Вторая жизнь кредита

Для большинства россиян решение жилищного вопроса стало возможным после развития института ипотеки. Покупая квартиру в кредит, мало кто предполагал, что с его выплатой возникнут сложности, так как каждый рассчитывал на стабильный доход в долгосрочной перспективе. Мировой финансовый кризис оказал влияние на развитие экономики, доходы россиян снизились, что повлияло на возможности некоторых заемщиков исполнять свои обязательства по ипотеке.
Как сохранить единственное жилье, купленное в кредит, если из-за финансовых трудностей возникли проблемы с возвращением долга? Можно ли рассчитывать на помощь в такой ситуации? Реально ли добиться отсрочки по погашению займа? Эти вопросы интересуют сейчас многих.
В целях решения проблем можно прибегнуть к реструктуризации долга. Данные программы действуют почти во всех банках. Кроме того, существует государственная программа поддержки заемщиков, которую реализует Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (ОАО «АРИЖК»).

О ее нюансах рассказывает Евгений Чепенко, Первый заместитель Генерального директора ОАО «АРИЖК».

Если платежи по кредиту стали в силу каких-то обстоятельств невозможны, то главный совет в данном случае — не поддаваться панике и не прятаться от банка.
В случае возникновения трудностей с внесением ежемесячных платежей по ипотеке, необходимо как можно скорее обратиться к кредитору (то есть к тому, у кого вы брали ипотечный кредит). Помните, что чем быстрее это будет сделано, тем легче будет найти пути решения.
Рассмотрев вашу ситуацию, кредитор может предложить вам собственную программу поддержки или порекомендует прибегнуть к помощи АРИЖК. Вы также можете обратиться в Агентство напрямую, если банк отказал в реструктуризации долга или предложил неприемлемые условия.

Как работает программа реструктуризации АРИЖК

АРИЖК — в рамках государственной программы реструктуризации — в течение 12 месяцев вносит за заемщика его ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Это время дается человеку для поиска работы и восстановления своей платежеспособности.
Важно помнить, что поддержка оказывается не безвозмездно. Это означает, что даже в период помощи должнику придется оплачивать проценты за предоставленный АРИЖК заем. Опасаться этого обстоятельства не стоит: сумма платежа во время действия программы снижается почти до 50 раз по сравнению с обычным платежом по ипотеке. По истечении «льготного» периода совокупный ежемесячный платеж (по стабилизационному займу и по ипотечному кредиту) увеличится не более чем на 10—15% по отношению к платежу, вносимому до реструктуризации долга.

С чего начать?

Чтобы иметь возможность воспользоваться программой АРИЖК, необходимо соответствовать определенным требованиям.

Заемщик должен являться гражданином РФ. Если в число заемщиков входит несколько физических лиц, то российское гражданство должно быть хотя бы у одного из них.
Ипотечная квартира должна быть единственным жильем для проживания и не относиться к категории элитного жилья.
Существуют ограничения по площади недвижимости в расчете на человека.
Так, если вы проживаете один, то на вас должно приходиться не более 50 кв. м, если вдвоем — не более 35 кв. м на человека, если втроем и более — максимум 30 кв. м на каждого. В жилых домах условия немного другие: 70 кв. м — на одного проживающего, на двух — не более 60 кв. м, на трех и более лиц — не больше 50 кв. м.
Снижение доходов семьи заемщика до уровня трех прожиточных минимумов на одного члена семьи после вычитания платежа по ипотечному кредиту.
В настоящее время средняя сумма прожиточного минимума составляет примерно 5 тыс. руб.* Значит, вы можете обращаться за поддержкой, если после внесения ипотечного платежа в семейном бюджете остается менее 15 тыс. руб. на одного человека.
Ипотечный кредит был получен до 1 июля 2009 года.
Предварительно человек, претендующий на реструктуризацию кредита, должен самостоятельно предпринять все возможные меры по оплате долга, в том числе использовать в этих целях свои накопления, дорогостоящее имущество и пр. Допускается нахождение у заемщика в собственности автомашины стоимостью не более 350 тыс. руб.

В какой валюте и под какие проценты была предоставлена ипотека, не важно. АРИЖК работает с кредитами в любой валюте, с любой формой и величиной процентной ставки. Однако все деньги Агентство предоставляет и перечисляет в рублях (по валютным кредитам — в рублях по курсу ЦБ России на день оплаты).

Необходимые документы

Требуемых для реструктуризации документов не так много и собрать их несложно.

Анкета-заявление на реструктуризацию ипотечного кредита.
Копии паспортов (все страницы) заемщика и членов его семьи.
Копия трудовой книжки заемщика.
При потере места работы — документ, подтверждающий постановку на учет в службе занятости с указанием размера выплаты пособия по безработице,
или
при сохранении места работы — справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за прошедший год.
Справка от кредитора (по форме АРИЖК) с указанием остатка долга, срока и суммы просроченной задолженности.
Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) по жилому помещению — предмету залога.
Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «О правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества» для заемщика и каждого члена его семьи (этот документ подтверждает, что в собственности должника нет другого жилья).
Копия Кредитного договора (Договора займа) со всеми дополнительными соглашениями, графиком платежей, копия закладной.

Время ожидания

АРИЖК осуществляет деятельность через своих региональных представителей — агентов по реструктуризации, в качестве которых выступают, как правило, ипотечные агентства и некоторые банки. Агенты принимают все заявления и документы заемщиков, проводят их первичную проверку, по результатам которой принимают предварительное решение о возможности/невозможности реструктуризации. Окончательный вердикт по данному вопросу выносит непосредственно Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. В случае положительного ответа — можно заключать договор стабилизационного займа.
Согласно регламенту работы между агентами и АРИЖК, весь процесс от момента поступления полного комплекта документов к агенту (обращаю внимание — именно всех документов, так как принять решение при отсутствии хотя бы одного из них невозможно) до момента принятия окончательного решения занимает 5—7 дней. Однако иногда, чтобы разобраться со сложными жизненными ситуациями заемщиков (ведь каждая ситуация рассматривается индивидуально), может потребоваться и больший период времени.

Итак, чтобы реструктуризировать свой кредит с помощью АРИЖК, нужно пройти 5 простых шагов.
Шаг 1. Узнать подробнее о программе реструктуризации АРИЖК.
Шаг 2. Обратиться к кредитору или агенту по реструктуризации, работающему по вашему месту жительства.
Шаг 3. Собрать необходимые документы.
Шаг 4. Дождаться уведомления о решении и заключить необходимые договоры.
Шаг 5. Получить денежные средства (заем).

Особый подход к добросовестным плательщикам

Государство идет навстречу людям, которые добросовестно подходят к исполнению своих обязательств. Если вы воспользовались программой реструктуризации АРИЖК, и в течение 6 месяцев осуществляете платежи вовремя и в полном объеме, то процентная ставка по стабилизационному займу будет снижена до 2/3 ставки рефинансирования Банка России: она уменьшится до 5,2 % годовых**.

Что делать, если за год заемщик не восстановил финансовое положение?

Как показывает практика, не все заемщики могут восстановить свой доход до прежнего уровня. Нередко люди либо находят работу с заработной платой на 20—30% ниже той, что имели ранее, либо за год происходят какие-то серьезные изменения в семье, связанные, например, с рождением ребенка. В итоге выплачивать ипотечный кредит оказывается по-прежнему нелегко. В подобной ситуации граждане могут также обратиться в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и воспользоваться вторым и третьим уровнями поддержки ипотечных заемщиков.
Второй уровень поддержки предусмотрен только для тех людей, которые уже реструктурировали ипотечный кредит по программе банка или АРИЖК, но по объективным причинам не смогли восстановить свою платежеспособность. Прежде всего, эта «опция» рассчитана на семьи с несовершеннолетними детьми; молодые семьи (семьи, в которых один из супругов на дату получения ипотечного кредита был моложе 35 лет); семьи, имеющие в своем составе инвалидов или участников войны; на жителей моногородов.
Проводить дополнительную реструктуризацию по первоначальной схеме бессмысленно. Ведь заемщик и так вынужден ежемесячно вносить сумму, превышающую ту, что была предусмотрена в кредитном договоре, при новой же реструктуризации платеж будет снова увеличен и может стать окончательно неподъемным.
Повторная реструктуризация не приводит к увеличению платежной нагрузки. Она предусматривает изменение отдельных параметров и условий погашения кредита: например, удлинение срока погашения займа, понижение процентной ставки, увеличение периода помощи без роста платежной нагрузки на заемщика.

Третий уровень поддержки предназначен для граждан, в отношении которых было принято судебное решение об обращении взыскания на жилое помещение — предмет ипотеки. Эта программа рассчитана только на заемщиков, принадлежащих к выше обозначенным социальным категориям.
В данном случае Агентство приобретает ипотечную квартиру в собственность, предоставив заемщику возможность временного проживания в ней на условиях найма. В дальнейшем эта жилплощадь будет передана в собственность муниципалитету с обязательным условием сохранения за должником временного права проживания в квартире до момента выделения ему жилья из состава маневренного или иного фонда. Таким образом, благодаря третьему уровню поддержки АРИЖК, задолженность заемщика перед банком полностью аннулируется, при этом он избегает угрозы выселения на улицу.

Получить более подробную информацию о программах реструктуризации можно на сайтах Агентства www.arhml.ru, www.helpipoteka.ru или по телефону «горячей линии»: 8-800-700-700-2.

*Прожиточный минимум рассчитывается отдельно для каждого региона.
**По состоянию на 01.07.2010 г. ставка рефинансирования Банка России составляет 7,75% годовых.