24 июня 2010 года — Первая Всероссийская конференция «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических лиц в России»

1,5% НАСЕЛЕНИЯ РФ ИМЕЕТ ПРОСРОЧЕННУЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТАМ

Об этом сообщил вице-президент Ассоциации региональных банков, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку Олег Иванов на прошедшей 24 июня в Москве конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических лиц в России», организованной ИА AK&M при поддержке Минэкономразвития РФ. Почти 3,6 трлн. руб. — таков, по данным Минэкономразвития, общий объем задолженности граждан по ипотечным и потребительским кредитам в России (по состоянию на 1 мая 2010 года). Из них на просроченную задолженность приходится 265 млрд руб., в том числе по жилищным кредитам — более 34 млрд руб.

Объем просроченной задолженности физических лиц продолжает расти: с 1 января 2009 года по 1 мая 2010 г. он увеличился на 116 млрд. руб., а его доля в общем объеме задолженности возросла с 3,7% до 7,4%. «Это настораживает, так как говорит об ухудшении кредитоспособности граждан и снижении качества банковских балансов, — отмечает Валерий Третьяков, генеральный директор рейтингового агентства AK&M. — Несмотря на то, что наиболее трудный период позади, на заемщиках все еще сказываются последствия финансового кризиса. Необходимы меры, которые помогут защитить и граждан, которые из-за потери или снижения дохода не могут своевременно вернуть кредиты, и финансовые институты, которые несут убытки. Необходимо соблюдение баланса интересов заемщиков и кредиторов».

«В 2008 году было подано 645 тыс. исков о взыскании дел по долговым займам, а в 2009 году их число увеличилось практически на 50% — до 800 тыс.», — отметил в своем выступлении Олег Иванов. В текущем году число такого рода дел может превысить один миллион, прогнозирует эксперт. Российская ситуация, впрочем, не худшая в мире: в США долг граждан перед банками составляет 150% от ВВП страны, а в России — менее 10%.

Действующее законодательство не в полной мере защищает права граждан-должников, которые нередко становятся жертвами полукриминальных способов возврата долгов. В настоящее время Гражданским кодексом регулируются вопросы банкротства индивидуальных предпринимателей. В то же время рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость законодательного регулирования и в сфере несостоятельности (банкротства) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. В этой связи обсуждение на Конференции АК&М законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» является исключительно важным и своевременным.

Законопроект предусматривает как реструктуризацию задолженности, так и введение реабилитационных процедур в отношении граждан, признанных несостоятельными (банкротами). Эти процедуры разработаны на основе мировой практики, которая исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество и доход в течение определенного периода с даты открытия конкурсного производства.

В ходе подготовки законопроекта по банкротству физических лиц особое внимание уделено размеру суммы задолженности, при которой может быть подано заявление о банкротстве, отметил в своем выступлении заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. На данный момент эта сумма составляет 50 тыс. руб. Кроме того, по словам Скрипичникова, при подготовке законопроекта особое внимание уделяется разработке положений, связанных с ипотечным кредитованием. Банкротство, связанное с ипотечным кредитованием, усложняется тем, что в России отсутствует фонд мобильного жилья, необходимого для выселения граждан в тех случаях, когда залоговое жилье является единственным местом возможного проживания.

В процессе подготовки законопроекта были выявлены и другие возможные трудности. Как отметил в своем выступлении советник Государственно-правового управления Президента РФ Алексей Терентьев, процедура банкротства может быть довольно дорогостоящей, а значит, не всегда доступной именно для тех граждан, которым она необходима. Кроме того, согласно текущей версии законопроекта, лицом, которое обязано предоставлять план реструктуризации задолженности кредитору, является должник. При этом для подготовки такого плана требуется высокий уровень экономической грамотности, что также далеко не всегда доступно для граждан. Поэтому вопросам повышения экономической грамотности населения на конференции было уделено особое внимание.

Как отмечали участники конференции, еще одним очень важным пунктом закона должен стать срок, который дается гражданину для выплаты реструктурируемого долга. В нынешней редакции законопроекта этот срок составляет 5 лет. Это, учитывая то, что большая часть кредитов — потребительские, довольно много.

На конференции рассматривались также процедуры урегулирования споров между кредиторами и заемщиками, влияние будущего закона на рынок потребительского и ипотечного кредитования, социально-экономические последствия его принятия. Закон затронет широкие слои населения. По прогнозам Высшего арбитражного суда, в первый же год после его принятия может быть подано 200 тыс. заявлений о банкротстве. При этом подготовка к вступлению в действие закона потребует согласованных усилий различных государственных органов. В частности, возрастет нагрузка на суды — по оценкам, в случае принятия закона потребуется дополнительно более 500 судей. Об этом заявил в своем выступлении ведущий советник управления частного права Высшего арбитражного суда РФ Олег Зайцев. Однако в целом, как было отмечено в итоговых материалах конференции, принятие законопроекта, несомненно, является крайне актуальной мерой, которая будет способствовать защите прав заемщиков и оздоровлению банковской сферы в России.