В сценариях развития 2011г. не прогнозируется ничего, что сильно бы отличалось от того, что происходило в 2010 году», — добавила Динара Юнусова. Средняя сумма ипотечного кредита на сегодня составляет 1 249 000 рублей. Учитывая прошлый опыт, кредит упал примерно в полтора раза. Клиент стал теперь более ответственным. Хотя банки хотят, чтобы клиент все-таки брал больше денег. Люди берут ровно столько, сколько им нужно, без излишеств, 97% предпочитают рублевые кредиты. До кризиса использовались валютные кредиты, и их доля оставляла 15%. Не смущает даже процентная ставка по кредитам: в рублях она выше, чем в валюте. В 2011г. прогнозируется возвращение к наилучшей картине 2007 года по кредитованию новостроек. «Сами условия выдачи кредитов стали более либеральными. Не было банков, которые не придумывали бы новые акции. Также произошло снижение процентных ставок. Кроме того, некоторые банки начали кредитовать и „серых“ заемщиков. Люди стали брать и кредиты с плавающими ставками, на мой взгляд, самыми выгодными», — заверила Юнусова. С точки зрения маркетинга и привлечения клиента, процентная ставка, объявляемая многими банками, должна быть как можно ниже. Если 50% от стоимости квартиры вносит заемщик, то странно было бы для банков не использовать низкую процентную ставку. В этом отношении политика Сбербанка в акции «трех восьмерок» вполне адекватна и понятна. Поэтому и складывается такой стереотип, что Сбербанк дешевый очень. Однако мы проанализировали, что по наиболее востребованным условиям — на средние и длительные сроки кредитования и при небольшом первоначальном взносе — коммерческие банки предлагают ставки гораздо лучше. На какую сумму кредитовать заемщика и при каком доходе? Этот вопрос — злободневная тема для большинства коммерческих банков. Много разговоров идет по поводу отмены комиссии. Поэтому сейчас банки будут скрывать свои комиссии и «вшивать» их в процентные ставки. Все-таки банки никогда не будут работать в ущерб себе. Александр Федоров, Председатель совета директоров Коллекторского агентства «Центр ЮСБ» представил доклад на тему «Возврат долгов через обучение финансовой грамотности». Свою речь Александр начал с упоминания главного санитарного врача страны: «Рынок коллекторских услуг уже состоялся. Остался только последний человек, господин Геннадий Онищенко, который считает, что коллекторский рынок — это рынок бандитов. Санитарный врач запугивает наших должников нами! Взыскивать деньги мы можем только до тех пор, пока есть те, кто может платить, но по каким-то причинам этого не делает. Все кризисы заканчиваются. И наш закончится когда-нибудь. Наступит 2012 год и люди все равно всё выплатят. И вот здесь останутся люди, которые фактически не могут выплачивать кредит. Об этом я и подготовил свой доклад». Александр Федоров продолжил: «Обучение финансовой грамотности поможет погасить долги. С учетом того, что наш Президент признает, что часть бюджета куда-то „спилили“, то мы очень надеемся, что людей начнут учить пользоваться кредитами правильно. Пусть наших школьников научат, что кредитная карта — это хорошо. Но ей тоже надо уметь пользоваться. Именно на школьников, как будущих потребителей, направлены новые государственные программы. Мы же учим уже имеющихся неграмотных должников. Ведь многие не знают: как пользоваться кредитом. В „глубинке“ есть такие регионы, которые мы называем „девственницы“. То есть места, где люди еще ни разу не брали кредиты. Но как только один житель покупает плазменную панель, все жители массово попадают в долговую зависимость. Срабатывает принцип обезьянничества. Так вот чтобы помимо своих потребностей люди понимали, что они делают, мы организовали свои курсы». Для того чтобы попасть на эти курсы, необходимо, чтобы должник погасил не менее 30% долга и с ним работало коллекторское агентство. Условия очевидны — в этом случае человек хоть как-то заинтересован в возвращении банку долга. Для должников эти курсы устраивают абсолютно бесплатно. Сумму обучения взыскивают с банков. Однако даже бесплатно люди не идут на обучение. «Тогда мы стали выдавать бутерброды и добавили в программу „психологические тренинги“. Например, женщинам рассказывают про разводы и семейную жизнь, а мужчинам — про автомобили. Эти группы напоминают группы анонимных алкоголиков. Мы предлагаем альтернативу в поиске работы — основная причина, по которой возникают просрочки и появляются должники. Если удается людей собрать вместе, то они больше верят в то, что они выберутся из своей долговой ямы. Мы обучаем их: как пользовать услугами кадровых агентств, как лучше себя продать и как хорошо составить резюме». И вот здесь выявляется серьезная проблема. Сложно мотивировать специалистов на другую работу, если у них уже есть какой-то высокий уровень квалификации. В этом случае задача коллекторского агентства — поменять представление о долге. Объяснить человеку, что вначале нужно избавиться от долгов, а потом уже начинать новую жизнь. Основная цель, почему мы рассчитываем финансирование переложить на банки, это то, что банкам мы выгодны. Для должников существует альтернативный способ — занять у родственников. И тогда он не платит проценты. Еще один альтернативный способ — использование имущества должника. Например, если существует недвижимость, коллекторы помогают ее сдать или продать. Не всем должникам приходит в голову такое решение проблемы. «Мы рассчитываем основной доход семьи и рассчитываем, сколько реально должник сможет выплатить. Далее договариваемся с банком пойти на уступки. Вообще основная проблема наших должников — это бездумная растрата людьми средств и желание жить сегодня, а платить завтра. Был такой случай. Муж долго не выплачивал кредит за шубу. Мы позвонили его жене и попросили убедить супруга все-таки оплатить долг. В итоге, мужчина долг выплатил на следующий день, перезвонил в нашу фирму и попросил его больше не беспокоить, так как шуба была куплена не жене». — Какое отношение у вас к антиколлекторам? — К ним у нас резко негативное отношение. Защититься от коллектора с учетом действующего законодательства невозможно с учетом той страны, в которой мы живем. А те случаи, которые показывают по телевизору, не имеет никакого отношения к коллекторскому бизнесу. Это просто бандиты, которых зачисляют в наши ряды. Александр Фёдоров в пример привел и самого себя: «Я сам долго специально не возвращал долги, чтобы посмотреть как будут взыскивать с меня эти средства. В итоге, с одного банка до меня до сих пор не взыскали тысячу долларов. Кстати, выяснилось, что в данной ситуации я вообще никак не могу противодействовать работе коллекторов, пока они не пойдут в суд. Ну, звонят они мне очень муторно, но это не преступление». — Возможно «договориться» с коллектором? — Когда коллектор купил долг, с ним можно договариваться о чем угодно. И если ему выгодно сделать вам скидку, то он может это сделать. Кстати, вообще по копейкам коллектор покупает ваш долг. Но это все касается не суммы основного долга, а штрафов и процентов. Во-вторых, если появится какое-то недобросовестное агентство с такой практикой, то нужно узнать хотя бы имеет ли этот коллектор на то право. Иначе отдашь деньги проходимцу, а завтра к тебе придет другой коллектор. Вообще коллектор никогда не берет деньги на руки. Он обычно доводит под ручку должника к банку. — Каковы суммы взысканий? Есть взыскания и по 3, и по 6 тысяч рублей. Это очень маленькие суммы. Хотя даже из них мы получаем свои копейки, и мы на этом в итоге неплохо зарабатываем. — Как вы относитесь к отсутствию законопроектов в вашей сфере? — Мы считаем неразумным, что некоторые коллекторские агентства идут на требования законодательной базы. Коллекторский бизнес — это, по сути, маленькая отрасль юридической деятельности. И для этой деятельности отдельный закон не нужен. — Как вы на этом зарабатываете? — Мы развиваем рынки собственные. И хотим, чтобы государство дало нам возможность работать на себя и взыскивать налоги. Ну а основной наш лозунг: «Чем лучше мы обучим, тем больше мы получим». В России и в Казахстане есть статья уголовная за невозврат кредита. А в Украине, например, такой статьи нет. Цикл «Финансовые форумы 2011» продолжится 25 мая на конференции «Финансовый механизм: от кредитного брокера до коллектора». Следите за новостями на www.nbforums.ru. |